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探索被保险人在合同中地位作者：姚军 于莉 单位：中国平安保险(集团)股份有限公司 平安养老保险股份有限公司 在人身保险合同中，保险合同①的标的是被保险人的生命和身体，人的生命“没有什么法律的替换品或代替物”［1］，“身体则是公民享有法律人格的物质基础”［2］。因此，法律对被保险人生命安全的保护优先于对投保人和保险人经济利益的保护，这也导致被保险人在保险合同中处于一种特殊的地位:被保险人无需进行保险合同的要约和承诺，但保险合同处处体现着其意思表示;被保险人也无需履行任何合同义务，却享有最根本的合同权利即保险金请求权。 一、被保险人在保险合同中的法律地位 1.被保险人在保险合同中的权利和义务普通合同的双方当事人经过要约和承诺，协商一致、订立合同，并按照合同的约定履行合同义务、享有合同权利。保险合同则不同，其缔约方是投保人与保险人，被保险人不与保险人协商订立合同，也不缴纳保险费。但是，法律对保险合同权利义务的设计主要是为了保护被保险人的利益而非投保人的利益，被保险人享有充分的合同权利，包括有权决定是否接受投保，有权决订立无需第三人同意，但保险合同的标的是被保险人的生命和身体，因此其订立需要被保险人的同意①，而且这是保险合同最基本的生效要件;其次，第三人利益合同中第三人只享有权利，无需履行义务，但保险合同中被保险人应当履行一定的先合同义务，如如实告知义务;再次，第三人利益合同中第三人的受益权来自合同当事人的指定，只能由该第三人享有，不能任意转让和继承，但保险合同中被保险人有权指定其他人作为受益人，并且在没有适格受益人时，保险金将转化为被保险人的遗产，由其继承人继承。可见，被保险人是保险合同的特殊主体，在合同法领域，很难找到与之对应的主体制度［3］。通过下文的分析，可以发现被保险人的意思表示渗透于人身保险合同的成立、履行和终止的各个环节，其虽然不是合同的直接当事人，但是立法应当赋予其准当事人的地位，对其权利义务的设置应当更加全面，以更好地保护被保险人的利益。定受益人的指定和变更，并享有保险合同利益(保险金)的最终归属权，但并不需要履行任何合同义务。 2.被保险人与第三人利益合同中的第三人比较尽管有一些学者认为保险合同属于第三人利益合同，但笔者认为，被保险人与第三人利益合同中的第三人存在一定的区别:首先，第三人利益合同的标的与第三人的人身无关，因此，其订立无需第三人同意，但保险合同的标的是被保险人的生命和身体，因此其订立需要被保险人的同意①，而且这是保险合同最基本的生效要件;其次，第三人利益合同中第三人只享有权利，无需履行义务，但保险合同中被保险人应当履行一定的先合同义务，如如实告知义务;再次，第三人利益合同中第三人的受益权来自合同当事人的指定，只能由该第三人享有，不能任意转让和继承，但保险合同中被保险人有权指定其他人作为受益人，并且在没有适格受益人时，保险金将转化为被保险人的遗产，由其继承人继承。可见，被保险人是保险合同的特殊主体，在合同法领域，很难找到与之对应的主体制度［3］。通过下文的分析，可以发现被保险人的意思表示渗透于人身保险合同的成立、履行和终止的各个环节，其虽然不是合同的直接当事人，但是立法应当赋予其准当事人的地位，对其权利义务的设置应当更加全面，以更好地保护被保险人的利益。 二、被保险人意思表示对合同依法成立的影响 (一)被保险人应当履行先合同义务:如实告知义务保险关系是一种风险的转移，被保险人将本应自己承担的风险转移给保险公司。但是，由于彼此之间存在信息不对称，保险人对于风险标的的了解、对风险责任的评估主要依赖于对方提供的资料，因此保险合同是最大诚信合同。目前，我国《保险法》只规定了投保人的如实告知义务。并没有要求被保险人履行该义务。笔者认为，这一规定是有问题的。首先，如实告知义务是先合同义务，其设立的目的是让保险人可以充分掌握自己需要的信息，以评估是否愿意承担这种风险。只有被保险人才对自己的情况最为熟悉，其提供的信息更为真实、准确，由其承担这一义务，更符合“如实告知义务”这一制度的设立目的。其次，保险合同的标的是被保险人的生命和身体，被保险人获得保险金请求权的重要基础之一是其让渡了以自己的生命或者身体进行投保的部分权利。如实告知自己的身体情况，既是其让渡这种权利的重要体现，也是其同意投保意思表示的重要体现。再次，实践中，各保险公司大都在保险合同中规定了被保险人的如实告知义务，但是由于《保险法》并未如此规定，导致实务中经常出现保险公司求助无门的尴尬:如果保险公司依据《保险法》主张投保人未如实告知，投保人可以坚称自己对被保险人的情况不了解，并不是不如实告知;如果保险公司依据合同中的该约定主张被保险人未如实告知，又经常被法院认为是“加重被保险人责任的格式条款”而被判决无效。台湾地区的旧保险法也没有规