学生贷款的国际比较-universityatbuffalo.pdf

Student Loans in International Perspective: Promise and Failures, Myths and Partial Truths By D. Bruce Johnstone 学生贷款的国际比较：期望与失望、误解与偏见* 学生贷款方案是高等教育财政中最复杂、最具争议、常被人误解的问题之一，但又 可能是最重要的基本问题。说它重要，是因为成本分担——即高等教育的部分成本由政 府和纳税人负担转向由父母和学生负担——在大多数国家的公共政策议程、高等教育方 1 面具有日益重要的地位。 然而在国际高等教育政策领域中，学生贷款计划的失败例子随 处可见，其中的一些要么已彻底失败，要么在既要增加来自学生的真正的成本补偿、又 要能够同时扩大高等教育参与与入学机会之间难以找到政策平衡点。 本章将从国际比较的角度来考察高等教育中的学生贷款问题，特别是从理论上和实 践上来探讨隐藏在某些特征明显的学生贷款方案背后的高等教育贷款的本质要素。我们 将重点考察那些低收入国家或者“工业化程度不高”国家的学生贷款所遇到的挑战，同 时也考察那些从以国有生产方式和政府控制经济为主转向以市场导向的私有制经济为主 的“转型”国家的学生贷款所面临的挑战。对这些国家的学生贷款所遇到的困难，我们 将找到可能的解释，并提出一些更好地平衡上述两个目标——既增加成本补偿又能够扩 大高等教育参与机会”的一些基本原则。在分析所谓 “发展中国家”和 “转型国家”时， 我们不能将典型的“工业化程度不高”或者“发展中国家”的经济文化、尤其高等教育 体制与中东欧的那些前苏联国家或俄罗斯、及其它从前苏联国家独立出来的国家的经济 文化和高等教育体制等同起来。然而，大部分国家的学生贷款方案有许多共同特点：在 理论上同属于选择性公共领域，成本分担的历史不长，国家征税能力有限，对贫困生的 财政资助和（或）学生贷款刚刚实施，规模有限，私人资本市场不够发达，个人信用程 度差距很大。 一、作为公共政策的学生贷款：政府参与 这里要强调的是学生贷款在某种程度上要依靠政府或公共政策干预，政府的主要责 任是负担或补助一部分贷款的成本，并且要建立学生贷款的发放与回收的法律和管理体 制，或者充当学生（借款人）和放贷人 （储户）之间的中介。因此，本研究并不太关注 在学生 （借款人）和放贷人 （储户）之间的纯商业借贷。虽然这种教育贷款已遍布全球， 但规模依然很小，这是因为商品和服务的买卖（即借贷）主要取决于贷款一定能得到偿 还。如果贷款不一定能得到偿还，那么放贷人要么不愿贷，要么只有在一个很高的价位 * 在高等教育应用经济和财政的诸多问题中，没有哪个问题比学生贷款计划更复杂、更不为人所 理解、更多的涉及到失败。本文是为 “高等教育财政与入学国际比较”研究项目而写的专论，该 项目主要研究成本分担、理解和成功实施学生贷款的重要性。 1 Student Loans in International Perspective: Promise and Failures, Myths and Partial Truths By D. Bruce Johnstone 上（如高利率）才愿贷，只有这样，来 自还款者的利息才能弥补那些不还款者所造成的 不可避免的损失。反过来，借款人是否还款取决于其名声或信用，或者取决于全额财产 抵押或担保情况，万一借款人不还款，放贷人能通过法律的救济取得对抵押担保物的所 有权。 贷款给学生，尤其是贷给低i 收入国家的贫困学生的根本疑问是，他们既没有建立起 “可靠的信用”也不能提供担保。医学专业的学生可能是个例外，他们多半会跻身相对 富裕阶层，现在或许还没有良好的信用评级，但给他们无担保贷款，其风险也是可以接 受的。否则，学生贷款如果没有政府或其他人来承担风险，一般都需要有父母或朋友的 财产抵押或质押担保，当学生借款人不能或不愿还款时能确保贷款的偿还。在这种情形 下，放贷人（不管是私人银行或者政府贷款公司）会认为，贷款是贷给父母或某他担保 者，如果学生拖欠贷款则从其父母或其他担保者那里收回