探讨我国农村金融发展现状及其对策研究.docVIP

　　探讨我国农村金融发展现状及其对策研究 --论文代写探讨我国农村金融发展现状及其对策研究 一、现阶段农村金融发展中存在的主要问题 (一)现有农村金融组织体系与农村经济发展要求不相适应,导致国家支农信贷政策的传导机制不畅。 1、农业银行发展战略的调整,导致对农业的服务功能减弱。近年来,包括农业银行在内的国有独资商业银行发展战略普遍进行了调整,推行集约化经营,分支机构普遍向大、中城市收缩,进一步强调自身的商业化方向。信贷重心向城市倾斜,为了控制风险,在信贷管理权限上全面采取上收一级的管理办法,县级支行以下机构,基本上只有发放5万元以下本行存单质押贷款权,因条件过严实际贷款为数甚少。目前,农业银行除发放部分农业开发和扶贫贷款外,对农业投入的资金总量大幅下降。农行在乡镇的基层机构主要任务是组织资金和收回欠贷本息。农业银行信贷重心已由农村向城市转移,腾出的业务空间尚没有相应的机构替换。出现了服务断层。 2、农业发展银行“有头无脚”,业务单一,服务农村经济的功能缺陷明显。使其对国家政策性支农资金管理上难以杜绝“跑、冒、滴、漏”。特别是对粮棉油收购资金的封闭管理,由于其在乡镇无分支机构监督管理,收购资金流失的情况仍时有发生。目前农发行作为国家的政策性银行,仅承担农村粮食收储贷款业务,按照“库贷挂钩、以销定贷、以效定了贷”的原则,对粮食收购提供资金支持,事实上成为粮食部门的总管。受外部经济环境的影响,农发行的业务开展十分艰难,“保本微利”的经营目标很难实现,亏损挂账增加。采取的收购资金“封闭运行”措施,常常是封而不闭。原规定农发行对农业提供基本建设和开发性贷款,这对农业长远发展是十分重要和不可缺少的,但由于农发行无力顾及,目前,又划归农业银行经营。 3、农村信用社规模偏小,缺乏完整的组织体系,无力履行信贷支农“主力军”的职能和义务。近两年来,信用社经过撤并,法人信用社虽有所减少,但独立法人机构多,经营规模小的问题仍然比较突出。据测算,按照目前的利差水平和保证其贷款利息100%收回的情况下,其盈亏平衡点是人平贷款110万元左右,而目前在“两呆”贷款占比40%左右和收息率不足60%的情况下,人平贷款在200万元时,才能保证信用社经营略有盈利。据对辖内100个县500个基层信用社调查,人平贷款仅为78.1万元,可见,信用社规模小,管理费用高,是连连亏损,难以实现延续经营的直接原因。由此导致:一是无统管全国农信社的管理机构,使国家支农政策在执行中的上令下传和下情上报渠道迂回,信息双向反馈不畅;二是因时空差异所形成的资金余缺,难以在县以上范围内通过管理机构顺利进行调剂,在一定程度上影响着支农的力度和流动性风险的分散。 (二)农村金融资源“非农化”趋势加剧,农业信贷投入不足。当前,农村资金净流量呈现“内循环、外输出”的特征。在地域上,资金的净流量沿着村———乡镇———县———市区运动,资金通过储蓄、信贷、财政、投资等渠道不断向外输出到发达地区。在农村产业结构上,农村资金受到经济大环境的影响,资金不仅得不到“反哺”,反而正日益流入非农产业。主要途径:一是农村信用社的资金非农化。在1996年以前,农村信用社直接由农业银行管理,农村信用社的富余资金通过转存农业银行投放非农产业而流入城市。1996年农信社从农行脱钩以后,农信社的资金非农化方式有所改变,主要通过拆借和购买有价证券方式转移用途。调查的100个县的农信社1996年各项存款合计256.3亿元,各项贷款243.84亿元,存贷比高达95.1%,到1999年存贷比仅为68.93%,有相当的数量农村资金流向了非农产业。二是邮政储蓄转移了一块农村资金。从对辖内100个县的调查情况看,1990年邮政储蓄仅6.07亿元,到1999年发展到84.76亿元,10年时间增加了12.96倍,年均增长32.93%。从一定意义上讲,邮储发展越快,农贷资金流出农村的数量也越多。三是通过国有商业银行在乡镇的分支机构的存款上存,而使农业资金向其他行业转移。由于农村资金的大量分流,导致了农村信贷资金不足,农业信贷总量投入不足,表现为:(1)农业信贷投入的增长落后农村信贷资金的增长。在我们所选取的100个样本县中,1990—1999年10年期间农村信贷资金增加了4.37倍,年均增长17.81%,同期,对农村包括农业、工商业、个体私营业在内的信贷投入增加3.04倍,年均增长13.15%。(2)信贷投入增长落后于经济增长速度。在100个样本县中,从1990—1999年10年时间GDP(当年价)由580.5亿元增加到2516.8亿元,年均增长14.34%,而同期各类金融机构贷款由375.7亿元增加到1380亿元,年均增长11.5%,增速比GDP增长低2.84个百分点。 (三)农业贷款供需双方交易成本过高。要求过严,限制了贷款需求的增长。主要体