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在商业银行视角下研究我国中小企业融资难成因及建议摘要：近年来，我国中小企业发展迅速，在扩大就业、推动经济增长等方面具有不可替代的作用。但由于各种原因，中小企业一直以来都面临着融资困难的问题，这一问题不仅制约着中小企业的发展，也对我国国民经济的发展产生了一定的影响。本文从商业银行的视角出发，探查中小企业融资难形成的种种原因，最后给出一些看法和建议，为中小企业融资难问题的解决献计献策。 关键词：商业银行 中小企业 融资难 一、我国中小企业融资的金融环境 （一）我国中小企业融资的金融环境概述 目前，我国金融环境存在着以下两种状况：资质较好的三资企业不需要融资，却是各大银行争夺的对象；中小型企业特别是民营企业急需融资，却迈不进银行的门槛。金融环境是企业融资最直接的外部环境，是影响企业融资活动的最重要因素之一。 （二）我国中小企业融资的金融环境发展进程 1. 2002年，德福泰银行放弃竞争激烈的大企业信贷业务，专注于与中小企业建立长期信贷合作关系，取得了成功。这一大胆举动不仅使德福泰银行摆脱不良资产过多的困境，也为我国银行信贷业务寻找到新的利润增长点。2007年，我国履行加入WTO时的承诺，引导外资银行向优良中小企业贷款，逐步打开了我国中小企业信贷市场。目前，我国光大银行、民生银行等私有商业银行都已针对小企业信贷业务设立专项部门。2009年，招商银行中小企业贷款投放比例达到40%以上，国有商业银行也不断的拓展小额贷款业务。 2.小额贷款公司的出现，加大了金融市场对中小企业的融资力度。2008年，我国颁布《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，这也使小额贷款公司成为中小型企业融资又一重要渠道。 （三）我国中小型企业融资的银行环境 1. 2004年以后，经国务院批准上调金融机构存贷款基准利率，放开金融机构（城乡信用社除外）人民币贷款利率上限，并允许人民币存款利率下浮，贷款利率上限的取消会使商业银行以较高利率对中小企业贷款，从而补偿其承受的较大风险。这使得中小企业从银行贷款的成本变高，不能归还贷款的风险提升，在一定程度上影响了中小企业融资。 2. 近年来由于四大国有商业银行忙于创新发展，急于上市。所以四大商业银行更加谨慎贷款。由于中小企业自身条件不充足，四大国有商业银行的集体举措也制约了中小企业在这一环境下顺利获取融资。 3.数字显示，1999-2004年，针对个人创业的小额担保贷款全国只发放18亿元，相对于中小企业的巨大资金需求还远远不够。股份制商业银行对中小企业的支持力度不够，使得中小企业的发展也在一定程度上受到遏制。 二、从商业银行的角度分析中小企业融资难的原因 （一）商业银行没有给予中小企业融资业务足够的重视 1.商业银行业秉承谨慎原则，不愿承担较大风险，不愿花费精力去发现和了解中小企业，观察它们的成长、研究它们的需求，从而导致一些商业银行中小企业融资业务发展不起来。 2.大企业信誉好、违约率低、融资量大、管理成本低、收益高；相反，中小企业往往缺乏良好的信誉、违约率高、融资额度有限、交易费用高。同时为了改善企业资产质量、降低不良资产,商业银行往往把贷款投放给大企业、好企业。因此，商业银行贷款倾向于大企业，而不利于中小企业。 3.商业银行与中小企业的信息不对称，导致了对中小企业融资业务的忽视。中小企业资本规模小、生产技术水平落后、产品结构单一、财务制度不健全、内部控制不完善、信息不透明、抵御风险能力较差，这些都意味着银行若放款还将面临着更大的风险，所以商业银行不愿意对中小企业给予足够的重视。 （二）商业银行的内部机制影响其对中小企业提供融资 1. 商业银行经营机制的利益性，使发展中小企业业务缺乏内在动力。中小企业贷款违约率较高、追讨难度较大、信贷交易成本较高以及短期内收益并不明显，如果不能实现收益均衡，不仅加大了营业交易成本，同时对商业银行的发展也是不利的。在这样的机制下，对中小企业的融资业务发展缺乏一定的激励机制，也一定程度上限制了商业银行和中小企业的双赢态势。 2.商业银行的管理机制和方式滞后，不能满足中小企业的融资需求。商业银行为中小企业提供的金融产品，主要是贷款、银行承兑汇票等品种，既不贴近市场，也不贴近客户。中小企业实际的行业十分广泛，经营模式千差万别，不同类型企业对金融产品的需求存在较大差异，个性化要求比较突出，仅仅依靠传统的金融服务产品及服务模式已经不能满足中小企业的融资需求。 （三）商业银行风险与收益的不对称降低了银行的积极性 1.商业银行贷款属于债务资本，即使向中小企业贷款成功，商业银行也只能收回成本和利息，也就是说银行承担了融资风险，却无权分享企业的