我国社会养老保障模式新探索.doc

我国社会养老保障模式新探索内容摘要：21世纪以来，我国人口老龄化进程明显加快，探索新型养老模式，积极拓展养老资金的来源渠道已经成为我国政府应对日益严重养老问题的必然选择。消费养老保险，作为一种新型养老保障模式，以其独特的功能优势将为我国未来破解养老保障诸多难题，提供一种新的思路和路径选择。 关键词：消费养老保险 社会保障 资金 问题的提出 养老保障制度是世界各国社会保障体系的支柱性制度安排，往往决定着一国社会保障制度体系建设的成败。21世纪以来，我国人口老龄化进程明显加快，与此相伴的是我国生育率下降，家庭结构小型化特点日益凸显，传统家庭养老保障功能正在持续急剧弱化，当前主要依靠政府提供的基本养老保险、企业补充养老保险、个人储蓄型养老保险等形式面临越来越多的挑战。 探索新型养老模式，积极拓展养老资金的来源渠道已成为我国政府应对日益严重养老问题的必然选择。消费养老作为一种新型养老保障模式，以其独特的功能优势将为我国未来破解养老保障诸多难题提供一种新的思路。 消费养老保险的涵义与特征 “消费养老”是近年来我国社会保障领域的新名词，尽管有学者对其进行了一定的研究，但尚无一个确定的定义。有学者认为，消费养老保险指消费者无需额外交付保险费用，其通过消费养老保险项目企业所提供的消费平台进行日常消费，从而获得一份属于自己的养老保险（张继肖，2011）。也有学者认为，“消费养老”在实质上是一种“消费行为资本化”，即消费者购买商家或企业的产品，就相当于向商家或企业的一种投资行为，商家或企业将该投资所获得利润按照一定的比例返还给消费者，并将其让利返款全部记入商家或企业为消费者设立的养老金账号内，使得消费者在达到养老年龄后就可以享受其积累的养老金（陆曦，2011）。笔者认为，消费养老保险涉及消费、养老、保险三个方面，主要具有以下特征： （一）成本低，易统筹 传统的社会保险具有一定的储蓄性，即社会保险机构需要依法收取企业或个人的社会保险费，同时，也吸取来自国民收入的分配与再分配资金，并按法律、法规的规定进行积累，然后依法进行分配（郑功成，2010）。而消费养老保险除提供必要的办卡费用外，消费者无需支付额外保费，只需在消费保险所提供的消费平台进行日常消费即可。此外，我国现行的养老保障体系，根据城乡、群体等不同标准，划分为不同层次的养老保障制度，这使得我国的养老保障制度总体上处于过度分割、杂乱无序、漏洞巨大的残缺状态（郑功成，2010）。消费养老保险通过注册联网，将各大企业商家现有的促销让利运营模式统一规范注册，统一资金积累出口，统一由银行筹集管理，并归入个人账户，简便易行，能够改变当前我国各地养老保险中的“碎片化”局面，有利于实现养老保险的国家统筹与监管。 （二）覆盖广，自愿性强 根据学者调研分析，我国养老保障体系覆盖的人群还较少。截止到2009年6月底，全国基本养老保险参保人数达到22413万，覆盖率不到60%，特别是参报农民占农村适龄人口的比例只达25%，还有很大的发展空间（蔡汉波，2010）。消费养老保险项目的目标客户群是所有存在消费行为、关注养老问题的13多亿消费者，这个群体是巨大的。消费养老模式的责任主体是个人和商家，就消费者个人来讲，通过“人人消费、人人获保”，能充分调动消费者消费的自主性和积极性，在不增加个人负担的同时，还能通过消费获得一定的养老金，体现了享受保险的权利与义务相对应的原则；对于国家来讲，消费养老保险不增加消费者个人负担又能减轻政府保险支出负担，有利于调动各级政府的积极性，实现养老保障的广覆盖。 （三）有弹性，可持续 与企业年金及商业保险不同，消费养老保险模式不容易受到企业效益或个人经济状况改变等不确定因素的影响。由于每个人都参与消费，均有消费积累，无论出现何种不可预测情况，消费者都能在老年后获取到养老金。这种零星的、可间断的、存款数额时大时小的保障模式具有弹性灵活、持续积累且不需要额外投入的特点，是其他补充保险所不具备的。 消费养老保险推行的必要性分析 （一）有利于应对我国日益严峻的人口老龄化问题 据国家统计局2010年《第六次人口普查公报》显示，全国60岁以上人口为1.78亿人，占总人口的13.26%，同2000年第五次人口普查相比上升了2.93%。“十二五”期间，全国60岁以上的老年人口，将由现在的1.78亿增加到2.21亿，老龄化人口比重将由13.3%增加到16%。人口学家预测，2010年至2040年将是我国人口老龄化速度最快的时期（按中生育方案计算），65岁及以上人口占总人口的比重在2040年将达到22%，2055年达到25%，此后将在24%-26%之间徘徊（王金营，2008）。 在我国社会老龄化进程明显加快的背景下，我国