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三大银行存抵贷房贷产品比较 深圳发展银行日前推出房贷新业务“存抵贷”。事实上，此前中国银行、建设银行都推出 了类似的房贷理财产品“房贷理财账户”、“存贷通”。此类产品的核心内容是，银行将客户的 储蓄账户和住房贷款账户相结合，如果储蓄账户上的存款额达到一定标准，就可以按照一定 的比例抵扣贷款额度，从而达到节省贷款利息的目的，同时活期存款的流动性不受影响。 以深发展最新推出的“存抵贷”为例，客户只需要将自己的闲置资金放在约定的活期账 户上，超过5 万后银行便会按照一定比例(55%的抵扣率)将其视作提前还贷，节省的贷款利息 将作为理财收益返还到客户的账上。但是客户的资金并没有真正动用，仍然存放在客户的活 期账户上，客户需要资金周转时，还可以随意调动，不影响资金的灵活性。 存抵贷按日计算理财收益，客户的钱在银行的账上停留一天就能节省一天的贷款利息， 享受一天的理财收益。当然，存的越久，省的越多。存抵贷还具有多存多抵的累进效果，存 款越多，抵扣的贷款比例越高，理财收益率就越高。据称，如果按照5.841%的贷款利率计算， 客户在储蓄账户上的10万元存款一年的收益率可以达到2.12%，20 万元的收益率达到2.95%， 30 万元的收益率可以达到3.22%，已经超过了普通人民币理财产品的收益水平。 而中国银行的“房贷理财账户”刚刚推出时，其要求账户存款余额超过10 万元时，才能 将超出部分的资金按照一定比例提前还贷。以存款余额11 万元为例，只能将超出部分1 万元 按55%的比例用于提前还贷。不过，记者日前从中国银行了解到，上述门槛已经调低至5 万 元。 建设银行推出的“存贷通”则一开始就将门槛定在5 万元。在建行办理个人按揭贷款， 同时存有一笔存款，如果存款超过5 万以上，依据存款的额度，按照一定比例给予该笔存款 与该笔按揭贷款相同利率的利息，其实质与深发展、中行产品相同。例如10 万元的存款，其 中2.5 万元以贷款利率计算利息。最高额度为存款150 万元，其中113.5 万元可按照贷款利 率计算利息，但是住房贷款总额不能低于这个额度。该笔存款是活期存款，随时可以提取和 存入，利息额度则每天计算一次。 显然，虽然各家银行的存款抵贷款业务在细节上略有不同，但都可以为客户省下不少利 息。不过，记者发现，由于存在门槛限制，上述业务并不是客户节省利息的最好方法。而深 圳发展银行此前推出的“循环贷”房贷理财产品，由于砍掉了资金门槛，使客户实现了利益 最大化。 深发展的“循环贷”也称个人住房循环授信，是指客户将商品住房抵押给深圳发展银行， 并获得贷款额度。在规定时间和额度内，客户可以分次提款、循环使用。深发展称，符合条 件的客户1 次审批，30 年随用随提，1 小时到账。 循环贷如何可以更省钱?举个例子。 张先生有一套市值100 万元的商品住房，在银行贷款80 万元，他还保留了10 万元现金 用于应付日常的不时之需，同时他还希望可以通过理财获得最高的收益。由于“存抵贷”和 “循环贷”都提供了很高的流动性，而且两者均可以免费办理，因此这两种产品都可以满足 张先生的要求。 如果张先生选择了“存抵贷”，他将10 万元存款与80 万元贷款相关联，那么他需要计算 贷款利息的额度是，80- (10-5)55%=77.25 万元。 如果张先生选择的是“循环贷”，他将10 万元全部提前还款，则他需要计算贷款利息的 额度为80-10=70 万元。通过以上比较，显然“循环贷”可以省下更多的利息。 不过理财专家指出，市民选择哪种产品，并不能仅以收益率为标准。事实上，“存抵贷” 和“循环贷”各有各的适应人群。如果市民近期没有大额的支出计划，存款仅以应急为目的， 则可以选择“循环贷”并提前还款。对于有资金频繁进出的中小企业主而言，“存抵贷”则是 更好的选择。因为“存抵贷”只要一次签订协议，即可自动抵扣，不像“循环贷”每一次业 务办理都要向银行提交所需的资料。