房产保险-财经大学.pdfVIP

第 1 页 本章从风险定义的阐述入手，分析风险与损失、不确定性和可测定 性之间的关系，介绍风险的性质及其分类、风 险管理 的过程和方法 ，分 析风险管理与保险的关系，以及什么是可保风险。 风险概述 天有不测风云，人有旦夕祸福，风险存在于我们生活的周围。 风险的定义 风险是人们在 日常生活和生产中始终存在着的客观现象。任何人 都不能确切地预知某一灾害和意外事故是否会发生和造成多大的损 害 。关于风险的定义，从不 同的研究角度 ，对风险定义 的描述是不尽相 同的。我们这里分析 的风 险，主要是研究风险的不确定性，即造成损失 的可能性 。基于这一立场 ，我们对风 险的定义做这样 的表述：风 险是指 发生某种损失的不确定性。其有两层含义：一是可能存在的经济损失， 二是这种损失的存在与否是不确定的。 ）损失 从广义的角度看，损失包括物质损失和精神损失。在风险管理中， 损失通常是指物质损失，并且是能够 以货 币来计量 的经济损失，一般表 示为一定金额的货币支出或货币收入的减少。风险管理中的损失比一 第 2 页 般意义上 的损失在范围上要小，同时，作为风险管理 中的损失，它还必 须符合损失是意外发生 的，故意的、有计划 的和预期的损失不包括在我 们所讨论 的“损失”范畴之 内。 按照对象，损失可 以分为财产损失、收入损失、责任损失和额外费 用损失 。其 中，前者 即财产损失又称直接损失 ，是实体性 的损失；后三 者是伴随直接损失而发生的一些其他费用，属于间接损失。 例如，一家仓储式大卖场遭受火灾，被烧毁的卖场及其卖 品称为财 产损失；由于大卖场被烧毁而无法对外营业 ，使其收益减少，称为收入 损失；由于无法对外营业 ，不能按时为顾客送货而造成违约，所支付 的 违约赔偿 ，称为责任损失；修复被烧毁 的营业场所而支付 的费用 ，称为 额外费用损失。 ）不确定性 风险是客观存在的，但是，由于人们受到知识和能力等诸多条件 的 限制，不可能准确预测客观世界风险的发生。不确定性就是指人们在 客观情况下对风险的主观估计，它是人们 的一种心理活动，是人们对某 种事件的心理预期。受个人的知识程度和能力、经验等诸多因素的影 响，不同的人对某一事件判断的不确定性程度会不同，即使是同一个 人，在不同的时期，对某一事件的判断也可能会相差很远。 可测定性 对于不确定性进行进一步细分，可 以将不确定性分为可测定的不 确定性和不能测定的不确定性。可测定的不确定性通常是指人们能够 利用概率论和数理统计的方法，对风险发生的频率和损失程度加 以测 定的不确定性。不能测定的不确定性通常是指无法运用概率论和数理 统计的方法加 以测定的不确定性。保险研究的风险是可测定的不确定 性，也就是在一定期 间，在许多相似 的不确定情形 中，某一事件 的发生 具有相当的规则性，可 以相当正确地加 以预测。 风险的要素 风险因素、风险事件和损失构成了风险的三要素。有关损失的内 第 3 页 容，前 已述及 ，在此，仅就风 险因素和风 险事件作一阐述 。 风险因素 风险因素是指引起或增加风险事件发生的机会或影响损失程度的 原 因或条件 。风 险因素越 多，风险事件发生 的机会就越 多，造成损失 的 可能性 以及损失的程度也越大 。风 险因素是风险事件发生 的潜在原 因，是隐藏于风险事件背后的、可能造成损失的内在的或间接的原因。 在现实生活 中，众多的风险因素可 以分为三种类型，即实质风险因 素、道德风险因素和心理风险因素。 ①实质风险因素 实质风险因素是指影响事物物理功能的直接有形因素。这种直接 有形因素涉及事物本身所具有的物理性能和化学性能变化影响风险发 生的机会和损失发生的程度 。例如，使用了不合格 的建筑材料和采用 了不合理的建筑结构是引起建筑物发生火灾的实质风险因素。 ②道德风险因素 道德风险因素是指 由于人的不诚信甚至是恶意行