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第4章 保险的分类 学习要求：通过本章学习，要理解保险分类的意义、方法和标准；了解保险的宏观分类和商业保险的具体种类；掌握宏观分类中社会保险与商业保险、政策保险与商业保险的区别。 引言 恩格斯说：“每一门科学都是分析某一个别的运动形式或一系列相关联和互相转化的运动形式的，因此，科学分类就是这些运动形式本身依据其内部所固有的次序和排列，而它的重要性也正是在这里。”保险的定义包括保险的内涵和外延两方面的内容。保险的本质和职能的分析，揭示了保险的内涵，使人们知道了保险所反映的经济关系和法律关系。而保险分类则是为了阐明保险的外延。 保险分类是指保险种类的划分， 即按照一定的标准对保险不同的业务进行归类。对保险的分类有广义与狭义之分。广义的分类是指从宏观的角度将国民经济中的保险划分为社会保险、政策保险与商业保险三大类别，而狭义的分类一般是指对商业保险种类的细分。本章重点是研究保险分类的意义、方法、标准及商业保险的种类。 §4.1 保险分类概述 4.1.1 保险分类的意义 保险事业历经几百年的发展，其种类日益繁多，而科学地对如此众多的险种进行划分与归类是认识、了解、把握保险的前提，是从事与保险有关的实践活动的基础。随着社会经济的发展与进步，保险业不断向前推进，表现在险种方面就是不断推陈出新，向市场提供日新月异的风险保障，现今保险的种类已达数百种，要想认识这繁多的险种并非易事，人们经过长期的思考出于实用和管理的目的，对保险业务从学理上、法律上和业务管理上进行了多种多样地划分与归类。这是人们的智慧结晶，它为人们科学地掌握保险的种类提供了一把钥匙。具体地讲，保险分类具有以下几方面的意义： 1.有利于加深对于保险的认识和掌握 分类是人们认识事物和进行科学研究的基本方法。世界上的种种事物，都有其共性和个性，共性是归纳事物的根据，个性是区分事物的根据。分类是通过对事物的共性、个性的对比分析来进行归纳和区分。通过分类，可以加深对客观事物的认识和理解，并逐步掌握事物相互对立、相互依存又相互转化的规律。如动物学的分类和植物学的分类。保险的分类也是如此。按照实用的目的，对多种多样的保险险种进行分类，既能使我们从微观上更好的认识各类保险的个性特征，又能使我们从宏观上把握各类保险的共性，并在此基础上正确认识某类保险在保险整体中的地位和作用。这对认识和掌握保险业务发展变化规律，加强对保险业的法律管理和改进保险业务经营，都有重要意义。 2.有利于加强对保险业的法律管理 各国政府为了加强对保险业的管理，以立法的形式对保险业务进行分类，并根据不同业务的特点，以资本金、经营范围、财务管理和资金运用等方面，制定不同的规范和要求。如根据我国现行《保险法》的规定，我国商业保险公司的业务范围，分为财产保险业务和人身保险业务，同一保险公司不得兼营财产和人身两大类保险业务。又如日本的《商法》第三编第十章，把保险分为损害保险和人寿保险。日本的保险业法有禁止兼营损害保险和人寿保险的规定。再如美国各州的保险法将保险分为人寿保险、火灾保险及海上保险、意外保险。1947年美国保险监督官联合会建议废除此项分类办法，代之以多项业务承保立法，主要分为人寿保险、健康保险与财产、意外保险两类。英国1974年保险公司法规定，除普通人寿和简易人寿保险外，将保险分为意外及健康保险、汽车保险、海上运输保险、航空保险、火灾及财产其他损毁保险、责任保险、信用及保证人责任保险、综合保险等八类业务。1977年英国保险公司法（业务种类）开始实行，又列入欧洲共同体指令中所用的17种业务。1982年法令，保存了这些种类，将英国所有保险分为长期保险和普通保险两大类，共17小类。前者主要是各种长期人身保险，后者包括意外、疾病和各种财产保险。 3.有利于改进保险企业的经营 对保险业务进行适当的科学分类，有利于保险企业根据不同险种险别的特点，制定经营的策略和规范，实行统筹规划，系统管理和科学经营，并有利于拓展保险的新领域，开发新险种。在内部业务管理上，可根据业务性质分设几个不同的业务部门，业务量大的部门可以再分几类；业务量小的，也可以将几个部门合并。例如成立“个人保险部”，处理个人的一切零星业务，而由其他各部集中处理较为复杂的工业和商业保险。 4.1.2保险分类的方法和原则 保险的分类方法与其他事物的分类方法一样，是一种认识客观事物的逻辑方法。它要求人们依据事物的属性，把大类事物划分成它所包含的几个小类事物。 现代保险的分类方法主要有三种，即法定分类法、理论分类法和实用分类法。 保险的法定分类法源于各国的法律，由于各个国家的保险法规对保险分类的规定不同，因而保险形态分类在各个国家之间不尽相同。日本的法律把保险分为损害保险和人身保险。西欧国家的保险法一般将保险业务分为两大类，即寿险与非寿险。寿险是指人寿保险，非寿险则包括火灾保险