《中 国保险法简明教程》金融知识指南.pdfVIP

第 1 页 第 一 章　　保 险法 总论 第一节　　　　保险和保险法的概念 一、保 险的概念 保险从经济关系上讲是一种经济补偿制度 ，它 以大数法则为基 础 ，根据合理计算 的原则，聚集保 险费，建立保 险基金 ，用于补偿 自然 灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病及生存 到某一特定期限而给付保险金 。保险从法律关系上讲则是一种合 同 行为 ，即一方当事人通过合同约定，以交纳保险费的方式，将 自己可 能遇到的风险带来 的损失转移给另一方承担 的行为 。两者必须 同时 具备才是完整 的保险概念 。 （一 ）保险是一种经济补偿制度 保险作为经济补偿制度应具备四个基本条件： 保险必须有危险存在 。自然灾害和意外事故的客观存在是保 险产生的前提条件，而 自然灾害和意外事故则是危险的主要来源 ，没 有危险的发生就没有损失的发生 ，也就没有建立补偿损失的保险制 度 的必要 。 当然保险所指 的危险是有其特定含义 的，并非所有 自然灾害和 意外事故都是可作为保险的经济补偿对象 ，它必须包括下列三种情 况 ： 危险的发生与否不确定，即某一特定的自然灾害或意外事故 是否发生为不确定 的。 危险发生于何时不确定，即某一特定的自然灾害或意外事故 发生 的时间为不可预测 的。 危险发生后所导致的结果不确定，即某一特定的自然灾害或 意外事故发生后是否引起损失和损失大小 、何种损失都是不可预测 第 2 页 的。 总体来说 ，保险所指 的危险就是特定的 自然灾害或意外事故是 否发生、何时发生及发生后导致的结果为不确定和不可预测的风险。 保险必须对危险事故造成 的损失给予经济补偿 。保险并不是 保证不发生危险，而是对约定的危险发生所造成 的损失给予经济补 偿 。所谓经济补偿是指这种补偿不是恢复已毁灭的原物，也不是赔偿 实物 ，而是用货币补偿 。另外，这种损失必须是可以在经济上计算价 值的。无法计算价值的，必须约定价值。 保险要有尽量多的人参加 。保险的经营方式是通过集合多人 的资金 ，用 以保证多人当中的部分人 的损失得 以补偿 。在一般情况 下，由于地域不同，危险发生的时间也不确定，在同一时间内所有参 加保险的人都发生损失的可能性不大，因此，保险才得以实现其补偿 性 ，保 险业才得 以发展 。由此也可 以看 出，参加保 险的人数越 多，地域 越广 ，保险的补偿能力就越强。 保险所交纳的费用必须合理 。这是对保险经营中的技术方面 的要求 。保险的补偿作用是通过参加保险的人交纳保险费筹集资金 而得 以实现的，但保险费收高了，则有损投保方的利益；而保险费收 低 了，则保险公司无法经营 。因此 ，保 险公司对 资金进行管理 的同时， 必须科学地计算保险费，使参加保险的人负担公平合理，保险公司又 不会亏损 。计算保险费的基础是大数法则 。所谓大数法则，就是指个 别事物的发生，可能是不规则的，但若集合众多的事物来观察，又具 有相当的规律性 。大数法则是近代保险事业赖 以建立的数理基础 ，在 这一基础上，可 以将个别危险单位遭受损失的不定性 ，变成多数危险 单位可以预知的损失，而使保险费的计算较为准确、合理。 （二 ）保险在法律上是一种合 同行为 由于保险对 国民经济有着重要 的作用 ，所 以国家将这一经济关 系用法律形式固定下来 ，这种关系体现在法律当中就是一种合 同关 系。《中华人 民共和 国保险法》第二条规定：“本法所称保险，是指投保 人根据合 同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能 第 3 页 发生 的事故因其发生所造成 的财产损失承担赔偿保险金责任 ，或者 当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄 、期限时承担 给付保险金责任的商业保险行为。”从法律上讲，这种法律关系是基 于两种法律事实 ：一是 国家用法律规定 ，某一特定的事故一定要投 保，保险双方当