对银行业务代理商进行监管-CGAP.PDFVIP

对银行业务代理商进行监管 s 扩大金融服务覆盖面的一个主要障碍是成本问 3. 银行使用代理商都有哪些商业条件？ u 题—银行向客户提供小额账户服务需要成本， 4. 银行为代理商承担多大程度的责任？ 在银行服务业务不足的低收入地区建设银行基础设施 需要成本，而且贫困客户前往银行网点（在时间和费 本期焦点的结论是，在银行对代理商所提供的金融 用上）也有成本。因此，扩大金融覆盖面必须要有创 服务承担最终责任的条件下，监管机构可以放心地 新的商业模式，能大幅度减少各方面的成本，从而为 允许银行通过代理商向客户提供金融服务，履行 c 全世界穷人获得金融服务铺平道路。 KYC程序（了解你的客户）来验证客户身份，并对 代理的资格、报酬和经营形式进行最低程度的限 这正是银行业务代理商之所以成为一种日益强大的普 制。（见表1，世界范围内有代表性的银行代理商监管 1 举例来说，在卡拉奇市 惠金融服务模式的重要原因。 规定） 中心的一个环形交叉路口有一个很普通的小商店，站 o 在柜台后面的是贾巴尔。虽然商店出售各种盥洗用品 谁可以成为代理？ 和其他产品，但是商店外最大的广告牌上却标示着这 个商店是Tameer银行移动电话转账产品Easypaisa的 监管机构希望能够确保的是，作为银行体系的扩展， f 代理商。贾巴尔只是Tameer银行现有的8千个代理之 代理商有能力提供专业的客户服务，保管各项记录， 一，他们向Easypaisa客户提供现金服务和其他金融服 管理现金和流动性。因此，监管者面临的一个首要问 务，有效地扩展了银行的网络体系。 题是谁可以成为代理。 e 所有各方都从中获益。银行可以节省建立分支机构和雇 法律形式 佣员工所需的高额成本，同时能够将金融服务推广到低 收入人群。贾巴尔则从Tameer银行赚取交易费从而贴补 许多国家允许自然人和各种法人机构成为银行代理。 其销售收入。因为贾巴尔的商店就在附近，所以客户既 还有一些国家则只允许特定法律形式的机构成为代 享受到了低成本的服务，又省下路途的时间和费用。 理。比如，在印度有资格成为代理商的范围很广泛， t 2 和退 如某些非盈利机构、邮局、夫妻店主（kirana） 从巴西、马里到印度以及菲律宾，全世界范围内越来 休教师，最近又增加了盈利性公司（包括移动网络运 3 但是，以非银行金融公司形式注册的最大的 越多的银行（偶尔也有非银行金融服务供应商）在使 营商）。 用贾巴尔这样的代理。这种无网点银行模式正在逐步 小额金融机构则被明确排除在外。肯尼亚的做法有所 o 发展，其中监管部门在推动这种模式的发展方面发挥 不同，代理商必须是以盈利为目的公司