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小额贷款公司存在风险及问题摘要：改革开放以来，市场经济促使个体经营与小型企业的数量如雨后春笋般增长，然而，融资渠道不畅成为这部分群体的发展短板，限制了这些处于萌芽状态的经济组织进一步的发展。一方面是银行对于这部分群体贷款需求，出于资金安全考虑与企业经营不透明的考虑，无法一一满足，另一方面，则是民间资金急需要寻找投资渠道，迫切需要国家开放一部分金融投资资领域。因此，央行决定正式成立小额贷款公司，以此为机制，盘活民间资金，促进小型企业发展。然而，小额贷款公司本身是一个新生的事物，分析其当前面临的风险与问题，意义重大。笔者着重从资金、利率等几个方面着手，阐述对小额贷款公司风险问题的看法与建议。 关键词：小额贷款；民间借贷；产业政策；风险控制 改革开放以来，随着经济的高增长，伴随着的是企业与个人对于信贷支持的迅速增加，特别是一些城镇个体工商户、农村种养殖专业户和小型私营企业与自然人，激烈的市场竞争近使得这一群体不得不迅速扩大生产规模以求降低生产成本，不得不面临着借助外来资金进行周转的局面，而个体经营者往往面对高额的生产设备购置费用，自身资金实力不足，也只能求助于银行信贷，企业和个人对于信贷的需求出现不断增长的局面，然而，与之相对应的，却是银行在面对企业和个人的不断增长的信贷要求时表现的犹豫不决，这是因为这部分客户群体的贷款需求主要表现为额度小，分布散，此外还存在着一些风险问题，在此大环境下，小额信贷公司就成为活跃市场经济，做大金融市场的生力军，本文将以研究小额贷款公司存的风险与问题为方向，然而，在研究展开之前，我们首先要了解清楚，为什么面对日益庞大的客户群体和日益增长的小额贷款需求，银行却不能满足这一部分人群的贷款需求，主要原因有以下几点： 1、贷款风险难以控制 由于对小额贷款有需求人群主要由城镇个体工商户、小型企业与农村种养殖专业户为主，这部分客户往往规模较小，其生产经营过程具有不开放性，财务管理工作也不健全，对于贷款与还款往往没有细致周密的计划，难以说服银行发放贷款，同时，经营活动的不开放性，将导致信贷管理人员难以有效的掌握企业的经营状况，对于贷款后的管理上也存在监管难的问题。总的来说，经营不透明，财务不规范，是银行对此类客户顾虑的一大原因。 2、无法形成有效的担保 银行为了确保贷款资金的安全，银行要求贷款申请客户提供一定的资产作为贷款抵押物，然而，小额贷款用户却有着它自身的特色，一是其自身资金不足，如果采用存单质押贷款的方法，容量很小，难以满足客户的资金需求，而小额贷款客户自身的固定资产较为有限，以城镇个体工商户为例，这部分客户多为门店租赁经营，难以提供有效的不动产抵押，而动产抵押，银行又感觉到监控乏力，农村的种养殖户所提供的不动产抵押，又存在着变现困难，变现比例较低的事实，这造成了银行对小额贷款客户心存顾虑，贷款不畅。 3、经营面临较大的不确定性风险 市场经济的一大特色就是通过“看不见的手”调节市场价格，优化资源配置。这句话说来简单，然而要实现起来，却是要通过激烈的市场竞争，优胜劣汰，从而实现资源的优化配置。因此，随着中国经济与世界经济的一体化接轨，受世界市场经济波动的影响越来越强烈，市场不时波动，在这过程中，自有资金不足的小额贷款申请对象，由于自身的搞风险能力较差，很容易受到市场短期的价格波动冲动而导致经营不畅，甚至就此关门倒闭，由此引发的银行对于贷款回收的安全性的担忧也是导致小额贷款客户不易在银行申请到贷款的原因之一。 从上述分析我们可以得知，银行在面对小额贷款客户日益增长的需求时，存在着缺乏有效监管手段，无法获取有效资产抵押等问题，无形之中限制了小额贷款市场的增长，限制了小额贷款客户的融资渠道，为了解决上述问题，在不增加银行经营风险的同时满足市场需求，促进市场经济的发展，2008年5月，银监会和央行联合制定了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），规定达到注册资本的自然人、企业法人与其他社会组织都可以投资设立小额贷款公司。小额贷款公司是中国金融市场放松管制的结果，其目的有两个：一是丰富市场融资渠道，特别是对于经济弱势群体的融资需求具有较强的适应性；二是给予民间商业借贷合法地位，进而理性疏导民间资金的投资流向。此举被认为是”我国金融组织体系建设的一项制度性突破”，有利于聚集民间资本支持经济建设，缓解“三农”和小企业融资难问题。自此，小额贷款公司正式成为我国金融体系的一部分，负担起了面向小额贷款客户的服务功能。 小额贷款公司作为一种新兴经济组织，面临着一系列的困难：一方面，国家组建小额贷款公司的主要目的是盘活民间资金，为民间资金投资寻找突破口中，希望小额贷款公司能够帮助大型国有银行解决小额贷款客户的需求，扶持小型企业成长，但小额贷款公司本身是一个经济组织，在客户定位