浅论我国商业银行个人理财业务及其创新.docVIP

　　浅论我国商业银行个人理财业务及其创新 【摘要】伴随着我国商业银行的进一步发展，商业银行个人理财业务也越来越受到各家银行的重视，然而我国商业银行个人理财业务发展尚处于初级阶段，理财产品单一，收益不稳定等等一系列问题亟待解决。由于其面临的问题十分突出，本文就我国商业银行个人理财业务发展现状为根据，分析个人理财业务进行创新的必要性，再结合当下互联网金融热点以及国内外个人理财业务的发展经验对商业银行个人理财业务的创新进行分析，力求找到个人理财业务新的创新点，以促进我国商业银行的良好发展。 正 文 一、商业银行个人理财业务的概念 我国商业银行个人理财业务的概念是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。其中，个人客户将手中持有的资金交给银行购买理财产品，银行通过一系列专业的操作来实现客户的财产增值。由于我国金融业实行分业经营的模式，我国的商业银行个人理财业务实质是扮演的中介角色，并不负责具体操作，和西方发达国家银行理财业务在这一点上有很大不同。 二、商业银行个人理财业务的发展状况 1996年，在中国第一次出现银行个人理财服务，中信实业银行广州分行（中信银行的前身）开始开设私人银行部，负责提供个人理财业务的咨询。之后，在1997年，中国工商银行上海分行开始设立个人理财工作室并提供个人理财系列服务。从那时起，各大商业银行开始开设个人理财中心。各大商业银行提供外汇理财产品，人名币理财产品和信用卡。比较著名的理财品牌包括中国工商银行的“理财金账户”，中国银行的“中银尊贵银行服务”，中国建设银行的“乐当家”和中国农业银行的“金钥匙理财”。这些脱颖而出的理财品牌有力的推动了银行理财服务的创新，先后兴起了客户经理培养制度理财软件系统的发明。 （一）、个人理财业务已成为商业银行的重要组成部分 目前，各家商业银行都推出了个人理财业务，并且在这方面业务在整个银行业中的重要性也越来越强。在过去的商业银行经营中，我国银行主要是立足于存贷业务，银行对于整个国家经济的作用很大程度上并没有发挥出来。但改革开放后，中国经济开始逐渐融入世界经济，国外商业银行的先进发展经验也被我国所吸收。个人理财业务在国外已是十分成熟，中国自从上世纪90年代开始发展个人理财业务以来，虽然已经取得长足的进步，但究其实质，个人理财业务的开放程度，远远不及国外发达国家，发展尚处于初级阶段。但是，我国商业银行理财产品的规模从2007年的5000多亿迅速发展到现在已经超过10万亿，整个理财业务的利润所占银行利润比重越来越大。截止2013年12月31日，国内商业银行发行理财产品数量已经超过40000款，比2012年增加30%左右。理财产品的数量大大增加说明我国商业银行个人理财业务越来越得到中国银行业的重视。个人理财已成为中国商业银行的重要组成部分。 （二）我国商业银行个人理财业务面临许多问题 虽然我国商业银行个人理财业务目前正在高速发展，但发展的过程中也正面临不少问题。其中，最主要的是法律问题，我过载个人理财方面的立法已经跟不上个人理财的发展速度了，法律的滞后导致个人理财业务的开展会带来许多风险，而我国投资者普遍不具有金融风险识别能力，当出现风险导致收益甚至本金受损时，国家在这方面没有法律来保护投资者，这些损害就会又投资者自己承担，一旦这种类似事件发生，就会导致投资者对商业银行个人理财失去信心，从而给银行带来声誉风险，而声誉风险对于银行来说是最大的非系统风险，将会对我国银行业带来极大的损失。另一方面，监管法律跟不上，商业银行在发售个人理财产品时，由于监管不力，仅仅依靠银行自身内部控制是很难使理财产品符合投资者的风险承受能力，这也非常容易导致违规事件的发生。立法对于市场经济来说就像是地基之于建筑，没有法律的支撑，市场经济将只是存在于图纸上。对于市场经济的产物，理财业务也应该加强法律的建设，才能促进其良好的发展。此外，我国商业银行个人理财的专业从业人员也极度缺乏，以我所在的银行为例，客户经理的培养主要是由优秀的柜员选拔出来，虽然他们对于银行业务有一定的了解，但和发达国家的银行理财顾问相比，我国的商业银行理财经理在理论及实务上显得有些不足。在财经网站上，经常可以看到某银行的客户经理向前来存款的客户推介理财产品，最后导致客户收益及本金受损。显然，这就是由于我国的商业银行客户经理的不专业的服务，给客户造成的损失。中国的银行客户经理在职业操守上也需要加强，他们大多只看重个人业绩，并不十分在乎客户的风险，特别在一些城商行和农商行，信息披露不透明，导致相关事件频频出现。最后，我国的商业银行个人理财业务还存在产品和品牌问题。产品方面随着近几年个人理财业务的告诉发展，银行个人理财产品结构越来越复杂，但产品的创新方面却没能跟上。产品结构复杂放大了投资者风险，大