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《农业经济问题 》(月刊 ) 　2009 年第 1期 　　 印度的小额信贷 : 自助小组 —银行联结 □武翔宇 　高凌云 　　内容提要 : 印度的小额信贷采取了与其他国家不同的模式 , 即自助小组 —银行联结模式 ,该 模式在印度取得了空前的成功 。本文介绍印度 自助小组 —银行信贷联结的发展 、采取的模式以 及联结中各参与者的角色 。总结印度金融联结的成功经验是 :金融监管部门的大力支持 ,充分利 用禀赋优势来设计小额信贷发放模式和正确发挥非政府组织的作用 。 关键词 :印度 ;小额信贷 ; 自助小组 ;银行联结 一 、引　言 印度有 10亿人口,其中 26%是穷人 。在 20世纪 90年代之前 , 印度主要是通过提高国有正规金融机 构在农村地区的覆盖率来扩张农村信贷 。但是 ,如同大多数发展中国家 ,补贴信贷未能到达 目标群体 ,贷 ( ) 款拖欠率越来越高 ,到 20世纪 80年代末 ,印度的农村金融体系实际已经崩溃 B an sal, 2003 。1992 年 ,在 ( 亚洲和拉丁美洲小额信贷蓬勃发展的背景下 ,印度国家农业和农村发展银行 N ational B ank for A gricu ltu re ) ( ) and Ru ral D evelopm en t,NABARD 发起了自助小组 —银行联结 SH GB ank L inkage 的新型小额信贷模式 。 ( ) 按照贷款的回收率 、成本降低和覆盖率 使 自助小组成员受益 等标准衡量 ,初始的试验项 目表现出了令 人鼓舞的结果 。印度储备银行 因此建议在全国推广自助小组 —银行联结项目,要求所有商业银行把其作 为发展战略的一部分 ,在印度储备银行和国家农业和农村发展银行的大力推动和支持下 , 自助小组 —银行 联结的小额信贷已经成为世界上最大的小额信贷项 目之一 。 二 、印度 自助小组 —银行信贷联结的发展 ( ) 一 印度 自助小组 —银行联结的定义 自助小组是指一小组穷人 ,面临相似的问题 ,能够通过相互帮助来解决她们面临的问题 。自助小组一 般是在小额信贷机构等中介的帮助下 , 由 10 ～20个妇女形成小组 。 ( ) 自助小组的主要功能是 : 1 储蓄和节俭 。所有的自助小组成员定期存储小额储蓄 ,数量可能很小 , 但储蓄必须成为定期和连续的习惯 ;然后把她们的储蓄以自助小组的名义存到附近商业银行或合作银行 ( ) 的储蓄帐户上 ,这笔资金称为小组基金 。 2 内部贷款 。自助小组利用小组基金为成员提供贷款 ,小组 自 己决定贷款 目的、金额 、利率和还款计划 ,并保持记录 。通过内部贷款 , 自助小组的成员学会正确地管理 、 ( ) 利用和偿还他们的自助小组贷款 ,这些活动为随后向银行借款提供了宝贵的经验 。 3 讨论问题 。自助 小组定期开会 ,会