第二章 电子-货币和电子银行_zheng.pptVIP

第二章电子货币与电子银行;2.1 电子货币;2.1.1 电子货币概述;1.电子货币发行和运行的基本运作流程： ①发行。电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。 ②流通。电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。 ③回收。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存人Y的存款帐户。 ;2.1.1 电子货币概述; 有中介机构介入的电子货币发行和运行的运作流程： ① A根据a银行的请求，发行电子货币与现金或存款交换； ② X对a提供现金或存款，请求电子货币，a将电子货币向X授信； ③ X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y； ④ Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)： ⑤ A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)。 注意：对于这种五个当事者型的电子货币体系或运作流程，在法律上所处的地位应如何确定是问题之一，不过对于基本形态的AXY三个当事者之间的法律关系已明确的前提下，应用到五个当事者型电子货币体系的根据可以说是充分的。例如，图中的a和b是A的代理人，因此，可以按AXY的体系构成三者之间的法律关系，以及可以按aXY、bXY体系和Aab体系分别构成三者之间的法律关系。 ;3）电子货币的特征;结算方式的特征（预付型、即付型、后付型） 预付型 其本形态：当A行向X商户发行电子货币时，X要向A提供资金作为交换，在X的立场看，用电子货币对Y支付之前，预先向A支付了资金。或称为储值型。 举例：目前使用的广义信用卡(Debit Card，借记卡)，其特征是“先存款，后支用”，以及路费储值卡等。 即付型 定义：指购买商品时从银行账户即时自动转账支付。 举例：ATM(自动柜员机)或银行POS(销售点终端)的现金卡。 后付型 定义：是目前国际通行的信用卡(Credit Card，贷记卡也是狭义信用卡)的结算方式。 特点：“先消费，后付款”，由发行者提供消费信用。 ;流通规律的特征：电子货币中既有只允许一次换手，即只能用于一次支付就返回发行者处的流通形式，也有可多次换手即多次辗转流通的形式，但无论是居于第几次换手的电子货币持有者，均有权向发行者如银行提出对资金的兑换请求。 电子化方法的特征： 支付手段的电子化：是对货币价值的电子化，电子货币即电磁记录本身是保有“价值”的，例如以代替现金支付为目的开发的电子货币项目“Mondex”和“e现金”等均属这类结算。 支付方法的电子化：是指支付中，使用电子化的方法将“等价物”转移的指令传递给结算服务提供者以完成结算，例如ATM转账结算、银行POS的信用卡结算、以及通过Internet的银行转账与结算（即后面的网络银行支付结算方式）等均属这类结算。;4） 电子货币蕴涵的货币职能;;2.1.1 电子货币概述;电子货币的安全性;电子货币的安全性;2. 电子货币的分类;1）按电子货币的支付方式分类;IC卡;IC卡的发展 MasterCard和VISA分别要求其会员银行于2005年和2008年前将磁卡转换为IC卡 我国正在完善北京、上海等地的IC卡受理环境，预计2006年前完成转换 二、IC卡作银行卡的使用模式 普通IC卡 其功能和IC片中存储的信息内容，均与磁卡相同 提高了卡片的保密、安全及防伪性 ;;“信用卡应用型”电子货币 含义：指实现了网络结算的信用卡，是最早实现在Internet上支付的电子货币,由于信用卡的应用普及，所以“信用卡应用型”电子货币也是目前世界上应用积极性最高、发展速度最快、最普及的网络支付工具。 特点：同时具备信贷与支付两种功能。持卡人可以不用现金，凭信用卡购买商品和享受服务，由于其支付款项是发卡银行垫付的，银行便对持卡人发生了贷款关系，而信用卡又不同于一般的消费信贷。一般的消费信贷，只涉及银行与客户二者之间的关系，信用卡除银行与客户之外，还与受理信用卡的商户发生关系。 基本原理：根据持卡人的信用，可以先借银行的钱进行消费，再还钱，并加付利息费用等，惠及多方。但结算需要第三者即信用卡的发行者的介入。 ;a、华夏信用卡卡号 b、有效期 c、您姓名的拼音/英文姓名 d、华夏信用卡种类的标识 ??e、华夏银行标志f、德意志银行标志 ;“存款利用型”电子货币 含义：指用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。 原理：用户先在银行开设一存