小贷公司可持续发展路径探析.docVIP

小贷公司可持续发展路径探析编者按：为全面了解我省小贷公司的发展现状，研究和探讨其可持续发展的路径和措施，近期，人行长沙中支采用普查和重点调查的方式，对全省小贷公司进行了专题调查。调查反映：我省小贷公司对激活民间资本市场，缓解农村资金短缺和解决小微企业融资难问题、支持地方经济发展方面具有积极作用。但在主体定位、激励机制、监督管理、公司治理等方面也存在很多不足，有的问题应引起相关部门高度重视。 一、发展现状及特点 （一）民间资金涌跃进入，试点效益初步显现 1、行业规模初具雏形。自2009年到2012年3月底止，省金融办共批准设立小贷公司80家（其中：已正式开业运营的72家），注册资本金46亿元，民营企业和自然人出资占95%。共有16家小贷公司向银行融入资金4.66亿元，有19家小贷公司向股东和其他对象借款1.93亿元。累计发放贷款9601户，172.67亿元；3月末余额4478户，51.18亿元（见图1、图2）。 2、职业队伍逐步扩大。72家小贷公司共有员工1036人，平均每家14人。其中40岁以下员工占59.6%，本科及以上学历占40%，具有专业技术职务人员占45.17%。员工中有在金融系统工作经历或所学专业为金融、投资等专业的员工占22.2%，来自经济管理部门或经济管理专业的占16.1%，会计专业占17.66%（见图3、图4）。大部分公司所聘总经理、信贷主管都是来自银行、信用社从事过信贷业务的工作人员。 3、试点效果已有显现。一方面，让一些符合国家产业政策，但贷款条件存在一定缺陷的小微企业和农户信贷需求得到满足，带动了企业产值销售的增长，且促进了就业的增长和地方财政收入的增加。据测算，72家小贷公司通过发放贷款，促使中小企业累计增加产值和销售518亿元，新增就业岗位2.5万个，累计增加地方财政收入13.3亿元。另一方面，通过投资设立小贷公司，让一部分闲置的民间资金通过正规的投资渠道获得一定的投资收益，2011年72家小贷公司共实现净利润1.57亿元，享受财税优惠政策的浏阳、常德等地的部分小贷公司资本利润率达到15%以上。 （二）法人治理结构日渐完善，风险控制初现成效 1、公司治理日渐完善。大部分小贷公司均完善了“三会一层”的法人治理结构，搭建了信贷部、风险管理部、财务部等职能部门在内的内部组织构架，责、权、利关系明确。制定了一系列内部控制制度，编制了较为规范、完整的业务流程和操作手册。 2、风险控制成效明显。大部分小贷公司建立了贷款业务“双人经办、集体审批”制度。截至2012年3月末，72家小贷公司不良贷款余额为4914万元，不良贷款率为0.96%，其中：次级类贷款2057万元，占不良贷款的41.86%，可疑类贷款1787万元，占36.37%，损失类贷款1070万元，占21.77%。共提取贷款损失准备金18245.7万元，占全部贷款余额的3.56%，贷款损失准备充足率为530.6%。 （三）服务方向立足“三农”“小微” “三农”经济和小微企业成为小贷公司支持重点。试点两年来，小贷公司累计发放贷款172.67亿元，共支持了3752户小微企业生产经营和5849户个人创业，其中：“三农”贷款6430户、99.46亿元，占全部累放额的57.6%。2012年3月末，共有贷款余额51.18亿元，其中“三农”贷款28.55亿元，占55.78%。 （四）服务注重“小快灵”，“三农”“小微”明显受益 1、小——小额分散。一是“三农”经济和小微企业成为支持重点。试点两年来，小额贷款公司累计发放贷款172.67亿元，共支持了3752户小微企业生产经营和5849户个人创业，其中：“三农”贷款6430户、99.46亿元，占全部累放额的57.6%。2012年3月末，共有贷款余额51.18亿元，其中“三农”贷款28.55亿元，占55.78%。二是贷款金额较小。两年来共累计发放贷款21569笔，平均单笔贷款80万元。3月末共有贷款户4478户，平均单户贷款为114.29万元。三是贷款期限较短。小额贷款公司贷款主要满足小微企业和个人创业临时性小额资金需求，主要以6个月以内为主，3个月以内占32.3%，3-6个月占35.7%，最长期限一般不超过一年。 2、快——快捷及时。小贷公司注重服务方式创新，部分小贷公司对客户实行“一次授信，随借随贷”，许多公司实行限时服务，从授理客户申请到贷款发放每个环节都规定明确时间。从调查情况看，大部分小贷公司贷款审批时间一般是2天左右，最长不超过5天，最短只要几个小时。 3、灵——灵活简便。在贷款发放形式方面，一些小贷公司采用产业链客户保证担保、股东限额保证担保等担保方式，部分小贷公司对信誉度较高的老客户，直接发放信用贷款。在抵押物的选择方面也更加灵活，主要看重经营者自身在业界