美国银行业的科技革 命-财经大学.pdf

第 1 页 这是一个对金融服务业极 富挑 战性 的时代 。不仅 如此 ，我们将 目睹一股持 久的强风席卷而来，或创造，或毁灭。在 这种变革面前，我们在市场、服务、技术 等领域都毫无退路可走 。整个世 界变化 如此之大 ，以至于我认为传统意义上 的 银行业已不复存在， 年及将来是一 个金融服务业的时代 。 《银行家》杂志（ 年第 期 ） 美国银行业的发展和现状 第 2 页 美 国银行业 的发展历程 随着社会经济和技术环境 ，以及政府金融监管制度 的变迁 ，美国银行业经历了若干不同的发展阶段，并取得 了不断的改革与发展 ，逐步走在 了世界的前列。 美 国银行业早期发展阶段 （殖 民主义时期至 世纪后期） 在最初 的殖 民主义时代 ，美 国银行 的发展是相当缓 慢 的。从海外流入 的资金 已能满足美 国的有限需求 ，当 时美 国银行业 的发展受到 了来 自英 国殖 民者主权方面 的 限制 。随着美 国资本主义制度在 年代 的确立 ，美 国 银行业进入 了早期发展阶段 。真正 由美 国人 自己创建商 业银行的时代始于 世 纪 的下半 叶 。严格 意义上 的美 国第一家商业银行，是 年 由大陆会议批准成立 的美 洲银行（ 。其它较早成立 的银行还 有马萨诸塞银行 （ ）和纽约银行 ，这两家银行都是在 年开 始营业 的。美 国银行业 的早期发展 ，在历史上 留下了深 刻 的印痕 。 州立银行的自由经营 。 世纪后期 ，美 国立法 部 门通过专门法 ，陆续批准近 家银行注册开业 。但 年后 ，则实行 自由经营银行制度 ，从此进入 了州立 银行 自由发展时期 。自由银行经营制使各州银行数量快 第 3 页 速增长 但银行资本不足 、印钞种类繁杂 以及银行信用不 稳定等 问题普遍存在 ，约一半 的银行经 营期 限未满 即倒 闭，另一半银行艰苦生存下来 。 国民银行制度 的建立 。针对 州立银 行 自由经 营 给银行券流通带来 的严峻局面 ，美 国国会于 年颁布 了第一项联邦金融法案 ，即 《国民银行法》 建立 了根 据 联 邦政 府 授 权 而 非州 政 府 授 权 设 置 银 行 的 国 民银 行 制 度 。 同 时 设 置 货 币总 监 署 ，负 责 核 准 国民银行的注册开业 ，并对整个 国民银行体系进行管理 。 在 国民银行建立和发展 的进程 中，州立银行亦获得 了发 展和壮大 ，从而形成 了由货 币总监署和各州政府金融机 构批准注册及进行金融监管的双轨制 。 其 它金 融机构 陆续发展 。与美 国商业 银 行 的早 期发展相 比，保 险公司在美洲殖 民地 时代就 已是驰名 的 金融机构 。进入