我国银行信贷中信息不对称问题研究及其风险规避.docVIP

我国银行信贷中信息不对称问题研究及其风险规避中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2012）06-000-01 摘 要 当金融危机再一次的席卷全球，受美国次贷危机的影响下，给我国的信贷业敲响了警钟，如此庞大覆盖面的涉及范围，相当大的波及力度，世界的金融业无不被其震慑。对如此令人生畏的形式，我们要做的就是找出到底是什么原因能够造成这样的局面，而最重要是要根据其找出能够规避这种风险的途径。本文将通过分析造成危机最大的可能性因素──银行信贷中的信息不对称问题来进一步说明如何进行风险的规避。 关键词 银行信贷 信息不对称 风险规避 当银行将资金带给债务人之前，首先要进行详细的调查，其中包括基本的资产拥有量，还款能力，是否有过不良的交易记录等等方面的细节。如果其条件能够符合银行的标准，则银行会对其资金申请数额进行科学的评估并进行双方的合作，这样做的目的是为了能够将信贷风险减到最低。但是当企业在运行之中会出现异化行为，这样就会有碍于银行通过正常的途径了解到最真实的信息，造成银行和企业的信息不能够对称，误导银行作出错误性的判断，使风险变大，极有可能造成无法想象的效果，正如美国的次贷危机便可知。 一、银行信贷中的信息不对称问题分析 所谓信息不对称就是指交易双方不能够把对方所需的自身全部真实的信息及时准确的呈现给对方看，在交易中多数为某一方出现信息不对称的情况，造成另外一方不能够更具正确的信息作出有效的判断，而进行不公平的交易。从经济学的角度上来看，信息的不对称就会导致逆向选择和道德风险。也就是市场资源配置的一种歪曲形式和一种通过信息不对称来获取利益或增加对方风险的现象。 由于各种原因，信息不对称的现象发生十分频繁。在信贷行业中体现到每个环节。主要体现于银行、审批人．企业三者之间的信息关系。无论哪个关节的信息不对称都会影响到最后的经济效益。 首先是银行与审批人之间的信息不对称问题。在正常情况下，一般的会认为审批人和银行应该同属于利益的同方，彼此之间的信息应该不会出现藏匿现象，银行也是因为希望能够通过审批人也就是代理人专业的高素质的审核和编算能够对申请贷款方的资格做出正确的审核，但是在审核过程中银行无法全程的进行管理监督，不漏一处的查检，这样就银行来说信息就不对称的，之所以审批人做出这样的行为是因为利益的驱使下，在大客户面前会尽可能的放宽条件，虽然其中隐藏着巨大的风险，但是他们愿意承担这种风险给他们带来的高回报，所以有时会尽可能的通过一些手段能够让类似的客户顺利通过“安检”。 其次是贷款前银行与企业之间的信息不对称问题。面对众多风险程度不同的企业，银行在不能观察到项目投资风险或确定投资风险成本太高时，只能根据企业平均风险状况，决定贷款利率。通常银行会提高利率，用来弥补可能承担的风险成本，否则银行会选择退出信贷市场，这就出现“惜贷”或”慎贷”的现象。 最后是贷款后银行与企业之间的信息不对称问题。 银行无法保持一致监督对企业的运行情况，其运营会随着时间等客观因素的改变而改变，这样企业不能保证让银行能够及时有效的对企业信息一致持有。企业在入不敷出的时候会通过一些会计行为保证从外观账面上无损，但却存在着无法偿还款项的风险。 二、银行信贷因信息不对称问题导致的风险该如何规避 首先，通过法律的强制力来辅助解决信息问题。由于在交易的过程中涉及到很多机构和人员，中间会因为各种目的而出现各种行为来使信息失真，所以我们要弥补法律的漏洞，通过对构建完整的严密的逻辑性强的法律法规来规范和要求每个参与的人员和机构能够按照正常的途径进行办理。对于出现违纪的现象，惩罚的力度要达到一定的深度，才能对企图违法的行为造成震慑作用，从源头进行扼杀。 其次，通过道德的约束来提高企业信用度。企业自身要首先树立良好的信用度，通过自身的管理和道德意识行为来共同进行。我们要给予能够在社会的选拔中立足的、公认的、信用良好企业，我们同样要公开信用极差的企业，让可进行信贷业的银行共享信息形成一份信用不佳企业黑名单。不仅仅要银行信贷企业知晓，社会其他的机构和成员也要知道，这样企业就会自觉的花时间来维护信用，就会尽量较少降低信用度的事件发生。 最后，改善金融信贷的内部环境。我们首先要从自身的各种制度和各个机构的人员的素质开始进行综合管理和有效的提升。对于银行自身，要将项目的风险程度区分大小，筛选风险低的项目进行放贷，并从每一位借款人那里收集可靠的信息，改善自己在交易中所处的信息劣势地位。 三、总结 对于信息不对称问题会常伴我们的左右，我们不能因为这样的调整就停止了改革的步伐，合理的构建信息管理保障体系有助于降低信息不对称问题对整体机制的影响。我们通过不断的探索实践，从自身和外界的共同作用下，来营造更生态的金融环境。