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当前我国农村金融服务体系存在问题和对策思索摘 要：建设有一定成效的农村金融服务体系，以保证其能够和农村的经济发展实现互动，这是关键性的系统工程。现今，我国农村的金融服务体系存在一些问题，会对农村经济结构调整和农民的收入水平产生很大影响。本文旨在分析我国农村金融体系的建设过程，总结现今农村金融体系的不足，进而提出解决办法。 关键词：农村金融服务体系； 国际经验；解决方法 中图分类号：F832 　 文献标识码：A 文章编号：1674-1723（2012）08-0024-04 从改革开放至今，农村金融发展不仅强化了农业生产的基础地位，提升了农村经济的发展 ，同时也提高了农民的经济收入。但是我国农村金融服务体系还存在一定不足，解决农村金融服务体系存在的问题，使其完善并发展是目前我国农村经济发展的重中之重。 一、近年来我国农村金融服务体系演进轨迹 自从最近几年我国出台了几步中央一号文件之后，一些相应的配套政策措施也逐渐开展，在政府领导下的农村金融服务体系的整体构建也渐显成熟。 （一）资金投入 过去几年的一号文件都提及了县域金融机构对本地区经济发展的支持的相关问题，同时在实际的贷款和考核政策上实施，提升了实际应用性。09年国家财政部颁布了《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》一级《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，10 年人民银行和银监会出台了《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）》。 （二）改进金融机构，发展普惠型金融 中国农业发展银行，中国农业银行，农村信用社，邮政储蓄银行最近一些年也不断改革，转型，农业银行设置了“三农”金融事业部，推行惠农卡，农业发展银行从向农村基础建设和向农村优秀企业发放贷款开始开展农村商业贷款，邮储的开办同时通过小额抵押贷款加入到三农信贷当中，农村信用社对自身服务农村的金融产品以及服务方式进行改革和发展，创设针对农村的农村金融机构服务的新试点，这样，服务三农的整体水平逐渐提升。另一方面，不断宽松的准入机制，使得一些村镇银行，农村资金互助社和贷款公司在农村不断发展，这些新型的农村金融服务机构的推进，逐渐使农村金融服务体系向着政策性，商业性，合作性的新形态发展。 （三）产品及服务的提升 从08年以来，前后两次有提升农村金融产品以及创新农村金融的服务方式的意见出台，推出了联保贷款产品，也采取了订单 + 信贷”的贷款模式，还有使用货物、仓单、应收账款及其他动产质押贷款，林权抵押贷款，同时还有为外出务工人员和下岗人员提供创业和失业贷款的产品和服务。另外还有保险和信贷产品结合的新形式，以及代收代付业务的逐渐开展，使得农村金融服务有了较高水平的增长。 （四）照顾政策 政策扶持主要通过三方面实现，分别是货币政策，财政政策以及监管政策。货币方面，从03年开始对利率的管制放松，实行差别存款准备金率；财政方面，施行减免税收，补贴费用的措施，对投资进行引导；监管方面，降低农村区域银行进入机制，提升农村金融监管程度。 二、当前我国农村金融服务体系存在的问题 农村所有的金融机构和金融活动的整体就是农村金融服务体系，我过得农村金融服务体系主要包括面向农村提供金融和政策性农村金融服务的各个商业银行的农村分设机构，农发行，农信社，各个保险公司以及其他金融和民间借贷组织。分析目前我国的农村金融服务体系，总结出以下几点不足 （一）政策性金融服务范围小，功能不足 农发行是现在我国唯一的农业方面的政策性金融机构，几乎只对粮，棉和油的收购资金进行管理，它的信贷服务范围只限制在国有粮棉油的流通过程中。粮棉市场不断发展，其流通领域政策性的空间开始变小，农发行的相关贷款业务也随之降低服务量。再有，很多农村基础设施以及农业方面的进步开发需要相关政策的大力帮扶，但现实的情况是，这些公共物品没有获得应有的金融扶持。 （二）农村金融市场的商业性金融不断退出 从98年至今，我国四家国有商业银行逐渐向大城市发展自身的业务。从09到02年的时间离，四个银行就在不发达的省份和地区撤并超过三万个下属分支网点。另外，国有银行对信贷管理权限的回收也是基层金融服务机构农村贷款业务量减少的原因之一，并且有将很大部分农村存款纵向转移到城市的流通中。农行之前曾是农村金融服务的主导，但是在商业化改革的进程中也将资金从农村转移到了工商业发展较好的城市，从二十世纪八十年代九成的农村资金投放量降低到现在的一成。农村金融市场商业性金融的推出，使得整个农村资金更为短缺。 （三）“三农“需要在农信社得不到满足 目前农村金融服务的主体是农信社，但是其中却有很多不足。 1．农信社先天发展不良，本身经济规模小，筹措资金比较困难，信息化落后，员工素质能力