第三章 寿险保单的现金价值.pptVIP

1. 交清保险 保单在退保时刻的现金价值作为趸交净保费，用来购买一份和原保单其他条件相同，但保额会有减少的保单。 趸交保费，所以以后不用再交，这是交清； 保额会有下降，这是减额。 具体操作：只要修改保单数据库中的保单属性和保额即可。 1. 交清保险 退保人不领取现金，保单在退保时刻的现金价值作为趸交净保费，用来购买一份和原保单其他条件相同，但保额减少到 的保单。 计算公式为： 例3.2 （30）投保缴费期为10年的终身寿险。此人第5年末停止缴费，已知第5年末该保单的现金价值为0.0544（见例3.1），且 。 如果此人选择减额缴清，试确定新的保额。 例3.2解 2. 展期保险 保单在退保时刻的现金价值作为趸交净保费，用来购买一份新的保单，新保单是定期险，保额和原有保单相同，但保险期间需要重新计算。 从退保时刻往前延伸，这是展期； 展期得到的是定期保险，这是定期。 新保单保障时期的计算 简单情形下的计算公式： 其中，s为新保单保障时期，在实务中由线性插值方法决定。 2. 展期保险 如果原有保单为两全保险，其现金价值比较高，可能会出现展期保险的保险期间大于原有保单剩余到期时间的情况。 规定保险期间到原有保险满期日为止。 剩余的现金价值用来购买保额为 的纯生存保险。 2. 展期保险 如果保额为b的保单，在退保时还欠有余额为L的保单贷款。 则计算公式修改为： 2. 展期保险 例3.3 （50）购买受益金为10000元的完全离散15年定期两全保险。已知寿命服从 的De Moivre分布，即 。 此人在第五年末选择解除原保险合同，不没收价值的处理是购买展期保险，假 定 ， ，且该保单还欠有2000元的保单贷款，计算该展期保险的保障时限。 例3.3解 保费到期日，即预定应交保费的日期。 保费宽限期 从保费到期日起算，一般为3个月，即如果在这三个月之内交纳保费，其效果和在保费到期日交费是一样的。 如果过了保费宽限期仍然没有交保费，就发生了保费拖欠。 3. 自动垫交保费 自动垫交保费条款可以动用保单的现金价值来垫交保费，从而维持保单的效力。 动用自动垫交保费条款之后，保费贷款余额是逐年上升，而现金价值金额的增长跟不上保费贷款余额的增长，到所有现金价值都消耗完之后，该保单失效。 3. 自动垫交保费 保费贷款期的最长时间由以下方程决定： ：毛保费 ：贷款利率 ：连续年金终值函数 3. 自动垫交保费 在实务中，往往取同时满足以下两个条件的整数： 3. 自动垫交保费 第三章寿险保单的现金价值 第三章 寿险保单的现金价值 3.1 保单现金价值和退保金 3.2 保单现金价值的计算 3.3 保单选择权 3.1 保单现金价值和退保金 退保引发的不没收价值的讨论 现金价值的概念 指解约时保单持有人能够得到的价值返还，这部分价值通常用现金折算，故称为现金价值。 带有储蓄成分的保单随着生效时间的推移，会形成现金价值。 两全寿险保单 终身寿险保单 定期寿险保单一般不计算现金价值。 现金价值的重要意义 退保 在保单持有人退出原有保障时，作为保单剩余价值进行结算或等价转换。 贷款 现金价值是保单抵押贷款的基础 。 分红 现金价值也是分红型保险用以计算保单红利的基础。 中途退保者应受到某种惩罚： 退保是一种单方面解约行为； 很高的第一年费用可能不及回收。 注意：《保险法》规定保险公司对未交纳的保费没有请求权。 但是投保本身是为了降低风险，所以不宜过多扣除。 保单现金价值 与责任准备金的计算有密切关系。 一般从责任准备金中扣除一笔退保费用，随着保单生效时间的增加，退保费用的数额会逐渐减少。 也可以是责任准备金的一个百分比，百分比随着生效年份的增加而增加，最后等于100%。 现金价值一般小于责任准备金。 其中：kCV为保单签发后k时刻不丧失保单利益的现金价值，也称为退保金或解约金；kV为第k期期末责任准备金；kSC为退保费用（解约费用）。 保单现金价值 保单现金价值 现金价值一般小于责任准备金，原因在于： 退保时可能初始费用尚未从附加保费中收回。 过多的退保会造成保险人的财务稳定性下降。 若退保金太高，会使身体较好、风险较低的人解约，而将高风险人群留下。 退保会使公司丧失部分利润。 投保人提出退保后，公司会有一定的退保费用支出。 退保金：投保人中途停止缴费而中止保险合同，进而要求退保，保险人根据保险法规支付给投保人的金额，又叫又称解约金、退保金、不丧失保单利益、不丧失赔偿价值（TV） 。 退保