小额贷款是及谐社会必不可少基础.docVIP

小额贷款是及谐社会必不可少基础中央过去十来年一直在倡导建立和谐社会，而我一直在说,要建立和谐社会没有金融的支持是很难做到的。回顾人类历史，大致可以看到这样一些建立和谐社会的基本要素，第一个是人际网络，为了实现和谐社会，亲情网络必须要完善。第二方面是社会组织，这些基于信仰或者基于社会公益的组织可以让社会更加良序，让社会更加和谐。第三方面对现代社会更为重要的金融市场，金融市场和其他社会组织有一个最大的区别就是所有人与人之间的互利互助都是基于互利化的交易。金融是任何和谐社会必不可少的一种基础，特别是小额贷款。 很遗憾的是在2008年金融危机以后，不管在美国还是在中国，可能尤其在中国社会，关于监管的呼声特别强。在此我想回答三个问题：第一，监管如果过多的话，最后给社会带来的代价是什么，对社会和谐造成的伤害具体表现在哪些方面。第二，从研究的角度来看，如果说金融特别是小额贷款金融是和谐社会必不可少要素的话，我们是不是能够找到一些充分的证据来告诉我们，对金融特别是对民间金融通过监管做过多抑制的话，具体的社会代价表现方式是哪些。第三，和大家分享金融创新的研究，我们看一看抑制金融创新对企业、对民间社会可以构成哪些伤害。 《南风窗》对湖北监利县的一个村进行了调查，这个村的故事与尤努斯以前讲的一些故事和经历非常类似。这个村有很多养鱼创业致富活动，可是有能力养鱼的人没有那么多钱，另一方面这个村无论老年人还是年轻人多多少少都有一些闲置资金，需要钱和提供钱的两方没办法走到一起做一些交易。这个村通过建立养老基金，让老年人入股，2009年和2010年每一个入股老人分红650块钱和500块钱，这个几百块钱的分红对于发达地区的人民来说可能意义不是太大，可是对于湖北这个村的老百姓来说意义差别就大了。比如有一位75岁的老人住在村委会的宿舍里面，2010年中收入大概是2600块钱，其中有600块钱是低保资金，还有2000块钱是村委会发的工资，养老基金会里面分红得到500块钱差不多是他一年收入的20%，五分之一了，从这个例子里可以看到草根层面特别是在农村社会，这种小额贷款机构养老基金会对于很多老百姓的意义是非常重大的。 这个村的养老基金会大致可以看到下面几方面的好处：一个是本地资金投放到本地，让年轻农民就业机会被大大放大。关于这方面带来的差别，尤其是对建立和谐社会的差别意义非常具体，因为有了养老基金会和其他本地农村金融提供的支持，很多当地年轻农民就不一定像别的村里年轻人一样必须背井离乡到广东或其他省打工。我湖南老家有很多年年轻夫妻基本上一年四季没有多少天可以在家里和小孩、老人在一起，作为一个抽象概念理解的话可能觉得没什么，可是你具体了解这些人以后，你会发现如果自己结婚了，你有自己的家，你离开你的儿子、你的女儿一个月就会觉得心里很难受，很想念家里的温馨感受。可是那么多千千万万的农民工，对于他们来没办法和自己的妻子、自己的孩子、自己的父母在一起。过去30年的中国经济发展从这个意义上来说，背后的社会代价是非常大的，尽管我们不一定能够算出来这个代价到底值几千亿还是几万亿元，但是大致上可以从小额贷款和小额农村金融能够避免很多千千万万的年轻农民工不得不去背井离乡去打工，从这个意义上来说，农村金融对于社会和谐确确实实贡献非常大。 老年人股东通过分红，也帮助政府减轻了财经负担，减轻了三农问题需要政府支出。很遗憾的是这样一种简单的金融机构、金融组织，而且给社会带来好处这么多的组织被取缔了2次，一个是2007年，一个是2011年，湖北省的一些金融监管机构说他们没有得到合法审批，没有合法身份，要把他们关掉。最近一次好像是今年4月份，真正让他们没办法有任何可能空间生存下去，经营下去。据说背后的原因包括几个方面，第一就是民间金融如果任其发展的话，会给中国金融体系带来太多的金融危机风险；第二就是如果允许民间金融随意自由发展的话，最后都会造成高利贷现象泛滥；第三是为了维稳，为了社会稳定，因为在很多人看来，一旦允许很多的养老基金会和其它自发民间金融机构发展的话，他们会经常在一些开会、聚会，这样会造成社会的不稳定。基于这些方面的原因，经常要求把这些民间金融机构取消掉。在监利县的老百姓看来，他们觉得找了这么多关系，07年之前找了很多关系，11年之前也找了很多关系，想办法说服省里面、县里面的金融监管机构让他们活下去，但最后还是被命令要取消掉，最后村里面的基金会理事长李先生说我们一不犯法，二不贪污，村民也满意，为什么就不能办呢？这就是一个很实在、很典型的问题。 农村金融这些年给政府带来了几十亿甚至几百亿的呆坏账问题。我有时候想一想，特别是对于我们参与政策讨论的经济学家和政府官员来说，一方面我们知道农村金融数量很大，涉及的人很多，管理起来确确实实很烦琐，有一些呆坏账的出现一点都不奇怪，但我们更