医疗保险 (二).pptVIP

第三章　医疗保险市场 ;供求规律主要体现在两个方面： 1、当商品供给大于需求（Q1Q2）时，价格下降 2、当商品供给小于需求（Q4Q3）时，价格上升 当供给与需求达到相等时，市场便实现了均衡状态， P为均衡价格，Q为均衡量。 ;二、医疗保险需求;三、医疗保险需求的确定;1、消费者财富效用最大化原则 效用（U）就是人们拥有不同财富（W）时所产生的满足程度，是一个主观概念 财富越多，个人所获的效用越大，人人都是如此，所以效用是财富的增函数，财富越多，效用越大。 对于消费者而言，购买保险仍然符合个人效用最大化的原则;2、消费者拥有的财富带给他的效用服从边际效用递减规律;3、保险公司正常利润为零，额外处理成本为零; ① 如果不投保，患病后他的期望效用(Expect Utility No Insurance)为:;如果投保，假设保险公司愿以保险费率π承保，消费者购买了保险金额为Ｘ的保险，交纳保费π?Ｘ，则消费者的期望效用为: ;我们再将投保与不投保的消费者效用进行对比： 如果不投保，消费者的期望效用为： 如果投保，他的期望效用为： 谁大呢？ ;显然，投保后的期望效用EUI大于不投保的期望效用EUNI，即线段CG，其经济含义是：只要保险公司按照纯保险费＝生病概率（p）×生病所带来的损失（L）提供保险产品，消费者进行投保后的期望效用总是大于不投保时的期望效用，这一结论通常被称为贝努利定理。; 不等式 ： ①说明风险厌恶者在纯保费下愿意投保，数量 CD 就是该消费者在纯保费下的保险需求，即pL； ②说明保险费在纯保费之外还存在一定的上升空间，也就是说，实际保费总是比纯保费高出一定的比例，高出部分即为附加费，数量CF就是最大附加费。 ;四、影响医疗保险需求的因素 对医疗保险需求的影响因素可以从纯保费以外的附加费来着手分析。 1、疾病发生的概率 图1表示在不同疾病概率下，消费者愿意支付附加费的水平。当疾病发生概率p越接近0或1，具有相等效用水平的预期效用曲线和实际效用曲线上的两点距离越接近，消费者愿意支付的附加费越来越小。当疾病概率越接近于0.5时，即事件越不确定，消费者越愿意付出更多的附加费，对医疗保险的需求也越多。 ;2、疾病损失幅度 　图2所示，当预期损失大时，消费者在未投保而患病时的损失为W3-W1；当预期损失小时，消费者在未投保而患病时的损失为W3-W2；在概率相同的情况下，预期效用曲线与实际效用曲线的面积在损失大的情况下比损失小的情况下要大，因此，消费者在保险费外愿意缴纳更多的附加费来降低大笔损失的风险。;3、保险价格 由图1所知，随着疾病发生概率p的增加，消费者愿意支付的附加费也增加，但到一定程度后，随着疾病发生概率p的继续增加，消费者愿意支付的附加费将减少。当p=0或1时，人们愿意支付的附加费为0。因为出售保险的价格不可能为纯保险费，所以保险价格（附加费）以AA’表示。保险费随疾病概率的上升而上升，因为疾病概率上升导致索赔申请增加，行政管理费用也会增加。 　消费者将会愿意购买p1-p2之间的医疗保险，因为在这两点之间，消费者所支付的保险费（附加费）低于他愿意支付的金额。若价格上升到BB’，这时保险费价格高于人们愿意支付的金额，就不会购买。 　 ;消费者规避风险偏好 　规避风险者其效用曲线表现为边际效用递减，且避险心态越重，因而更愿意支付保险附加费 消费者收入水平 　收入水平较高的消费者疾病损失导致的财富减少对其财富总量影响不大，对效用的影响可忽略；收入较低者财富效用曲线处于上升段，预期效用曲线与总效用曲线基本重合，所以不可能支付更多的附加费，所以收入较高与较低对医疗保险的需求均较小，而中等收入者对医疗保险的需求较高。 医疗技术的发展 　医疗技术的发展降低了医疗成本，从而增加了人们对医疗保险的需求 其他：包括消费者健康、性别及教育程度等因素，一般健康越好，医疗保险需求越小，但实证也有例外。 　 ;五、常用医疗保险对医疗保险需求的影响　;2、共付保险 　保险公司与病人共同承担费用，双方支付部分按共付率来决定。共付率一般指消费者支付的比例，如共付率为20%，就是指患者需支付20%的医疗费用，而保险公司将支付其余80%的医疗费用。 共付保险优点：降低医疗服务价格的同时，仍能促使病人寻找较便宜的医疗服务，其有效性取决于医疗服务的需求价格弹性。需求价格弹性大，需求量增加的幅度远远大于价格下降的幅度，需求量增加，价格便宜。;3、限额保险 　限额保险是指对消费者医疗费用的补偿有最高额限制或最大就诊量限制，超出费用病人自付。 限额保险是一种保险公司降低成本、减少风险的方法，但把巨额开支排除在保险范围之外