农村信用社银行卡业务发展-以农村包围城市.docVIP

农村信用社银行卡业务发展:以农村包围城市摘 要：随着时代的发展，大众传播媒介目前正向小众化传播媒介转变，而银行业金融机构的客户群体也呈现出小众化的趋势。从传播学角度对河南省农村信用社银行卡业务小众化发展策略进行分析，旨在以此引发广大农信人的思考，探索一条适合河南农信的发展之路。 关键词：农村信用社；金燕卡；中间业务；小众化 中图分类号：F61 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2012）20-0135-02 随着社会的飞速发展，大众传播媒介的受众（信息传播的接收者）开始出现分化迹象，为了顺应这一分化，最大限度地满足不同受众的需求，大众传媒必须逐步实现由过去的大众化传播向小众化传播的转变，此即传播学所谓小众化传播。对于银行业金融机构而言，要想在激烈的市场竞争中发展壮大，也需要借鉴传播学的小众化传播策略，在实践中采取差异化战略，迅速抢占市场空白点，为特定客户群体提供“私人银行”式服务，通过独辟蹊径实现自身发展。 一、银行卡业务发展现状 截至2012年3月末，河南省农村信用社“金燕卡”存量1 515.50万张，卡存款余额809.68亿元，发卡量和卡存款余额均居全省银行业金融机构前列。河南省农村信用社这一成绩的取得与其坚持“小众化”的卡业务发展策略密切相关，其在对金燕卡实行“四免一参与”策略（免收开卡费、免收年费、免收小额账户管理费、免收农村信用社系统内跨地市存取款业务手续费、参与消费积分)的基础上，以该卡为载体开发出了福农卡、永利卡、惠民卡、青年卡、翔通卡等卡品，这些各具特色的卡品为特定客户提供了专业化、个性化的服务，极大地方便了城乡客户，下文将以福农卡和永利卡为例进行具体说明。 “金燕快贷通—福农卡”不但具有普通金燕卡的全部功能，还具有小额循环贷款、涉农商圈专享服务、涉农补贴发放、金融服务费用优惠等“福农”产品特色，主要面向广大农户和个体工商户发放贷款，用于满足其生产、经营活动的资金需求，目前已授信5.9万户，授信总额达30.1亿元，深受广大农民群众的欢迎。金燕永利卡是河南省伊川县农村商业银行与伊川县政府联名发行的三个系列卡品，其中的白金卡和黑金卡可根据客户需求，进行一定额度授信的小额贷款，能最大限度满足客户的金融需求，从客户角度牢牢把握住市场，该卡的开发、推广日前受到全国政协副主席厉无畏的高度肯定和赞扬。 二、银行卡业务发展策略传播学分析 1.小众化传播带来小众化营销 随着科技的进步，当今的受众呈现一个碎片化的状态，媒体同质化、可替代性增强，大众传媒走向分众阶段，即通常所说的媒体专业化[1]。与大众传媒类似，面对业内严峻竞争形势的银行业金融机构也在逐步走向分众阶段，越来越多的银行正在大力开发“专有客户”，通过为客户提供个性化、差异化的金融服务抢占市场空白点，但受历史和现实因素的制约，很多金融机构在农村地区的投入严重不足，而这恰恰为农村信用社创造了为客户提供“量身定做”式服务的契机，因为农村信用社在农村地区具有点多面广的“天然”优势。 与大众传媒受众逐步走向小众化类似，当前整个社会正处于从大众化消费转向小众化消费的关键时期，在此期间新的挑战和机遇不断涌现。那些曾以规模效应和“批量化生产”制胜的老牌企业若不能及时转型,适应小众化时代的需求,就必然会面临被取代甚至被淘汰的危险。而对创新能力较强的中小企业来说,小众化时代的到来使其看到成为未来行业霸主的希望。 对以服务地方经济发展为宗旨的农村信用社而言，适应小众化传播和小众化营销时代的要求，为客户提供优质、个性的金融服务，是其在日益激烈的市场竞争中立于不败之地的关键要素之一。无论是福农卡的开发还是永利卡的推广，都是河南省农村信用社在小众化营销时代不断探索适合自身发展之路的重要体现。 2.意见领袖作用不可小觑 大众传播（大众营销）体系通常由人际传播、群体传播、组织传播、大众传播四个子系统构成。因历史和现实因素制约，我国农村地区受大众传媒影响较弱，金融和营销信息的传播主要经由人际传播、群体传播、组织传播三个信息传播系统向农村受众扩散。在此过程中，意见领袖（opinion leader）的重要性得到了重大凸显。著名的传播学家拉扎斯菲尔德把意见领袖定义为某一群体或组织中接触媒介最多的人，并指出大众传播并不是直接“流”向一般受众，而是要经过意见领袖这个中间环节，即“大众传播”—“意见领袖”—“一般受众” [2]196。 在我国农村特定的社会—文化—人际环境中，意见领袖具有文化程度较高、社会地位较高、富裕程度较高、活动范围较大、人际关系较好等特点[3]。就河南省农村信用社开发的福农卡、永利卡等特色卡品而言，其服务的主要对象即为农村地区特定领域的“体面人”，他们享受到特色、优质金融服务后，其“领袖”效应势必带动一大批人成为“小众化”卡