贷款业务中的有关法律规定.pptVIP

四、借款合同的履行 根据《合同法》规定，履行合同应当遵循全面、适当履行原则，诚实信用原则，公平合理、促使合同履行原则和不得擅自变更原则。商业银行在履行合同的过程中要严格遵循上述原则，并检查借款人有无挤占、挪用贷款的行为，检查担保物的完好状况和保证人的资金清偿能力，检查借款人的经营状况，检查借款人的诉讼状况等，以防范风险。 （一）债务履行中的抗辩权 在双务合同中，当事人有义务履行合同，如果不履行义务或不适当履行义务，债权人就有权要求债务人履行债务。所谓抗辩权就是指在双务合同中，一方当事人有依法对抗对方要求或否认对方权利主张的权利，包括同时履行抗辩权、先履行抗辩权和不安抗辩权。 （二）法律保全措施 保全措施是指为防止债务人的财产不当减少而给债权人的债权带来危害时，债权人为保全其债权的实现而采取的法律措施，包括代位权和撤销权。 代位权是指因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。 撤销权是指因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的，或者债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人可请求人民法院撤销债务人的行为。 五、借款合同的变更、转让、终止和违反借款合同的法律责任 对于商业银行而言，特别需要对债权转让和债务转让予以关注。 1、债权转让 债权转让是指在不改变债权内容的前提下，债权人将债权全部或部分转让给第三人的行为。债权全部转让的，受让人取代原债权人成为新的债权人，原合同关系消灭；债权部分转让的，受让人作为第三人加入到原合同关系中，与债权人共同享有合同权利。 2．债务转让 债务转让是指债务人将合同的义务全部或部分地转让给第三人的行为.《合同法》规定的主要内容有： （1）债务转移的条件：①转移债务必须征得债权人的同意；②特定债务的转移，必须依法批准、登记。 （2）债务转移的效力：①新债务人可以主张原债务人对债权人的抗辩；②从债务随主债务的转移而转移. （二）借款合同的终止 借款合同的终止是指合同当事人双方终止借款合同关系，借款合同确立的权利、义务关系消灭。《合同法》第九十一条规定：“有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（1）债务已经按照约定履行；（2）合同解除；（3）债务相互抵销;（4）债务人依法将标的物提存；（5）债权人免除债务;（6）债权债务同归于一人；（7）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。” （三）违约责任 违约责任是指合同当事人违反合同约定所应承担的责任，我国对违约责任采取的是严格责任原则，违约人承担民事责任的方式有：继续履行、采取补救措施、赔偿损失、约定违约金、定金等。对于这些方式当事人可以根据自己的需要加以选择，继续履行、采取补救措施、赔偿损失等方式可以并用。 第三部分　信贷业务中的担保问题 一、贷款担保概述 （一）担保概述 所谓担保是以债务人或者第三人向债权人提供一定的财产或者资信，以保障债权人的债权得以实现的法律制度，包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。担保具有以下法律特性：从属性、补充性、财产性、不可分性。目前，在我国调整担保法律关系的法律主要是《中华人民共和国担保法》（简称为《担保法》）和最高人民法院《关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》（简称为《担保法司法解释》）。 一般地，贷款担保法律关系中各当事人之间的主要权利和义务可由下图简略说明： （二）《担保法》的民事责任体系 《合同法》和 《担保法》对担保行为可能导致的民事责任的规定比较原则，不便于当事人了解和法院的司法操作。为了解决这个问题，《担保法司法解释》在总结审判实践经验的基础上，对《担保法》和《合同法》所规定的四种民事责任进行了细化。从责任形态上区分，主要有：（1）连带责任；（2）赔偿责任；（3）连带赔偿责任；（4）补充赔偿责任；（5）连带保证责任。 （三）无效担保 对于商业银行而言，在为贷款设立担保时，最关心的就是经济上的充分性和法律上的有效性。经济上的充分性不属这里分析的范围，在这里重点分析担保无效的原因及担保无效后担保人可能承担的责任，因为这些直接关系到银行债权的实现。 1．担保无效的原因 导致担保无效的原因很多，主要有以下几种： （1）主体不合格。担保人必须是具有代为清偿能力或是有足够的财产作保的公民、法人和其他经济组织，担保人不具备担保资格会导致担保无效。（2）担保合同内容违法。担保合同的内容违反法律、行政法规的强制性规定，合同无效，担保合同也不例外。（3）意思表示瑕疵。合同是双方当事人合意的结果，一方当事人如果意思表示瑕疵，就可能导致