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摭论村镇银行可持续发展摘要：村镇银行的设立和发展是农村经济可持续发展的必然诉求，是形成多元化农村金融体系、解决“三农”金融支持问题的有效途径。厘清村镇银行发展和运行中政策扶持、吸收存款、贷款风险、结算渠道、社会认可度等存在的问题，并对其进行分析研究，提出相对性策略，创新品牌，提高核心竞争力，促进村镇银行的可持续发展。 关键词：村镇银行 问题与策略 品牌创新 可持续发展 村镇银行的发展从根本上改变了原来对农村金融体系存量改革的思路，在一定程度上缓解了农村金融供需的矛盾，对我国培育多元竞争性农村金融市场体系，有效增强对农户和中小企业的金融服务产生深远的影响，成为支持地方经济发展的新兴力量，对支持“新农村”建设发挥重要作用。但是目前村镇银行发展过程中出现的问题，制约着村镇银行的可持续发展。探讨村镇银行可持续发展，具有一定现实意义。 一、村镇银行的设立是农村可持续发展的必然诉求 首先，随着农村生产经营方式的转变，部分农民已从传统的农业生产中摆脱出来，成为专业户和生产大户，他们对资金的需求有着很强的季节性，且数额较大。此外，农户在生活中又会经常遇到临时性生活困难，对资金的需求是经常的。其次，农村中的中小企业在扩展经营的过程中，他们的自有资金不能满足自身发展需要，自有资金匮乏，使他们成为资金市场的需求者。他们对资金的需求特征常常表现为短、频、快，资金需求没有可供抵押的资产和信用担保，使得贷款风险较高，难以满足国有银行贷款条件，因而很难得到正规金融机构的支持。第三，金融改革以来，国有商业银行为了防范风险和提高经济效益，大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构和营业网点。从1999年开始，四大国有银行大规模撤并31 000多家地县以下基层机构，即使是为农村提供金融服务的农业发展银行、农业银行的主要业务也不断向城市和大中型企业转移，不仅撤销了大量基层分支机构，而且对农民的信贷支持逐渐减少。农村信用社商业化趋势明显，资金运用出现“非农化”特征，造成农村金融资源的流失。 由于上述原因，现有的农村金融机构在很大程度上不能够满足农户和农村小型企业的需求，农村金融需求日趋多样化进一步凸显出来。农民和中小企业融资难已成为农村可持续发展和构建和谐社会的潜在障碍。村镇银行的设立和发展缓解了资金供给不足的局面，规范了农村非正规金融市场，促进了农村金融市场竞争格局的形成。李志辉先生在《中国银行业的发展与变迁》一书中指出“多样化的农村金融结构比单一的结构更能反馈信息，提供各种机会，更加能够适应和促进农村经济的发展。在农村引入新的投融资方式和新型的金融机构，并优化各个金融主客体之间的比例，最终建立农村金融支持体系，是解决三农金融支持问题的最有途径。”村镇银行以其经营灵活、成本低、运营效率高等优势，有效增强农村金融服务能力，切实提高农村金融服务水平。村镇银行的推广进一步稳固和加强了村金融系统自身建设，提高了农村金融系统的自我调节功能，激活了农村金融市场，打破了农村金融业原有的垄断格局，开创了竞争性的市场环境，形成了国有及国有控股商业银行、政策性金融机构、农村信用合作社以及各种非正规金融机构同时并存的竞争格局，有利于最终实现金融市场体系整体效率的提高，并进一步加快金融创新的步伐，促进了农村经济社会可持续和谐发展和进步。 二、村镇银行可持续发展中存在的问题 （一）政策扶持力度不够 我国村镇银行的产生本身具有公共财政的属性，是以政策扶农为目的进行商业化运作的企业，所以村镇银行的经营与发展离不开财政政策的支持。目前，各级政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，与金融支农的主力军——农村信用社相比，村镇银行在税费减免、财政支持和农贷贴息、支农再贷款等方面都缺乏优惠政策，这将不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，将不利于村镇银行持续、健康地开展各项支农业务，也将进一步削弱村镇银行的可持续发展。 （二）吸收存款能力不强 村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。同时，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低。再加上村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力小，这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓。村镇银行没有加入银联，服务对象大多分散在农村和小城镇，客户必须到网点来办理存款、取款业务，金融服务不够便捷，组织存款、营销贷款成本较高。 （三）贷款风险控制难度大 村镇银行贷款发放对象主要是当地农民，其所从事行业对自然条件的依赖性强，抵御灾害能力弱，易形成自然风险。社会对农产品需求与农户生产之间存在严重的信息不对称，隐含较