走出责任保险伦理困境观念路径.docVIP

走出责任保险伦理困境观念路径文章编号：1003-6636（2012）03-0099-06；中图分类号：D912.29；文献标识码：A ? 摘 要：责任保险市场面临着严峻的伦理困境,扩张冲动与伦理焦虑之间存在紧张关系。为此,应基于观念与技术的二元立场系统审视责任保险,关注其正当性基础转换的现实，坚持保险伦理一般伦理相区别、侵权责任确定与保险赔偿责任确定相界分的原则，注意保险技术因应保险道德危机的相机性,以矫正伦理焦虑背后观念性偏差、消除扩张责任保险的观念性障碍。 ? 关键词：责任保险；责任保险伦理困境；责任保险政策；可保风险；保险技术 ?? The Ideology out of Liability Insurance Ethic Dilemma ? CAO Xing?quan ? （School of Civil and Commercial Law, Southwest University of Political Science and Law, Chongqing 401120,China） ? Abstract： Liability insurance market is confronted with severe ethical dilemma in that intense relationship lies between expanding impulse and ethical anxiety. Hence, liability insurance should be examined from dual position system’s perspective of ideology and technology, with reality of appropriate base transformation being focused on. Based on principles to ?distinguish? insurance ethic and common ethic, tort liability and insurance liability, we should pay attention to the ?discretion? of insurance technology caused by insurance moral crisis so that we could correct ideological deviation of ethic ?anxiety? and eliminate ideological obstacles of expanding liability insurance. ? Key words： liability insurance; liability insurance ethic dilemma; liability insurance policy; insurance coverage; insurance technology ? 一、反思责任保险的伦理困境? 关于交强险中保险公司是否应赔偿醉酒驾车造成的损失，在近年来一直是社会各界关注的焦点。检索北大法宝数据库，以经过中级人民法院二审、截至2011年12月31日为限制条件，我们搜集到50多个醉酒驾车交强险纠纷案例。通过分析，我们发现在该问题上的司法意见多达四类：（1）垫付抢救费用；（2）垫付抢救费用和人身伤亡损失；（3）垫付抢救费用并赔偿人身伤亡损失；（4）赔偿受害人的全部损失。虽然《机动车交通事故责任强制交强险条例》（以下简称《交强险条例》）第22条已经明确规定，保险公司对故意行为不承担赔偿责任，仅有垫付抢救费用的义务，但各地法院的判决并不如此。为什么会出现判决如此混乱的情况？保险公司竟然要对醉酒驾车这种故意行为的风险埋单，正义何在？如果保险公司不埋单，由受害人承担某种风险是否又正当？? 似乎还可以展开一系列推演：如果保险人不得将醉驾规定为除外责任，那么交强险似乎应承保酒后驾车这种故意行为的风险了；如果交强险可承保醉酒驾车此类故意，那么似乎也可承保故意撞红灯、一般酒驾等其他故意行为，只要这些故意行为的主观恶性低于醉酒驾车的；如果交强险可以承保醉酒驾车这种恶意程度相对较高的故意行为，其他责任保险也可在某种程度上承保故意行为。法院裁判支持，反映出社会对责任保险、对扩张责任保险可保风险的某种强烈期待；而法院判决否定，似乎也映射出社会对责任保险扩张所致伦理风险的某种焦虑。? 责任保险的发展历史就是一部可保范围的扩张史，也是一部期待与焦虑的交织史。对行为者而言，只