962-第一章 银行与金融.docVIP

第一章 銀行與金融 1.1 透過銀行付款的方式 銀行本票的特點： 銀行發出 保證兌現 須繳付少額服務費 使用銀行本票的原因： 沒有支票戶口 收款人擔心付款人戶口內沒有足夠存款 銀行匯票 銀行發出 常用於支付大額款項 常用於對外付款 常以外幣為單位 電匯 – 銀行收到客戶指示後，以電報通知收款人的開戶銀行，並指示該銀行把款項存進收款人之戶口。 自動轉帳指示可分兩類： 定期支付指示 – 通知銀行定期支付固定金額，例如僱員薪金。 直接支帳付款指示 – 通知銀行定期支付不固定金額，例如水費和電費。 自動轉帳的好處： 省卻到銀行付款的時間 不會因忘了繳費而被罰款 易辦事簡稱EPS或簡易付款系統，使用者可在購物時透過這系統把款項從自己的帳戶轉到購物商號的戶口內。 易辦事的優點： 對消費者： 不用帶大量現金 可即時付款 對商號： 不必存放大量現金於公司內 可即時收款 易辦事的缺點： 對消費者： 無法賒帳 對商號： 機件故障便不能使用 要付佣金 信用證 用於對外貿易 銀行向出口商發出的 出口商如履行合約後，便可憑證獲得款項 1.3 其他付款方法 A. 法定貨幣 – 在本港付款或還債時，任何人都不能拒收的貨幣。 B. 匯票 用於對外貿易 由出口商發出，寄給入口商簽署，表示收到貨物後會依期付款。 C. 信用卡 持卡人無需即時付款 欠款由信用卡公司暫時代支 每月信用卡公司會把月結單寄給持卡人 持卡人可有長達兩個月的還款期 還款期內，持卡人可選擇全數清還、清還部份款項或清還最低還款額 到期未清還的款項需要付利息 發卡公司向零售商按銷售金額收取費用 D. 信用卡的優點： 對持卡人： 不需帶大量現金 可以賒帳 對商號： 可吸引顧客 不需存放大量現金 對發卡公司： 可賺取商號的佣金 可向持卡人收取年費 E. 信用卡的缺點： 對持卡人： 容易越買越多 有被盜用的危險 對商號： 要付佣金給發卡公司 不能即時收到款項 會有收到假卡的危險 對發卡公司： 要有壞賬準備 F. Mondex 可以循環儲值，無須另購新卡 1.4 支票的應用 A. 支票的特點： 是一張要求銀行付款給其他人的單據 使用者須有往來存款帳戶 用戶不獲派利息 取支票簿一般不收費用 不是法定貨幣，收款人可以拒收支票 B. 支票的主要部分： 發票人 – 是簽發支票的人 收款人 受票人 – 發票人開戶的銀行 日期 – 銀行不接受發出超過六個月的支票 款項數目 – 須寫數字和文字數目，若兩者不符，銀行可以拒絕兌現 簽署 – 支票上如有更改，發票須改簽作證 支票號碼 C. 使用支票的優點： 不用攜帶大量現金 劃線支票能保證將款項存入收款人戶口內 兌現了的支票，在法律上是已付款的憑證 體積細小 不用找續 可準確至一分一毫 D. 使用支票的缺點： 一般須進行過戶手續，不能即時取款 如支票戶口內沒有足夠現金，可被罰款 E. 支票的種類： 無劃線支票 – 任何持票人可即時提取現金的支票 劃線支票 – 要求銀行將款項存入收款人戶口的支票 普通劃線 – 如支票上「或持票人」四字沒被刪去，任何持票人可將款項存入自己戶口內 「只能過戶」劃線 – 銀行只會把款項轉入收款人的戶口內。但如收款人在支票後面簽署 (背書)，亦可將支票轉給其他人 「不可轉讓」劃線 – 只可存入收款人戶口內，不接受背書 不記名支票 – 在「收款人欄」上有「現金」兩字，任何持票人都可兌現 記名支票 – 持票人可將款項存入自己戶口或其他人戶口。持票人若想將款項轉給他人，須要在支票上背書，即在支票背後簽名，再寫上另一收款人的姓名和款項數目。 F. 支票的日期 過期支票 – 發出超過六個月的支票 倒填日期支票 – 發票人在支票上填寫較早的日期，目的是縮短支票的有效日期 期票 – 發票人在支票上填寫未來的日期，即收款人不能即時兌現支票 G. 如支票上印上「RD」，即支票將會退回發票人。支票不能兌現的原因： 發票人的帳戶內沒有足夠存款 沒有簽名，或簽名與銀行式樣不同 沒有日期 數字款額和文字款額不同 支票過期 是期票 發票人的帳戶已經取消 更改地方沒有加簽 發票人要求銀行停止付款 (停止款項可能要付手續費) 1.5 香港接受存款機構的類別 A. 接受存款機構的特點 接受存款機構從存款利息與貸款利息的差額中賺取利潤 接受存款機構由香港金融管理局發牌，由銀行監理專員 (亦是香港金融管理局的一部分) 負責監管和核數 必須符合香港銀行業條例的要求 香港實行銀行三級制，包括持牌銀行、有限制牌照銀行和接受存款公司，目的是： 鼓勵銀行提供多元化服務 防止銀行間的惡性競爭 B. 持牌銀行 可接受任何數額和期限的存款 可同時提供往來和儲蓄存款帳戶服務 2001年止，有147間 C. 有限制牌銀行 存款期限沒有限制 存款數額最少五十萬 不能提供往來存款帳戶服務 2001年