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第六章 典型BTOB型支付方式 电子支票网络支付模式 电子汇兑系统 国际电子支付系统简介 电子数据交换EDI 第一节 电子支票网络支付模式 6.1.1支票的产生 没有人会想到最早的支票是刻在一块木头和石头上，有些专家认为早在公元前352年罗马人就已经发明了支票，如果这是事实的话，那么最早的银行或者类似银行的机构最早出现在罗马地区。 最早存放支票的证据来自于中世纪的意大利，在银行出现之前，已经存在一些利用原始支票进行交易的原始机构。 据文字记载，在16世纪的荷兰，支票得到广泛的使用。 1681年，美国首次使用支票，第一章印刷的支票可以追溯到1762年。 CHECK其来源可能是来自于英国，我们在使用支票时，对于上面的数字要进行核查和确认。 6.1.2电子支票的概念 1、电子支票的定义 支票是指银行的活期存款人通知银行在其存款额度内无条件支付一定金额给持票人或指定人的书面凭证。它是银行大量采用的支付工具之一，是具有一定权利凭证的文书，是现金的替代品之一。 电子支票（Electronic Check)将纸制支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息。电子支票具有与传统支票相同的支付功能，只是其表现形式不同而已。 2、传统支票的支付流程 3、电子支票的属性 货币价值 价值可控性 可交换性 不可重复性 可存储性 应用安全与方便 6.1.3电子支票系统 当前，银行金融业还在大量使用纸质支票和其他纸质票据的情况下，通常利用自动票据清分机对各种纸质金融票据和银行票据进行自动阅读、自动识别和自动清分。 电子支票支付系统仅是自动清算系统的一部分，各种纸质票据（包括纸质支票）进入自动清算系统，通过自动清分机进行自动阅读、自动识别、自动清分后，经过自动清算系统进行传输和各种处理，如果是支票，则进入电子支票支付系统，使支票处理过程全部实现自动化和电子化。 目前情况下，还存在将电子支票系统转换为普通支票的支付系统，这种系统需要第三方机构对支付过程提供安全支持。客户将电子支票数据加密后发送给商家，商家再将这些数据发送到第三方机构，第三方机构解密后确认支票的合法性，然后开出纸制支票，交给商家。然后进入银行支票清算系统进行结算，这只是电子支票系统支付过程的过度阶段，随着电子商务的发展，必然使得电子支票的支付全部实现电子化和数字化的支付过程。 电子支票和传统的支票形式几乎有着同样的功能。比如说内容上同样有支票支付人的姓名、支付人金融机构名称、支付和帐户名、被支付人姓名、支票金额等。不同于传统的支票认为签名，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及帐户，从伪造签名意义上说，伪造一个电子支票远远比伪造一个传统的支票的签名难度大，所以安全度比较高。金融机构使用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储。  电子支票和传统支票工作方式相同，易于理解和接受；加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上也可以被自动验证；第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益；电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。 CyberCash可提供一种名为PAYNOW购买支票：需注册并具有银行的数字签名。电子支票系统，依赖于PKI。 电子支票系统的运作需要三个实体的加入：买方、卖方和金融机构。 在买方和卖方完成一次交易后，卖方要求付款，买方从金融机构那里获得一张付款证明，填写完成后，将这个证明交给卖方，卖方再交给金融机构进行认证。整个过程，电子支票的传输以及帐户的负债和信用几乎同时发生。 具体讲，电子支票系统包括客户、商家、客户的开户银行、商家的开户银行、票据交换所。 票据交换所可由一个独立机构或者一家银行系统充当，完成不同银行之间的票据处理。 6.1.4电子支票簿 1、定义 电子支票簿是一个类似IC卡的硬件装置，插入相应的读写装置，通过密码等机制激活该装置，就可以产生电子支票，显示在屏幕上，客户填完相关信息后，签名就可以使用了。 常见的电子支票簿有智能卡、PC卡、PDA等。 2、电子支票簿的功能 密钥生成 签名和背书 存取控制 客户身份识别 3、电子支票簿的生成 执行智能卡内的电子支票簿初始化程序，激活卡内芯片，调用密钥生成程序，生成密钥对，私钥保存在卡内，公钥导出。 发行电子支票银行对支票帐号、智能卡信息及持卡人进行登记。 用户的公钥以安全方式发送给银行CA，银行将公钥和支票帐号与持卡人相对应。 银行CA验证