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论保险的社会作用 摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面，为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。本文将从多角度、分类别剖析保险对于当代社会的作用。 关键字：经济学、风险管理、社会保障、财产、人身、责任、信用 概述保险的社会作用 （一）保险业是现代经济的重要产业 从微观经济学角度分析，保险保障了企业和家庭的财务稳定，有效地控制了风险，维护了人们内心的稳定。 从宏观经济学角度分析，保险是政府履行社会保障职能的重要手段；可以促进资本的有效配置和金融体系的繁荣和稳定；有助于活跃经济，促进贸易；稳定居民未来预期，拉动内需，从而促进经济整体发展。 过去20年来，世界保险业发展迅速，1990年全球保费收入为1.4万亿美元，到2009年达到4.06万亿美元，20年间增长了近3倍，年均增长6%左右，接近同期全球GDP增长速度的两倍。目前，全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右，发达国家保费收入占GDP的比重一般在10%以上，保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。 （二）保险业是现代金融业的重要支柱 保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。根据美国纽约证券交易所的统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%。根据《财富》杂志的统计，2009年世界500强企业中，共有金融企业117家，其中银行集团57家、保险公司55家、多元化金融公司5家。这55家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%，利润占金融业总利润的34.7%。 （三）保险是社会风险管理的重要手段 从世界范围看，保险是灾难救助体系的重要组成部分。近40年来，商业保险在应对灾害风险方面的作用不断增强。比如，美国“9·11”事件导致直接损失450亿美元，保险业赔款就达到220亿美元。2008年，全球因为地震、海啸、洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元，其中保险赔偿525亿美元，占比20%。 从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。当前，环境污染、全球气候变化、恐怖主义袭击、人口老龄化等新型风险不断涌现。在这种大背景下，保险业也在不断取得新的进步，管理的风险种类越来越多，在维护社会安全稳定方面发挥着新的作用。 （四）保险业是社会保障体系的重要组成部分 当前，世界各国特别是部分高福利国家，发现单纯依靠政府的力量，很难维持高水平的社会保障，都在进行社会保障制度改革，很多国家通过发展商业保险，以提高社会保障体系的运行效率和保障水平。 一来将市场机制引入社会保险，提高社会保障的运行效率。在美国，许多著名的保险公司都是公立养老保险计划的主要管理人。南美和欧洲一些国家，由于社会保障体系难以为继，都进行了养老制度改革，保险公司在管理和运营养老保险基金方面发挥着重要作用。 二来发挥商业保险在补充养老方面的作用，提高社会保障的整体水平。在很多发达国家，很多企业的补充养老保险都交给商业保险公司负责管理。比如，在美国，由人寿保险公司管理的职业养老保险计划，占美国职业养老计划资产的四分之一。日本保险业在企业补充养老保险中的作用也与美国基本相似。 三来提供多样化的商业养老与健康保险产品，丰富社会保障体系层次。个人购买商业养老保险可以部分替代政府在社会保障方面提供的福利，有利于建立多层次的社会保障体系，减轻政府在社会保障方面的负担。同时，保险公司提供多样化的养老金产品，也可以满足不同层次的社会保障需求。 （五）保险是提高社会创造活力的重要制度保障 创新活动始终伴随着风险，如果不能有效地分散创新风险，解决创新者的后顾之忧，人们的创造动力将会受到很大抑制。特别是在美国等一些民事法律责任比较严格甚至苛刻的国家，如果没有保险，可能就没有人敢发明创造，许多新产品根本无法推出。此外，保险在促进创新方面还有很多突出的例子，比如，汽车的安全气囊、安全带和防盗锁，都是由保险公司下属的研究机构率先推出的。 财产保险的社会作用 财产保险是以各种物质财产为保险标的的保险，保险人对物质财产或者物质财产利益的损失负赔偿责任。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。按业务内容，可分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务。