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村镇银行发展前景探讨 ——基于对村镇银行的 SWOT 分析 作者：金融 0703 王吉 摘 要 ： 村镇银行作为支持地方经济发展的新兴力量，有助于完善新型农村金融体系， 解决农民切身问题，服务新农村建设。本文根据 SWOT 方法分析了村镇银行发展中存在的优 势、劣势、发展机遇和威胁，分析结果表明：村镇银行发展的好处是远大于其带来的不利影 响。因而，本文在此基础上针对村镇银行的发展前景进行探讨和展望。 关键词 ：村镇银行 SWOT 分析法 发展前景 一、引言 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机 构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资的，产权结构明晰，以现代企业制度构建在 农村地区设立的。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。 2006 年银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新 农村建设的若干意见》，提出要积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农 村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农 户提供金融服务的村镇银行。以下本文就当前村镇银行的一些情况展开讨论。 二、村镇银行现状 村镇银行是我国在借鉴孟加拉格莱珉银行成功经验的基础上而设立的新型农村金融机 构，它的诞生为原本单一、落后的农村金融服务注入了新的活力，填补了我国农村服务的空 白，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分，金融 服务缺位等金融抑制问题的创新之举。 2006年 12 月，银监会首批选择四川、吉林等六省区进行试点；2007 年10 月又将新型 农村金融机构试点扩大到全国31个省份。 从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009 年 3 月初，全国已有 97 家村镇银行，短短两年时间，实现了数十倍的增长速度，而这一数 字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是 2000 家，凡是有条件的县都可以有一家。 三、村镇银行发展战略的 SWOT 分析 村镇银行是中国银行体系中的新生儿，具有一定的发展潜力、生存空间；同时其发展也 面临着诸多挑战，下面本文利用 SWOT 分析来探讨村镇银行发展的可行性。 （一）村镇银行发展优势分析 1、具有一定的信息和成本优势。 在农村金融市场上，借款人主要为普通农户与乡镇中小型企业，而村镇银行作为农民自 己的银行，在地缘信息和信息成本上具有比较优势：不仅对贷款人的财务状况与经营业绩更 加了解，更重要的是对贷款人的管理方法，发展前景等较为隐蔽的信息比较熟悉；管理层次 少，从而可以及时获取中小企业的变化信息，并迅速做出决策。它能以较低的成本实现较强 的贷款调查、发放和管理，很大程度上缓解了信息不对称带来的风险，从而更有效地促进中 小企业发展。 2、有效规避风险，提升农村金融机构的核心竞争力。 村镇银行与客户的信息对称，较大的程度上避免了一定的道德风险和违约的可能性。而 村镇银行的股东至少有一家持照金融机构作为发起人之一，这就保证它能基本上按照商业银 行的经营模式开展许可范围内的经营业务，可以有效地防范违规经营带来的金融风险。继而 由于村镇银行根据农村市场的特点，开发和提供量身定制的农村金融服务，以满足当地市场 的需求，无形中会督促中小金融机构在细分市场、提供差异化、个性化服务上下工夫，一定 程度上会促进整个金融市场产品和服务的创新，从根本上提升农村金融机构的核心竞争力。 3、村镇银行的准入门槛低，市场空间大。 与一般商业银行相比，村镇银行的注册资本和资产规模要小得多。根据《村镇银行管理 暂行规定》，在县(市)和乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本分别不得低于 300 万元人民币 和 100 万元人民币。而目前设立全国性商业银行和城市商业银行的注册资本最低限额分别为 10 亿元和 1亿元人民币。相比而言，村镇银行的准入门槛相当之低，同时相比商业银行“贷 大不