风险管理与保险规划专题(2级).pptVIP

主要内容： 第一节 分析客户风险管理需求 第二节 制定与执行风险管理方案 一、制定综合保险方案 二、制定非保险风险管理方案 三、人寿保险信托 四、政府和员工福利计划 第三节 调整风险管理方案 第四节 保险规划综合案例分析 一、风险管理 （一）定义 是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量,采用合理的经济和技术手段，主动的、有目的的、有计划的对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。 1、安全需要 2、经济需要 3、执法需要 （三）风险管理的一般程序 风险衡量 三个指标： ◆损失概率确定 ◆损失程度确定 ◆损失变异性，即波动性。用方差衡量。 衡量内容： 1、财产风险的衡量 2、责任风险的衡量 3、人身风险的衡量 生命价值法，需求法，资本保留法 （四）风险处理方法 风险管理的选择 二、风险规避与个人对保险的需求 （一）对财富进行保险的意义 变不确定性为确定性。 大多数人的风险规避型的人 （二）影响个人保险需求的其它影响 ⊙ 保费附加 ⊙收入和财富 ⊙信息：损失分布的信息 ⊙其他保障来源 ⊙非货币损失 分析人寿保险需求 1、分析寿险需求：保障死亡后的财务状况。 2、分析人寿保险的经济基础：人类生命价值。有四种情况导致损失：过早死亡、失能、退休和失业。 3、分析寿险需求确定的环境：人口环境、经济环境、政治环境、文化环境 4、确定寿险需求的程序 收集信息，建立目标，信息分析 举例说明：见书P21 分析健康保险需求 1、医疗费用保险:住院费用保险、外科手术费用保险、护理费用保险、其他医疗费用保险。 2、大宗医疗费用保险：补偿大病医疗保险、综合大病医疗保险。 ◆大病医疗保险的特征： （1）承保医疗费用部分 （2）免赔条款 （3）共保条款 （4）最大给付限额条款 分析财产保险需求 1、特定危险保险 2、一切危险保险 分析责任保险需求 综合个人责任保险是代替被保险人支付法律上应该由被保险人支付的、由于身体伤害或财产损失而造成的损失。 第二节 制定与执行风险管理方案 第一单元 制定综合保险方案 一、人寿与健康保险条款 （一）保护投保人的条款 ◎完整合同条款 ◎不可抗辩条款 ◎宽限期条款 ◎不丧失现金价值条款 ◎中止与复效条款：提供可保性证明和缴纳过期保费 ◎年龄或性别误告条款 ◎续保条款 （二）保护保险公司条款 1、自杀条款 2、延迟条款：允许保险公司延迟支付现金价值或保单贷款的权利，最长6个月。 3、除外和风险限制条款（除外责任） （三）为投保人提供灵活性条款 1、受益人条款 2、保险金给付条款 现金一次性支付，利息支付，定期给付，终身给付，生存者终身给付。 3、转让条款：绝对转让，担保转让 4、计划变更条款 5、不丧失现金价值条款 现金，减额缴清保险，展期定期保险 6、保单贷款条款 7、关于盈利分配条款：死差益、利差益和费差益 二、寿险保单评估 （一）人寿与健康保险定价 1、定价原理：大数定理、风险事故的本质 2、定价目标：费率充足、费率公平合理。 3、定价要素：承保事件发生概率，资金的时间价值，承诺的给付，附加保费。 4、寿险保费计算 （1）年可续定期寿险。见书上P53例子。 （2）趸缴保费寿险。见书上P55例子。 （3）水平保费计划。见书上P58例子 5、储蓄性寿险：现金价值保险，万能寿险，分红保险等。 6、寿险保单资产份额计算 资产份额计算是运用每个因素的每一未来保单年度的最佳估计对一组保单的预期经营情况进行模拟，目的是为了确定对于一组保单，基于预期的经营情况，保险公司的利润、准备金和其他目标能否达到。 资产份额计算案例，见教材P62 （二）人寿保险合同 1、寿险合同的特征 最大诚信合同，附合合同，给付性合同，条件合同，射幸合同。 2、保险合同的订立 主体能力，合意，对价，合法目的 3、可保利益的确定 ◆对本人生命的可保利益 ◆对他人生命的可保利益：家庭婚姻关系，债权债务关系，商业关系 ★当被保险人因犯罪被处死时，保险金支付给合适的受益人；当受益人谋杀被保险人时，保险金支付给无辜的受益人。 4、保险合同的解释原则 ◆不利于提出人原则 ◆诚信和公平交易原则 ◆合理预期原则 5、死亡与失踪推定 保险公司需要负举证责任来推翻死亡推定。 6、保险公司因延迟、不当拒保或不作为而应承担的责任。 （三）客户评估 保险顾问和消费者应该确保所考虑的保险是合适的，即保单对消费者的具体需要和情况是合适的。 通常考虑：年龄、家庭状况、收入、职业、财富、继承、投资目标、风险态度、健康状况等。 （四）保单评估 1、保单演示：是显示一份寿险保单的结构以及它在将来可能如何表现。 （1）保单演示可信度评估 死亡率，利率，附加保费，失效率。 （2）演示保单价值的比较 不同寿险保单成