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　　保险代理人监管法律问题研究 --1保险代理人监管理念 1.1监管理念概述 理念是与精神、思想意义相近的词语，多用于法哲学和法理学。从一般意义上来说，理念是人们在长期实践当中积累和总结的具有一定高度的理性思想观念。⑴理念主要有三方面特性：第一，客观性，理念是对客观现象本质和特征的全方位诠释；其次，理念具有高度的概括性，是人们对现有现象的发展规律进行总结概括而来的产物；最后，理念具有较强的稳定性，一旦形成不会轻易发生改变，但是当作为指导思想的理念与事物的发展不相适应时，人们就要及时修正理念，通过实践对指导思想进行完善。理念指导制度架构的设立和修正，制定法律、确立监管主体和明确市场组织形式都要依据一定的指导思想，即长期形成基本原则导向。监管理念强调的是实施监管的原则，影响监管制度建立，引导监管主体如何从事监管工作。从概念上来讲，监管是实施主体在确定既定目标后，利用相应的方法对监管对象进行有意而为的控制。由此可见，监管的要素中并未涵盖监管理念，也没有被给予充分的重视。而事实上，监管理念蕴藏在整个监管工作过程中，每个环节都会或多或少受制于监管理念，理念的变化决定了监管主体的范围，监管主体要依据监管理念设立监管目标，采取相应的监管措施。所以说，监管理念是每一个过程和监管实际的灵魂基础，不同于有形的制度和原则，任何包含具体制度的的设计都不是监管理念，是具体制度原则的升华，它于实践工作，在实践中通过总结升华为合理的监管理念，可以指导多个具体制度的实践，服务于监管工作，反应监管的宗旨和价值追求。 …….. 1.2我国保险代理人监管理念 我国保险代理人市场的发展经历了萌芽阶段、混业监管和分业监管三个阶段，每个阶段的监管理念都不相同，对监管工作的展开形成了不同的指导作用，在经历了监管主体和监管对象的变更以后，监管理念也随之逐渐升华，以适应社会的发展实际，更好的指导监管工作的展开。1978年以后，我国经济体制得到转变，市场经济开始发展。为了更好地促进市场经济的发展，国务院于1979年恢复中国人民保险公司的运行，并于次年开始在全国范围内恢复办理保险业务。1984年中国人民保险公司脱离中国人民银行，成为单独的经济实体，自此开启了保险业的市场经济时代，保险中介业务也开始得到发展，保险代理人作为我国保险中介中最重要的形式更是占据了有利的发展机会。[2]在保险代理人发展萌芽阶段，代理制度以多渠道、广代理为主要特点，并且兼业代理人几乎垄断了整个保险代理人市场，各个行业都设立了自己的兼业代理人，负责拓展本行业的保险业务和其他的增值服务。兼业代理人的出现，大大增加了整个保险业的活力，弥补了保险从业人员不足、展业力量不强的被动局面，但同时也体现了我国保险代理制度专业性不强的弱势。 …….. 2保险代理人监管目标和监管模式 2.1保险代理人监管目标 监管目标是一个国家或地区确立的通过保险代理人监管所要实现的最终目的，是整个保险代理人监管制度设立和改进的动机。我国保险代理人市场的发展经历了计划经济向市场经济转变的时期，所以在设立目标时要充分考虑到我国发展实际，并借鉴发达国家的经验和做法，保证监管目标的先进性和可实施性，不仅需要在经济制度和运行机制上做出改变，更要求监管主 ?体从最基本的监管理念方面做出深层次的改变，并将监管理念渗透到具体工作当中，深入每个监管工作人员的内心，共同努力完成既定的目标。目前我国保险代理人监管工作主要由保监会下设的保险中介监管部门负责，并且保监会也在各个地区设有派出机构负责当地的代理人监管工作，虽然从形式上来看监管的专业性在不断提升，但是在实践工作中监管部门人力资源并不充足，还存在一定的监管资源浪费现象，主要就表现在办事效率低下，资源整合不够充分，尤其体现在派出机构的资源利用方面。究其原因是：首先，工作人员普遍素质偏低，业务不熟练、工作不认真等现象普遍存在，这导致本就不够充裕的监管资源没有充分利用，严重影响了机构整体的办事效率；其次，对兼业代理人的监管应明确分工，尽量减少工作资源浪费的现象，明确哪些方面由保险监督机构负责管理，哪些由银监会等其他部门负责，尽量避免与其他监管部门的职能冲突；再次，重视基层派出机构作用的发挥。我国是以政府机构管理为主导的国家，各基层派出机构是各地区保险代理人监管的主力队伍，虽然在范围上已经基本普及全国，但是在实践中很多派出机构的作用尚未得到充分发挥，使得地方保险代理人市场竞争失序、违规操作现象大量存在。 ……. 2.2国内外保险代理人监管模式分析 美国于1900年就形成了比较完善的保险代理制度，保险代理人队伍十分庞大，活动领域非常广泛，在各行各业中十分普遍。保险代理人在美国保险业务市场中占有绝大部分市场份额，尤其体现在寿险业务当中，大部分保单的促成主要是依靠保险代理人，通过保险代理人收取的保费约占全部保费收入的84