第九章 保险业的监管.docVIP

第10章 保险业的监管 学习要求：通过本章学习，理解保险监管的含义及必要性，了解保险监管的部门、方式和目标，掌握保险监管的基本内容，懂得保险行业自身监管与保险信用评级机构辅助监管的重要作用及其相关内容。 引言 保险业是经营保险商品的特殊行业，涉及范围广，公共性强。保险业作为经济损失补偿体系的一个重要组成部分，对社会经济的发展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，各国政府均对保险业实施严格的监督与管理。 §10.1 保险监管概述 10.1.1保险监管的必要性 保险监管是指一个国家对本国保险业的监督和管理。一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定有关保险法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。 纵观世界各国，无论是经济发达的国家还是发展中国家，无论是崇尚自由经济的国家还是推行政府积极干预经济的国家，无不对保险业实施监管。保险监管之所以必要，主要是由保险业的特殊性质及其经营的特点决定的。 1.保险事业的公共性 建立在相互扶助观念基础上的保险业，其公共性质主要体现在其经营具有负债性、保障性和广泛性三大特征上。所谓负债性，是指保险公司通过收取保险费而建立的保险基金，很大一部分是保险公司未来的准备金。保险准备金是保险公司对其客户的负债，而不是保险公司的资产，在保险合同期满之前不为保险人所有。大数法则和收支相抵原则是保险公司稳健经营的基本准则。保险业经营的这一特征，使之不适用一般商业的自由竞争机制，即用市场的力量优胜劣汰，任凭保险公司自生自灭。所谓保障性，是指保险的基本职能在于损失补偿或保险金给付，并通过这种补偿或给付保证社会生产和人民生活在遭受灾害事故造成损失时，能够及时得到恢复和弥补。如果保险公司经营不善，不能正常履行其补偿或给付职能，将会直接影响社会再生产的正常进行和人民生活的安定。所谓广泛性，是指保险业对整个社会有较大的影响和渗透。从范围上看，一家保险公司可能涉及到众多家庭和企业的安全问题；从期限上看，一张保险单可能涉及到投保人的终生保障。如果“安全网”出现问题，即使是一家保险公司经营失败，众多的家庭和企业也将失去保障，进而造成社会震荡。保险业的公共性质，决定了国家对其监管的必要性，以维护众多家庭和企业的利益，保证社会的稳定。 2.保险合同的特殊性 与一般商业合同相比，保险合同的特殊性在于其本身所具有的附合性和射幸性。保险合同之所以具有附合合同的性质，是因为它是保险人一方准备好印就的标准合同条款，被保险人不得不在既定的条件下接受合同。产生这种情况的历史原因是，由于保险业的普及发展，各国保险业的交叉经营与协作，保险合同逐渐出现技术化、定型化和标准化的趋势。保险合同的内容即主要条款由保险人一方确定。保险人根据本身承保能力和技术特点，确定承保的基本条件，规定双方的权利与义务。投保人只能依据保险人设定的不同险种的标准合同进行选择，一般情况下难以对合同的内容加以变更。从表面上看，保险合同是保险关系双方自愿签订而成立的，实际上，这种保险关系是保险合同双方当事人在一种信息不对称、交易力量不对等的基础上建立起来的。在这种情况下，政府从保护被保险人的权益出发，对保险合同的条款、保险费率等内容进行严格审核，以达到公平合理的目的。保险合同之所以属于射幸合同，是因为保险合同双方当事人因合同而产生的权利与义务之间不具有等价关系，因此，必须通过政府监管，以确保保险合同交易的公平合理。 3.保险技术的复杂性 保险技术的复杂性主要体现在保险承保的对象涵盖生产资料和人两大社会生产要素；保险承保的范围包括财产、责任、利益及人身死亡、疾病、伤残等各种风险；保险价格的计算以数学和统计学为基础；为调整保险关系而形成的保险法规、保险条款和保险惯例，因其内容涉及专门术语和技术，并非一般投保人所能完全了解等，因而需要保险监管机关对保单条款和费率水平进行审核，以保护投保人的利益。 10.1.2保险监管的权力机构 保险监管机构作为一国保险的主管机关，形式多样，名称不一，不同国家有不同的称谓，在同一国家的不同时期也有不同的主管机构。 英国：英国的保险监管机构是工贸部下设的保险局，负责监管及核准在英国执行保险业务的保险公司，工贸大臣对国会负责。 美国：美国的保险监管机构是各州州政府的保险署，由保险监督官领导保险署的工作，全国有一个保险监督官协会，负责协调各州保险立法，以促进各州保险立法的统一。 法国：法国的保险监管因业务不同，由不同的机构来施行。直接承保业务归属商业部监管，再保险业务归属财政部监管。 德国：德国的保险监管机构是联邦保险管理局，由保险监督官负责。规模较小或地方性保险机构，由地方政府负责管理。 日本：日本的保险监管机构是大藏省，大藏省银行局下