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基于中国国情视野商业银行发展趋势浅谈长期以来，我国银行业资产负债结构单一，形成了硬债务与软债权并行的严重局面，与西方发达国家的全能银行相比，财务状况甚差，国有商业银行处于高风险运行状态，盈利能力与其资金实力不相称，从而极大地影响了我国银行业抵御风险的能力。全能银行业务多样化，具有“内在稳定”的特征，可利用内部补偿机制来稳定银行的利润收入，而对于我国商业银行，扩大业务领域不失为改善其财务状况的一条有效途径。因而发展全能银行对我国商业银行特别是国有商业银行财务状况的改善、金融风险的降低具有重要意义。 一、当前我国银行业发展现状 自从2001年加入了WTO，我们银行业的发展面临着巨大挑战以及一系列的瓶颈制约，主要表现在：1、银行管理体制严重束缚了银行自身的发展。可以说，银行业的体制改革远远落后于国民经济的发展，银行内部产权结构也存在诸多不尽合理之处，同时，银行管理体制的落后、僵化，也进一步导致了资产效益低，盈利能力差。2、当前银行业务主要还是属于“分离型”，产品业务线比较狭窄，而且互不成体系。随着社会经济的快速发展，非银行金融资产呈现出高越增长的态势，显然，此类业务的收益要明显高于传统业务比如储蓄、投资、汇款之类的结算收益。正是基于此种原因，许多银行业开始尝试办理以代收代付为核心的中间业务。然而由于国内银行的无序竞争状态，以及相关政策的原因，使得来自这类业务的收益也非常有限，而对于一些收益较高的业务如保险业务、个人金融业务和理财咨询服务等，要么开展不是很顺利，要么开展进度和规模都很有限，效果、收益不是很理想。 二、我国银行业发展的必然趋势 1.全能化 随着WTO五年缓冲期的结束，一旦市场开放，大量外资、通讯、银行、医疗、保险等等公司都会陆续进入中国。目前，银行业的主要竞争来自国内外的金融业与非金融业的竞争，而非之前的国内同行业的竞争。就国际金融竞争而言，其主要表现为跨国银行的竞争，尤其是对全球金融市场的争夺，应对之一就是组建大型的全能化银行集团。相较西方发达国家全能银行，我国商业银行在金融市场上根本无力与其竞争，即使是国内金融市场上外资银行所带来的冲击和压力难以与之抗衡。究其原因，主要是我国商业银行的业务范围比较狭窄，无法形成规模效益，难以组建大型的全能化银行集团，这些因素都对我国商业银行的盈利能力以及竞争力造成很大的影响。从表面上看，银行、信托、证券以及保险等金融服务的服务对象和服务方式各不相同，但实际上，从它们在吸收资金时的契约签订、当条件符合时资金的归还情况来看，并没有实质性的不同。因此，我国商业银行在面对即将开放的金融市场的情况下，对业务进行经营战略调整，使其积极稳妥地向全能银行转变是必要的。 第一，全能银行能降低我国银行业的金融风险。长期以来，我国国有商业银行资产负债结构一直相对单一，因此造成了硬债务与软债权同时存在的严重局面，相较西方发达国家的全能银行，国有商业银行除了财务状况差，盈利能力与其资金实力不相称外，还一直处于高风险的运行状态之中，凡此种种，都极大的影响了其抵御风险的能力。而全能银行的业务范围广，形式多样，有着内在的稳定性，如果利用内部补偿机制来使银行的利润收入得到稳定，那么扩大业务领域就不啻为改善国有商业银行财务状况的一条行之有效的途径。所以，在国内发展全能银行对改善商业银行尤其是国有商业银行的财务状况以及降低其金融风险有着积极的重要的现实意义。 第二，资本市场的发展需要全能银行。改革开放以来，尤其是近年，随着我国资本市场迅猛的发展，商业银行的生存与发展也受到了其极大的影响。其具体影响在于：首先是投资的渠道多元化，由此导致储蓄存款向资本市场的分流；其次，企业的融资渠道多元化以及对资本市场直接融资的依赖性，导致银行资产结构不对称，对现有的银行资产业务规模造成了强劲的冲击；再者，对商业银行的获利空间造成影响，使其获利空间日渐缩小，增加了商业银行的金融风险。在资本市场的强劲冲击下，向全能银行发展，是我国商业银行调整发展的方向。 2.信息化、网络化 与西方发达国家的银行信息化发展相比，我国银行信息化建设起步晚，在银行信息化方面与发达国家也存在许多大大小小的差距。但是，在人民银行的领导下，经过差不多20年的建设，在各种类型的商业银行（包括四大国有商业银行）的共同努力下，我国银行在信息化战略上成绩显著，商业银行的现代化改造基本得以实现，完成了数据大集中，这标志着信息化创新的开始。 与之同时，银行业的相关部门在技术创新的基础上对组织结构调整加强了力度，对业务风险以及技术风险加强了管理，使内部的控制机制得到完善；除此之外，通过对客户关系的管理的强化，使银行信息化从之前的以业务为中心到现在以客户为中心的转变得以实现；将信息技术对传统业务过程进行集成、优化进行创造性的运