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我所了解的人身意外伤害保险市场 【摘 要】 “保险是一些人对另一些人要继续生活下去而负起的责任!平安时的一点付出，胜过意外时的千百倍祈祷”。我觉得这句话挺有道理的。, 频繁的外出, 使人们遭受意外伤害的机率在上升, 获得一份发生意外伤害时的保障, 将会消除保险人的后顾之忧, 并在很大程度上解决由于意外事故对生活、工作的影响。 【关键词】保险 意外 伤害 【引 言】人身意外伤害保险业务作为寿险公司经营的三大业务之一, 以其保障程度高, 投保手续简便, 理赔迅速, 保险期间短, 保险费低廉等特点, 越来越受到消费者的欢迎。同时, 在人寿保险公司现行核算体制下, 意外险业务也是唯一的核算险种, 成为寿险公司获得营业费用、创造经营利润的主要来源。所以, 意外险业务也成为各寿险公司之间竞争的焦点之一。 一、人身意外伤害保险的含义 人身意外伤害保险是指被保险人在保险期间内遭受非本意的、外来的、突然的意外事故、以致死亡、身体残疾、支付医疗费用或暂时丧失劳动能力由保险人给付保险余的保险。它至少包含三个条件：一是客观事故的发生, 而且是不可预料、不可控制、非受害者所愿的; 二是被保险人身体或生命所遭受的伤害是客观的、看得见的;三是意外事故属于保险合同范围内的, 是伤害被保险人身体或生命的直接原因或者说是近因。这三个条件缺一不可, 共同构成人身意外伤害保险合同成立的条件。伤害是指外来的致害以某个方式破坏地接触或作用于人的身体的客观事实。致害物、伤害对象、伤害事实是构成伤害的三个要素, 缺一不可。保险公司对意外伤害有一个定义即遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的、使身体受到伤害的客观事件。当你向保险公司报案, 井进行索赔时, 一定要符合上述条件。意外伤害保险是一个大的概念, 它的下面还可细分为两个小的概念。一个叫做意外伤害保险,它跟大概念的名字完全相同, 但意义有别, 是小概念。另一个小概念叫做意外伤害医疗保险, 它比意外伤害保险多了“ 医疗” 两个字, 概念却截然不同。需说明的是, 意外伤害保险是保伤害的, 对医药费一分钱也不予报销, 而意外伤害医疗保险则只报销医药费而不负责你所遗留的伤害或死亡。意外伤害险一般一年交一次保费, 可保一年平安。但航空意外险只保当次航班, 公园门票所含意外险也只理赔当次入园的意外伤害, 属特例。 二、人身意外伤害保险的特征 1﹑由于人身意外伤害保险费率的厘定损失率来计算, 一般不考虑被保险人的年龄、性别等因素, 因此承保条件一般较宽,高龄者可以投保, 对被保险人也不必进行体检。 2、保险责任是被保险人因人身意外伤害所致的死亡或残疾,不负责疾病所致的死亡或残疾。 3、保险期间与责任期限的不二致性。人身意外伤害保险的保险期间较短, 一般为一年, 有些极短期人身意外伤害保险的保险期间往往只有几天、几个小时甚至更短。但责任期限并不随着保险期限的结束而终止。 责任期限： 责任期限是人身意外伤害保险特有的概念, 指从被保险人遭受人身意外伤害之日起的一定期限, 如90天、180天、360 天、或13 周、26周、52周。人身意外伤害保险强调被保险人在遭受伤害后的死亡或残废必须发生在责任期限内。只要被保险人遭受的人身意外伤害事故发生在保险有效期间, 而且遭受人身意外伤害之日起的一定时期内, 造成死亡、残废的后果, 保险人都要承担保险责任给付保险金。 三、人生哪个阶段需要买意外保险 1、单身期　刚踏上社会的年轻人，工作和收入尚不稳定，此阶段身强体壮，主要风险来自意外伤害。可选择定期寿险附加意外伤害保险，如果预算足够，还可购买终身寿险附加意外伤害保险。 2、家庭形成期　结婚后，两人所需的保障比单身期增加了许多，以购买保障性高的终身寿险、定期寿险、意外伤害保险为主。夫妻双方可考虑购买重大疾病终身寿险附加住院医疗保险，如果一方因意外身故、残疾或患重大疾病需长期住院，可领得一笔保险金以支付昂贵的医疗费用，避免精神打击和经济困境的双重伤害。 四、人身意外伤害保险的种类根据投保方式的不同将意外伤害保险分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险意外伤害保险分为：根据投保动因的不同自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险；根据保险危险的不同普通意外伤害保险和特定意外伤害保险；根据保险期限的不同一年期意外伤害保险和极短期意外伤害保险，多年期意外伤害保险；根据险种结构的不同单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险在保险合同中，最重要的一部分就是保险责任，保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任。 即保险合同中约定由保险人承担的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。 被保险人签订保险合同并交付保险费后，保险合同条款中规定的责任范围，即成为保险人承担的责任。在保险责任范围