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对小微企业融资难问题思索摘 要：小微企业是国民经济的重要组成部分，在社会发展中具有大企业无法替代的特殊战略地位。然而，由于企业自身和我国经济体制等多方面的原因，致使我国小微企业普遍存在融资难的问题，并严重制约了小微企业的发展速度。只有从银行、政府以及企业自身出发，解决融资难问题，提高小微企业的活力，才能推动国民经济健康有序的发展。 关键词：小微企业；融资；政策 中图分类号：F276.3 文献标志码：A 文章编号：1673—291X（2012）26—0124—02 随着我国社会主义市场经济的不断发展，小微企业大量涌现，截至2011年底，已经超过4 000万家，其中包括3 700多万家工商个体户，吸纳了2亿多人口就业。小微企业遍布国民经济的各个行业，创造了60%的国内生产总值、50%的税收和80%的就业岗位，在国民经济发展中占据了举足轻重的地位。 不过，小微企业有其自身的缺陷。规模小、产品单一、经营分散，与大中型企业相比处于弱势地位，往往被忽视、被轻视。小微企业在成长以及发展壮大的过程中，面临着诸多的问题，其中融资难问题已成为制约其发展的主要障碍。虽然从国家到地方纷纷出台新的政策，努力为小微企业创造一个良好的融资环境，但是当经济出现较大波动时，小微企业更容易受到冲击，显得非常脆弱。尤其是欧债危机爆发以来，国内小微企业普遍面临出口订单下滑、要素成本上升等前所未有的严峻挑战和冲击，从而使其生存发展依然艰难。 一、小微企业融资问题现状 （一）融资渠道不畅通 由于规模小、实力薄弱，再加上数量众多，在目前的金融体制下，小微企业根本不具备对金融机构的议价能力。同时，由于小微企业抗风险能力和信用等级偏低等问题，银行不愿意冒险放贷，小微企业融资变得更加困难，2011年，接近90%左右的小微企业无法从银行获得贷款。另一方面，小微企业分布散乱，而正规金融机构数量极其有限，大部分小微企业很难进入金融机构的服务半径。如果国家银根收紧，小微企业常常首先被挤兑。 （二）融资成本高 小微企业由于难以直接得到银行的融资，无奈之下不得不从民间借贷。然而，多数民间借贷的私下交易操作不是很正规，非法集资、高利贷情况屡见不鲜，主要特点是借贷时间短、利息高。小微企业往往是拆东墙，补西墙，高额利息远远超过了利润空间，导致企业生存艰难；另一方面，即便享受到银行的服务，实付利率也不低，有的甚至高达中国人民银行规定的基准利率的4倍。这主要是合同外的额外费用导致的，包括账户管理费、融资咨询费、顾问费等。在局部地方，从某种意义上讲，民间借贷是明的高利贷，银行融资是暗的高利贷。 （三）融资风险大 众多小微企业处于起步阶段，原本利润空间很小，而今雪上加霜，背负高利率的借贷或融资，往往还得使用担保或质押，压力无疑是巨大的。但是，为了维持企业的运作，小微企业不得不承受高额的利息来周转资金，形成恶性循环，对小微企业的生存发展不利；另一方面，高利贷缺乏法制保障，也给借贷方带来无形的压力。侥幸是偶然的，掺杂众多非理性因素在其中的资金链，断裂是必然的。最近一段时间，国内部分地区集中出现大量因为资金链断裂导致企业破产，债权人因为拿不回巨额债务，导致很多民间纠纷，为社会稳定埋下了隐患。 二、小微企业融资困难原因分析 （一）银行风险控制和信贷审批的制约 出于风险防范需要，银行对抵押能力不达标的小微企业均要求有担保公司提供担保。但多数小微企业由于成立时间较短，生产规模小，资产价值较低，与担保公司要求的担保标准存在较大差距。还有些小微企业使用的是老企业破产遗留的旧厂房，机器设备老旧，抵押物价值低，担保公司不愿意对这类小微企业提供担保。同时，国有商业银行信贷业务普遍采取“指标控制、逐级审批”的管理模式，拥有贷款审批权的上级行对申请贷款企业的具体情况不了解，只是按照程式化的审批标准判断，导致许多虽然抵押物存在缺陷，但经营前景较好、现金流较大的小微企业提出的贷款申请被驳回。另外，下级行为了保证上报贷款的审批通过率，往往会优先上报抵押物充足、偿还能力强、贷款额度大的客户申请，从而在事实上造成了对抵押能力不达标的小微企业的歧视性待遇。 （二）企业自身的缺陷 绝大多数抵押能力不达标的小微企业存在着法人治理结构不完善、财务制度不健全、内部管理水平低等问题，其内控机制达不到银行发放贷款所要求的标准。一些小微企业受资金、设备、科技、人才等因素影响，抵押能力不达标，主营的业务又是初级加工或简单再加工，处于产业链的末端，综合竞争力低，多数处于微利经营。按银行信贷资金管理要求，向这类企业发放贷款存在较大风险，属限制级业务。 （三）地方政策影响 由于地区差异，各地方政府为满足快速发展经济的需要，热衷于发展规模企业和龙头企业，以期达到短时间内迅速提高地区经济总量的目