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美国中小商业银行现状和启示 文/戴志敏 中小商业银行是各国金融体系中一支重要的力量。在各发达国家的金融体系中，既存在着资产规模巨大、跻身世界500强的大银行，也存在数量众多、种类齐全的中小商业银行，它们对促进经济与金融的发展起到了不可替代的作用。中小商业银行与大银行共同组成了发展国民经济必需的银行体系。在此，笔者对美国中小商业银行的现状进行了分析。 一、美国中小商业银行的数量 中小商业银行是一个动态发展的概念，在不同时期的衡量标准不同，但一般来讲其共同特点讲是资金较少、业务范围与服务对象较为狭窄、地域性突出。根据美联储在“Banks Headquartered by Region”的银行综合财务报表中的划分，自1999年起，把资产总额小于或等于10亿美元的银行归为中小银行，把资产总额大于10亿美元的银行归为大银行；1999年以前，则把资产总额小于或等于3亿美元的银行归为中小银行，而把资产总额大于3亿美元的银行归为大银行。 截止2002年6月30日，美国共有商业银行7910家，其中中小银行占总数的95％；大银行仅占5％。近年来，虽然大量的银行并购使中小银行的数量锐减，但中小银行在数量上仍具有绝对优势。在中小商业银行中，资产规模在2500万美元至1亿美元的银行数量最多（3517家），占中小银行数量的47％；资产规模在1亿至3亿美元的银行数量其次（2318家），占中小银行数量的31％。从最近几年的数据来看，中小商业银行的数量总体呈下降趋势，从1999年底至2002年中，中小银行减少了614家，减幅达7.5％。其中，资产规模小于2500万美元及资产规模在2500万美元至1亿美元的银行数量不断下降，从1999年底至2002年中，分别减少了313家与467家，降幅分别为27.2％与11.7％；资产规模在1亿美元至3亿美元及3亿美元至10亿美元的银行数量则不断上升，从1999年底至2002年中，分别增加了47家与119家，增幅分别为20.7％与16.1％。可见在中小商业银行中，资产规模小于1亿的银行数量不断减少，且资产规模越小，减少的幅度越大；资产规模大于1亿的银行数目不断增加，且资产规模越大，增加的幅度也越大。 二、美国中小商业银行的规模分析 中小商业银行虽然在数量上大大超过大银行，但其资产总与、负债总与及资本金总与却大大低于大银行，分别仅为大银行的18.6％、18.4％与20.7％，在数量上仅占5％的大银行拥有的资产总与、负债总与及资本金总与占整个银行业的84.4%、84.4％与82.8％，大银行支配着绝大多数的金融资源；大银行的平均资产、平均负债、平均资本金与平均员工数量分别为中小银行的104.5倍、105.4倍、93.4倍与67.7倍，因此，从规模上而言，大银行与中小银行间的差距非常悬殊。从近年的数据来看，中小银行的规模是不断扩大的，从2000年到2002年，中小商业银行的平均资产增长9.5％，平均负债增长9.3％，平均资本金增长12.7％，平均员工数量无明显变化。同时期，大银行的平均资产、平均负债与平均资本金的增长率分别为8.6％、7.4％与20.2%，平均员工数量增长了6.2％。由此可见，近几年来中小商业银行规模扩张的幅度略大于大银行，两者规模上的差距有缩小的趋势。 另外，中小商业银行之间也存在着较大的规模差异。尽管规模最小的银行拥有的资产很少，但资产的集中度并不高。近几年来，资产规模小于1亿美元的银行的资产总额是下降的，与2000年相比，下降幅度为4.9％；而资产规模大于1亿美元的银行的资产总额是上升的，上升幅度为7.7％，说明中小银行自身规模也是不断扩大的。 三、美国中小商业银行的盈利能力 2002年大银行的总收入与利润分别为中小银行的5.76倍与6.25倍；中小商业银行的资产收益率、资本收益率与收入利润率分别比大银行低0.22％、3.679％与1.401％。因此总体而言，中小商业银行的盈利能力不及大银行。和2000年相比，中小商业银行的资产收益率、资本收益率与收入利润率均有增长，增长幅度分别为13.8％、11.6％与41.3％；同样，大银行的这三个指标也均有增长，增长幅度分别为22.2％、10.5％与49.9％，除了资本收益率的增长幅度略低于中小银行外，另外两个指标的增长幅度均明显高于中小银行。可见，和2000年相比，中小银行与大银行的盈利能力之间的差距扩大了。 利息收入率是指利息收入占总收入的比率。中小商业银行2000、2001、2002三年的利息收入率均明显高于大银行，说明中小商业银行更倾向于通过传统银行业务获得利息收入，而大银行则更注重发展表外业务及非银行金融业务，并以之作为重要的收入来源。利息收付率是利息支出占利息收入的比率。一般而言，在商业银行的全部收入中，利息收入是很重要的收入来源，所占份额很大，因此利息收付率