风险管理和保险基础第01章.pptVIP

第一章 风险 §1.1 风险的本质 Risk: variability in future outcomes， which means outcomes may differ from expectations. 风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。 风险定义的三个要点 (1) risk is a state. 风险是一种状态。不论人们是否意识到，风险都是客观存在的。 (2)risk has something to do with loss. 风险是与损失相关的状态。 (3)uncertainty. 损失的发生具有不确定性。 两个概念 speculative risk 投机风险: 既存在损失的可能性又存在获利的可能性。 三种可能： 损失、无变化或获利。 pure risk 纯粹风险： 只有损失机会而无获利机会。 两种可能： 损失、无损失。 §1.2 对待风险的态度 §1.3 风险的度量 损失发生的频率frequency ↑,风险↑ 损失发生的严重程度severity↑，风险↑ 损失的不确定性和损失的严重性，构成了人们对风险的重视程度。 损失概率 (1)均值 根据概率分布，可计算样本平均数 (2)变化性 相同的均值,标准差↑,则风险↑。 不同的均值, 则看coefficient of variance离散系数。离散系数↑,则风险↑。 大数定律 LAW OF LARGE NUMBERS As a sample of observations is increased in size, the relative variation about the mean declines. The Law of Large Numbers 1 Individual §1.4 纯粹风险的要素 EXPOSURES 风险载体 the property or person facing a condition in which loss or losses are possible. 按照exposure风险载体来分类，风险可以分为人身损失风险、财产损失风险与责任损失风险。 人身损失风险personal loss exposures 由于所有的损失最终都是要由人来承受的，因此，从某种意义上说，所有的风险损害对象都是个人。但是有一些损失更直接地影响到人身。 财产损失风险property loss exposures 因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有权人遭受损失。这种损失既有direct loss直接损失，也有consequential loss引致损失。 责任损失风险liability loss exposures 人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上负有经济赔偿责任或对此进行申诉。 PERILS 风险事故 Perils are the immediate causes of loss. 风险事故是损失的直接原因，如火灾、地震、洪水、龙卷风、雷电、盗窃、死亡、爆炸、疾病等等。 可分为人为、自然风险事故和insurable可保、noninsurable不可保风险事故。 HAZARDS 风险因素 Hazards are the conditions that lie behind the occurrence of losses, increasing the probability of losses, their severity or both. 促使和增加损失发生的频率或严重程度的任何条件。 有两类风险因素：有形风险因素physical hazards和无形风险因素intangible hazards. 有形风险因素 Physical hazards are the tangible conditions of the environment that affect the frequency and/or severity of loss. 导致损失发生的物质方面的因素。如财产所在的地域、建筑结构和用途等。 无形风险因素 Attitudes and culture (nonphysical conditions) also affect the probability and severity of loss. 文化、习