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浅议我国农村金融存在问题及应对方法［摘 要］本文主要指出了我国农村金融体系现状存在的问题,并从不同方面提出了相应的解决方法。 ［关键词］农村金融体系；金融结构；改革 ［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2011）40-0039-01 金融作为国民经济的核心,农村经济的发展根本离不开农村金融的发展。在我国社会主义新农村的建设过程中,经济发展既是农村进步的前提也是农村进步的基础。所以,我国的新农村建设就必须将切实改善农村经济条件作为基本的出发点。建设新农村,不可能完全依赖政府的财政资金来投入,因而,金融资金势必会成为新农村建设资金的主要来源之一。当今,积极推进和加大农村金融体制的改革,完善、健全农村的金融服务体系,是社会主义新农村建设的迫切要求。 近些年,虽然我国农村金融体系的服务水平逐渐提高,但是问题仍然存在不少,金融资金对农村的投入数量并不多,而且增幅也不是很大。金融机构设立在农村的网点呈现日益收缩的趋势,导致农村很多地方出现金融服务空白现象,以至于大量的农村资金向外流走。加上早期的农村合作基金会已被整顿清理了,如今的农村金融市场,特别是县城以下的大范围的农村区域,仅剩有农村信用社与“光吸不贷”的邮政储蓄。由此得出,农村金融资金的供给和农村资金的需求之间的矛盾十分明显,农村金融体系还很不完善。 1 我国的农村金融体系存在的问题 目前,我国基本上形成了商业性金融与政策性金融共同存在的农村金融体系,而且农村金融服务的水平普遍都有了很大的提高。但是,农村的金融机构还不健全,农业保险业也发展滞后,阻碍了农村经济社会与农业生产的全面发展,也影响了我国当前推进社会主义新农村建设的步伐。 (1)农民融资资金的缺乏。因为农民本身的积累能力还不足,往往在生产初期需要通过向外界借款来解决自己的生产性投入,直到农产品出售有收入了的时候才开始偿还贷款。特别值得强调的是,伴随农业的商品化与专业化的发展,导致农业生产不断地向货币化倾向,从而使得商品种子、农药、化肥等农用产品的使用增多。而且,农业使用的机械这种固定资产的广泛增加投入,农业所需的外源性融资也就变多了。在农业生产结构调整或非农产业创办、发展以及农业新领域拓展的过程中,农民都需要进行融资,特别是对于那些低收入而且积累资金少的农民来说,更为迫切。 (2)农村合作金融制度执行力度不强。我国目前在执行现行的农村合作金融制度的时候,并没有真正贯彻落实和做到符合农村合作制的主要精神要义。依据农村信用社的章程规定,第一是入股自愿、退股自由的这条最基本的合作制原则,改变成为了存款自愿、取款自由的原则。对于效益比较好的信用社来说,大多都不愿意增加股金的投入,主要是担忧既得利益会受到影响；而对于那些常常亏损的信用社来说,增加股金的投入却不能得到分红,也就没有新股愿意加入。第二是信用社产权主要的所有者是社员,而事实上,许多社员入股却不是自己自愿的,大多都纯粹是为了获得贷款权,并不是为了取得股东的权益。 (3)农村金融体系的服务功能在削弱。伴随着大力进行金融体制的深入改革工作,在我国的农村金融体系中,正规的金融因为受到成本收益的制约和农业资金运作的周期长、低回报、高风险等主要特点，于是,农村农业贷款便呈现出了高成本与低补偿,这和商业银行在追求的流动性、安全性正好是相反的,致使在农村地区商业银行的撤销与机构的合并,而且贷款权限也被收回了,大大地削弱了农村金融体系的金融服务功能。农村正规的金融把战略重心由农村向城市转变,这就加重了农村金融资金供求的矛盾,导致城乡之间的金融资源的不合理配置与统筹城乡平衡发展的要求相违背；因为抵押物的缺乏和土地使用权受到法律规定的限制,农村信用担保体系与农业也出现了明显的缺位。 (4)农村的民间金融市场缺乏统一的规范。农村的民间借贷现象对于促进农村个体经济的发展、增加农民生产经营的资金来源、活跃农村的金融市场等各个方面都起到了不可忽视的积极作用,但同时也引发了以下问题：一是农村的民间借贷风险很大,极易引发债务的纠纷。因为民间借贷行为是一种分散的、自发的私人交易信用活动,它缺乏管理也没有相应的法律法规来支持,没有科学的跟踪监控机制来协助,是一种落后的信用交易方式,严重地扰乱了社会金融秩序且危害社会的稳定。二是农村民间的借贷资金利率水平很高,从而加重了贷款的个体和企业的负担,严重影响着国家利率政策的实施。 2 完善我国农村金融体系的对策 (1)增加农村金融资金的投入。“三农”问题一直是我国至关重要的问题,尤其是农村金融问题更是问题的重中之重。一是要加大财政的投入规模,让农业发展银行的资金充足。二是要针对我国农业发展银行的业务面偏窄、导致难以发挥政策性的金融职能这一局面,对其业务范围做重新划分