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保 险 学 第三章 保险合同 第三章 保险合同 第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的分类 第三节 保险合同的要素 第四节 保险合同的履行 第五节 保险合同的变更 一、保险合同的定义 保险合同是经济合同的一种，是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。 1.合同的当事人必须具有民事行为能力。 2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不单方的法律行为。 3.保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。 4.保险合同双方当事人在法律中处于平等地位。。 （一）保险合同是双务合同 是指合同双方当事人相互享有权利、承担义务的合同 （二）保险合同是射幸合同 （三）保险合同是补偿性合同 （四）保险合同是条件下合同 （五）保险合同是附合合同 是指其内容不是由当事人双方共同协商拟订，而是由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示的一种合同。 （六）保险合同是个人性合同 第二节 保险合同的分类 一、按保险标的来分类 根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。 财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。 人身保险合同与财产保险合同无论在理论上，还是在实务上都有许多区别。 1.合同主体不同 2.理论依据不同 二、按合同性质来分类 （一）补偿性保险合同 指当合同约定的责任事故发生时，能够使参加保险的人得到补偿，如财产保险合同。 （二）给付性合同 指当合同约定的责任事故发生或约定的责任期满由保险组织向参加保险的人给付一定的金额，如人身保险合同。 三、按补偿价值来分类可分为定值保险合同、不定值保险合同 （一）定值保险合同 定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。 （二）不定值保险合同 不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。 四、根据保险金额与保险价值的关系足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 。 （一）足额保险合同 足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同。 （二）不足额保险合同 不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。 产生不足额保险的原因通常有以下三种： (1)投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定而对保险标的的部分价值进行投保。 (2)投保人因没有正确估价保险标的的价值而产生的不足额保险。 (3)在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而产生不足额保险。 一般来说，在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有两种： 一是比例赔偿方式，即按照保险金额与财产实际价值的比例计算赔偿额，其计算公式是：赔偿金额＝保险金额与保险价值之比例×损失额。我国《保险法》第40条第3款规定：保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，即属于第一种赔偿方式。 二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原则来进行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔偿责任。 （三）超额保险合同 超额保险合同是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。 通常来说，产生超额保险的原因有以下四种：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的恶意。 (3)经保险人允许，或根据保险人提供的保险条款条件，经保险双方当事人特别约定，按照保险标的重置成本投保，从而使保险金额高于保险标的的实际市场价格。(4)保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险事故发生时的保险金额超过保险标的价值。 五、按保险标的是否是特定的 （一）特定保险合同 特定保险合同是指用来承保某一特定的风险，并且为该特定的标的规定一个保险金额或赔偿限额的保险合同。 （二）总括保险合同 总括性保险合同又称为统保单，是用来承保某一类别的多个保险标的的风险，并为多个保险标的确定一个保险金额或最高赔偿限额。例如保险人对于所保同一地点，同一所有人的各项财产，不分类别、不分项目定出一个总保险金额的合同。 六、按业务保障对象来分类 按业务保障对象来分类将保险合同分为原保险合同与再保险合同。 原保险合同是指