信用卡消费信贷发展的影响因素分析及对策的分析研究.pdfVIP

-Y573l 77 摘 要 上个世纪90年代下半叶以来，随着国际国内经济金融形势发生重大变化，扩 大内需成为我国实施宏观经济政策的一个主要着力点。消费信贷作为刺激消费需 求的一个重要方式，自其在我国推行以来就受到各方的普遍关注，得以迅速发展， 并在拉动经济增长、提高人民生活水平、改善银行资产质量等方面产生了积极的 影响。但受个人信用体系发展滞后、风险与收益分担不合理等因素的制约，消费 信贷的进一步发展有待寻求新的动力。 在这一背景下，本文作者基于自身在银行实务部门工作的经验，深感信用卡 这一交易工具对于消费信贷发展所具有的推动性意义。为此，文章首先针对消费 信贷发展中面临的制约因素，从信用卡本身功能的分析出发，指出信用卡对个人 金融业务的战略意义，并认为它可以对银行形成利益激励和风险控制效果，提出 信用卡对消费信贷发展具有推动作用这一观点，以此作为全文的逻辑基础。 文章第三部分将分析重点转移到中外信用卡消费信贷发展比较上来，在考察 我国和发达国家和地区信用卡消费信贷发展的现状之后，对制约信用卡消费信贷 发展的因素，在我国和发达国家、地区进行了全面的比较分析，着重指出信用体 系的不健全、法律法规的不完善、政府支持力度的不足等因素是造成我国信用卡 消费信贷发展严重滞后的多种原因。 文章第四部分对信用卡消费信贷发展与其影响因素之间的定量关系做一实证 分析。分析选取中国工商银行长沙卡中心作为样本对象，用多元回归的分析方法， 考察信用卡消费信贷的开展与发卡数量、POS成功率等指标之间相关关系，从实 证的角度为信用卡消费信贷的进一步发展提供了对策依据。 在对制约信用卡消费信贷因素的定性和定量分析的基础上，笔者在文末提出 推动信用卡消费信贷发展的几点对策建议。主要包括：建立与完善个人信用体系： 健全法律规范，规范市场行为：加强对信用卡消费信贷的扶持与管理，营造良好 用卡环境；实施信用卡的产业化经营战略；加强信用卡消费信贷的风险管理，建 立信用等级管理制度：推进信用卡创新和市场营销等等。 ’ 关键词 消费信贷信用卡个人信用体系 实证分析 Abstract and environmentshave muchsince Thenationalinternationalfinancial changed ournation’Smacro-economicisto the 1 of enlarge 990’S，and policies majoremphasis isan methodtostimulatethe innerdemands．The credit，which consumption important has becomea concernof therefore needs，has big society，and developed consumption the hasmade influenceon economic