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P2P平台的十种运营模式 纯线上的网络借贷 民间借贷的互联网化——纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作，p2p网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是p2p网贷平台最原始的运作模式，是我国p2p网贷借贷的雏形。纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。　 较早在这个行业内的是拍拍贷。p2p网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。p2p网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。 线上+线下——中国本土化模型 　较早在这个行业内的是拍拍贷。p2p网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。p2p网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。 纯线上模式的p2p网贷逾期率高达10%，坏账率在5%以上，因此越来越多的p2p网贷公司线上完成筹资部分，在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察，在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。 线上+线下相结合的模式，是指p2p网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借款人的信息以及相关法律服务流程，线下强化风险控制、开发贷款端客户，p2p网贷平台自己或者联合合作机构(如小贷公司)审核借款人的资信、还款能力。 P2P平台的十种运营模式 担保公司担保模式 在2014年，互联网金融迎来分工监管，p2p网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”，因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。p2p网贷公司去自身担保后，目前担保主要有四种，一是引入第三方担保，二是风险准备金担保，三是抵押担保，四是引入保险公司。引入第三方担保主要是担保公司担保，比如陆金所。 　　担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。总结就是很多p2p网贷平台合作的都是一般担保公司，而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用，但是市场上的连带责任担保不多。融资性担保比第三方担保更上档次。 风险准备金担保 　风险准备金模式是目前行业内主流的一种模式，甚至一些p2p网贷平台作为主推安全保障模式，目前很多p2p网贷平台将其作为辅助安全保障模式的一种。如票据理财出现风险问题的新浪微财富也采用了风险保障金模式。 　　风险准备金模式，指的是p2p网贷平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。 　　但是这种模式的问题在于，一些p2p网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。还有另外一个问题是，风险保障金的提取比例较小，不足以弥补p2p网贷投资人的亏损风险。 P2P平台的十种运营模式 抵押担保模式 　2014年，p2p网贷平台抵押担保模式盛行。抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，如果发生逾期或者坏账时，p2p网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。 　　从坏账数据上来看，抵押担保模式在p2p网贷行业坏账率是最低的。目前业内做的比较好的平台是房地产抵押贷的91旺财和车辆抵押贷的微贷网。 保险公司担保模式 　有些p2p网贷公司已经或正在与保险公司“亲密接触”，保险公司将以第三方担保机构的身份帮助p2p平台分担风险。 　　p2p与保险合作的方式大致有四种：一是平台为投资者购买一个基于个人账户资金安全的保障保险，保障资金安全;二是基于平台的道德等购买保险产品;三是为担保标中的抵押物购买相关财产险;四是为信用标的购买信用保证保险。在保险担保风控模式中，同样存在如同融资性担保的问题——担保费率，因为担保费率会增加投资者的成本，而且比担保公司成本更高，降低投资人的收益，这也是为什么银行的普通信贷业务没有介入保险的原因。根据投资项目的不同，保险公司介入后，对于平台投资收益的影响将在1%—8%不等。保险有其适用范围，适合借款人多、利用大数法则来规避风险。而目前很多p2p网贷公司的借款人还很少，风控标准也不统一，保险公司是不愿意用大数法则来规避风险的。另外，保险公司与p2p网贷平台的合作模式，对于究竟是保平台还是保项目，业内对此还有争议。 P2P平台的十种运营模式 p2p+票据理财合作 　互联网上的票据