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贷款五级分类的担保分析

主讲人: 高蕊 贷款五级分类的担保分析 主讲人 高 蕊 贷款五级分类的担保分析 一、贷款担保的概念和作用 二、贷款担保的种类和特征 三、贷款抵押分析 四、贷款质押分析 五、贷款保证分析 六、我国经济转轨过程中贷款担保的特殊问题 七、担保与贷款分类 一、贷款担保的概念与作用 (一)什么是贷款担保 1、什么是担保 是现代民事、经济活动中保障债权实现的一项重要法律制度,是促使债务人履行债务,保障债权人的债权得以实现的法律措施,是一种民事法律行为。 2、什么是贷款担保 是保障银行债权实现的法律措施,是为了提高贷款偿还的可能性,降低银行资金损失风险,由借款人或第三人对贷款本息偿还提供的一种保障手段。银行与借款人或其他第三人签定担保合同,当借款人财务状况恶化、违反借款合同或无法偿还贷款本息时,银行可以通过执行担保来收回全部或部分贷款本息。 3、贷款担保的作用 贷款担保为银行提供了一个可以影响或控制的潜在还款来源,从而增加了贷款最终偿还的可能性,是银行防范风险的重要手段。 贷款担保对借款人和担保人具有提示和督促作用。 4、贷款担保的局限性 (1)贷款担保是次要还款来源 (2)贷款担保不能取代借款人的信用状况 (3)银行不是当铺,贷款担保不能消灭风险 (4)在转轨经济国家,贷款担保可能会遇到许多特殊问题。 二、贷款担保的种类和特征 在西方一些国家,贷款担保除了抵押、质押、保证以外,还有附属协议、安慰信等方式。 我国《担保法》规定,借贷活动的担保方式主要是:抵押、质押和保证,这三种担保方式可以单独使用,也可以结合使用。 (一)贷款抵押 1、概念:是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下,将该财产作为银行债权的担保。银行持有抵押财产的担保权益,当借款人不履行借款合同时,银行有权以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 (一)贷款抵押 抵押法律关系: ? 债权人 债务人 抵押权人 抵押人 ? 债权人 债务人 第三人 抵押权人 抵押人 (一)贷款抵押 2、最高额抵押的含义和特征。它是指银行与借款人签订一个抵押合同,以抵押物为基础确定一个最高借款额;在一定期间内,如果借款人多次借贷,只要不超过这个最高额,就可以不再另订抵押合同。 (一)贷款抵押 最高额抵押的特征:(1)它是为将来发生的债权作担保;(2)担保债权的不特定性;(3)抵押的债权具有最高限额;(4)对一定期限内连续发生的债权作担保,在决算期未到和主债权未确定时,最高抵押权不能转移。 采用最高额抵押,可以简化手续,方便银企双方,促进资金流通,更好地发挥抵押的功能。 (一)贷款抵押 3、贷款抵押的采用条件 在什么情况下,银行才要求借款人为贷款提供抵押?各个银行的政策都会有相应的规定,主要视借款人的信用状况和银行的风险管理政策而定。(如:房地产贷款、银团贷款、项目贷款等) (二)贷款质押 1、概念 :是指借款人或第三人将其动产或权利移交银行占有,并将该动产或权利作为银行债权的担保。当借款人不履行债务时,银行有权将该动产或权利折价出售来收回贷款,或者以拍卖、变卖该动产或权利的价款优先受偿。 2、贷款质押包括动产质押和权利质押。动产质押是指借款人或第三人将其动产移交银行占有,将该动产作为银行债权的担保。 (二)贷款质押 动产质押的法律关系 ?债权人 债务人 质权人 出质人 ? 债权人 债务人 第三人 质权人 出质人 (二)贷款质押 权利质押的范围: ?汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单 ?依法可以转让的股份和股票 ?依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权 ?依法可以质押的其他权利:如公路桥梁、公路隧道、公路渡口等不动产收益权 (三)贷款保证 1、概念 :是指银行、借款人与第三方签订一个保证合同,当借款人违约或无

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