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关于历年制赔付率的几点思考 由于历年制赔付率指标涉及多个年度保单的满期保费及赔款数据，再加上各种人为因素数据及时性及准确性的影 响，经过对历年制赔付率指标进行分解及数理推论，得出历年制赔付率指标呈以下特性： 1、当无超时报案，且上一年度“期末未决赔款”估损完全准确时，历年制赔付率指标值将介于“上一年度保单在 统计期间内的满期赔付率”及“本年度保单满期赔付率”指标之间；其中“上一年度保单在统计期间内的满期赔付率” 指：上一年度保单在统计期间内发生的赔款（已决 +未决）与上一年度保单落在统计期间内满期保费的比值； 2 、实务中往往存在超时报案现象，因此历年制赔付率的分子会因“超时报案”因素所增加的赔款额而升高； 3 、实务中难以做到估损完全准确，因此历年制赔付率因“期初未决赔款”存在偏差而上下波动，当估损充足即正 偏差时，历年制赔付率指标会下降，当估损不足即负偏差时，历年制赔付率指标会上升。 4 、实务中因我司未决赔款采用“案均法”与“逐案法”相结合的方式进行估损，因此未决赔款金额将随未决赔款 状态的变化而变化，由此当采取以下方式操作未决赔款时，历年制赔付率亦会产生相应变化，具体如下： 对“赔款金额”高于系统中设置的“案均额度”的案件进行“延迟立案”或“在政策允许范围内不立案”操作； 对“赔款金额”低于系统中设置的“案均额度”的案件进行“加速立案”操作； 将出现：年底赔付率指标低，年初对上述案件进行正常处理后，上年保单满期赔付率因分母较大上升幅度小， 而历年制赔付率指标大幅上升的现象。 经营中的运用 ： 建议：优化机构年度考核指标中的赔付率指标，建立长期考核激励机制，这将在很大程度上降低人为操作未决赔款 的现象，有利于赔款数据的真实性，从而更好的指导两核工作。 1、当年赔付率考核指标中剔除往年赔款偏差的影响； 2 、针对往年赔款偏差考核，采用长、短期考核相结合的方式进行。 事件起因： 1、公司周报中再保后历年制赔付率指标波动较大，常规业务中三个险种走势不一，主要体现为： 整体：自 12 月 31 日起大幅攀升，截止到 1 月 9 号上升 16.9 个百分点，截止到 1 月 16 日，虽略有下降，但仍 较 1 月 2 日上升 14.1%； 车险：车险中的商业车险、交强险自 12 月 31 日起大幅攀升，截止到 1 月 9 日，车险上升 20.4%，截止到 1 月 16 日，虽略有下降，但仍较 1 月 2 日上升 16.1%； 产险：自 12 月 26 日起开始攀升， 截止到 12 月 31 日攀升了 16.11%，而在 2011 年 1 月 9 日，又急剧下降了 30.1% 人身险：自 2010 年 12 月 31 日起，逐周上扬，截止到 1 月 16 日已经达到 29.1%。 2 、近期，陆续接到部分分公司总经理室的电话称： “总公司下发的周报数据中，历年制赔付率指标有误，分公司历 年制赔付率指标不可能那么高。 ” 3 、部分同事对周报中历年制赔付率数据也提出了质疑，主要有以下三种不同观点： 观点 1：报表数据有问题，因为历年制赔付率应该在两年保单满期赔付率之间，不应高于其中的高者，也不会低于 两者之间的低着； 观点 2：报表数据没问题，因为受预估偏差的影响，导致历年制赔付率出现比两年保单满期赔付率都高的现象； 观点 3 ：偏差率有一定的影响，但即便剔除偏差率的影响，部分分公司的历年制赔付率仍然高于两年保单满期赔付 率，可见偏差率不是导致历年制赔付率高的唯一原因。 为深入了解历年制赔付率的特点，现对历年制赔付率指标进行逐一分解，并辅以数学推理依据，从而充分挖掘历年 制赔付率指标的特性，以便更好的掌握历年制赔付率指标。 以下以车险为例，对历年制赔付率指标分解及推理： 一、历年制赔付率指标分解 1、历年制赔付率的公式： 2、假设条件： 在 2010 年 12 月 31 日，系统中未决赔款： 2010 保单未决 a+2010 保单未决 A+2010 以前保单未决 b+2010 以前保单 未决 B 在 2011 年 1-6 月期间：新增以下几种赔款： 2011 保单未决 d+2011 保单未决 D+2010 保单新未决 e+2010