中国高增长时期的零售金融发展及风险管理.pdfVIP

管I理 企业授信增长比较快，达到户数53．59万户，比年初增加1．39 质量的考核，小企业贷款尽职免责标准没有明确，激励机制 万户；小企业贷款总额15125．51亿元，比年初增加1189亿元， 尚未有效建立，使客户经理的经营行为仍比较保守，影响小 增幅达到8．53％；小企业不良贷款比例比去年初下降2．13个 企业贷款的发放。 百分点。对小企业的贷款，目前发展比较平稳。但是，对小 企业贷款一直是银行零售经营中的薄弱环节。 三、推进中国零售金鬲虫的健愿}发餍 第二，个人住房贷款增长较快。从2007年上市银行半年 报来看，银行个人住房贷款规模增长很快，在银行贷款业务 首先，须重新定位零售贷款业务，更加谨慎地管控风险， 总额的占比近1／5，同比增速l0％～30％。 2003年下半年以来，国家对房地产、住房按揭，一直采取紧 第三，在个人消费信贷方面，从2003年的数据来看，中 缩的政策。但即使这样，2004年以来，无论房价、股价、贸 国金融机构的个人消费贷款增长很快，贷款余额从2003年6 易顺差、固定资产投资的增长和银行信贷规模的增长，都处 月的1．3万亿元，增长到2007年6月的2．8万亿元。虽然本 于比较高的增长水平。如何掌控风险，对于银行零售业务的 轮宏观调控，使个人消费信贷的增长率明显下降，但个人消 下一步发展是巨大的挑战。尤其是对我国周边，东亚地区的 费信贷占各项贷款的比重仍上升了两个百分点。从1997年以 经济都付出了很大的教训。 来，个人消费贷款的余额和个人消费贷款占贷款余额比重的 第二，对零售贷款尤其是房地产零售贷款加强管理，规 上升势头非常明显。 范操作。积极营造合规文化氛围，从制度上加强合规管理，内 从风险的角度来讲，现在的风险点主要表现在几个方面． 控制度要覆盖全部风险点，从内容上加强合规操作。零售贷 首先，在风险的识别方面，国内银行对风险的实质缺少 款要严格执行统一授信制度，严禁超权限、超额度授信，有 认识和经验。虽然银行的资产价格、房价和股价大幅上升，但 效杜绝一户多贷或多头授信现象，建立岗位分离制度，贷款 消费者和经营机构对风险的认识不够，风险控制经验也明显 审核与营销部门之间实行分离，加强对借款人提交文件资料 不足。 的完整性、真实性、准确性及合法性的审核。 第二，在风险识别的手段方面，由于个人征信系统的基 第三，要加快建设和完善社会的个人征信体系；商业银 础设施建设不完善，致使商业银行缺乏对借款人道德信用的 行的个人信用评价体系 银行内部消费信贷的风险管理体系 评价，道德风险不断显现。 消费贷款的担保制度；加大对个人消费信贷的风险监管。 第三，在控制目标方面，对处理好信贷资产质量、业务 第四，对小企业贷款要探索多种形式的信用担保体系， 发展、经营效益三者之间的关系缺少管理经验。 推进小企业的担保融资机制的创新。 第四，在控制手段方面，贷前没有建立科学完善的资信 国家发改委对外经济研究所最近对国内工业企业进行 评估体系，贷后缺乏跟踪管理，导致贷款预警机制失灵。 了一项调查，发现我国销售额500万元以上的工业企业，其 第五，在风险抵补方面，贷款不可预见性损失估计不足， 中有93％以上的企业没有研发投入。如何对这些企业提供 资本准备不足。 资金和贷款支持，对他们非常重要。绝大部分企业目前发 第六，在风险收益方面，存在不记成本的市场扩张，使 展仍然靠规模、数量和劳动力的投入。所以，银行如何支 贷款收益与风险受益于风险严重不匹配。 持小企业的发展，探索出一套行之有效的对小企业