香港复康会 就《自愿医保计划》提交的意见书 香港复康会 香港复康会于 .doc

香港復康會　 就《自願醫保計劃》提交的意見書 香港復康會 香港復康會於1959年成立，一直關注殘疾人士、長者和慢性病患者及其家屬的福祉，服務包括全人復康、持續照顧和無障礙運輸及旅遊等，致力與各界倡議和創建一個共融和健康的社會。香港復康會的委員會成員來自服務對象、不同病人自助組織和社會服務界代表，醫生、學者等；而員工方面背景亦非常廣泛包括註冊社工、註冊護士、物理治療師、職業治療師等不同的專業人士等。 引言 面對社會對公營醫療服務需求日益增加的情況，食物及衞生局計劃推出自願私人醫療保險計劃（下稱「自願醫保計劃」或「醫保」），並進行諮詢。本會透過與不同長期病患者、殘疾人士、病人組織等個別面談、出席不同的諮詢平台、同工和委員會會議、文獻回顧等，對擬議的「醫保計劃」作出討論。本會現就「自願醫保計劃」提交意見，以供食物及衞生局和相關持份者參考和進一步討論。 整體來說，本會支持自願醫保計劃是一項藉加強消費者對私營醫療服務的信心而調節公私營醫療系統平衡的一項措施。由於「醫保計劃」只是輔助性的融資安排，不能解決本港醫療服務的所有問題。再者自願醫保計劃能否成功，取決於投保人數和因計劃由公營轉投私營醫療服務的人數。如若參加醫保計劃和轉投私營醫療的人數有限，則不能縮短公營醫療服務的輪候時間，公私營失衡問題將持續，病人並不能受惠。 本會現就(1)整體計劃之預期成效及受惠對象、(2)自願醫保計劃的主要內容及(3)長遠配合自願醫保計劃和醫療服務的措施等三方面提出意見及建議，期望本港之醫療系統能更持續發展。有關之意見，簡述如下： 意見 (1) 整體計劃之預期成效及受惠對象有限 根據統計處《第62號專題報告書》和《自願醫保計劃》諮詢文件的內容推算，假設在職的殘疾人士和長期病患者每月收入之5%為保險支出，96.6%殘疾人士和91.3%長期病患者未能負擔和參與「醫保計劃」，而只有約四份之一(25.5%)在職的殘疾人士和三份之一(32.3%)在職的長期病患者能負擔醫保，分別佔整體殘疾人士的3.4％和佔整體長期病患者的8.7％。可見，只有少數現時的殘疾人士和長期病患者能夠直接受惠於「醫保計劃」。 對於一般健康的市民而言，高昂的保費只是一些經濟能力較高的人士和家庭所能負擔。根據保險業界的估算，對健康之年輕人士來說 (35-39歲)，計劃推行時保費最高的估算是約為每年6,209元。如以現時60歲為退休年齡，於60-64歲時的保費最高估算約13,386元，65-69人士則為16,685元。年輕和其他社會人士的承擔能力需作更務實的估計。 事實上，諮詢文件就指出，政府預期「醫保計劃」推出後，個人住院保險在總人口的投保率只會溫和增加3%，即增加至29%，並未能大幅增加投保人數。海外經驗亦反映即使私營醫療服務的使用量增加，公營服務的使用量也有同時增加的情況。由此可見，整體計劃的受惠對象會集中於經濟能力較高、健康狀況良好的人士，而基層市民未能直接受惠，只有少部分長期病患者和殘疾人士能負擔投保，計劃能否達到縮短公營醫療服務的輪候時間的預期成效值得關注。 (2) 擬議之自願醫保計劃不足之處和本會相應之建議 「承保已有病症人士」與「終生續保」為計劃核心，不可或缺 保險業界指削減「承保已有病症人士」與「終生續保」，有助減輕保費，吸引更多人投保。事實上，若取消此兩項條款，當局便無需再推出自願醫保計劃，而可改為直接推出規管醫療保險產品的措施，並把剩下的資源投放於其他改善醫療系統的措施之上。 建議保留「承保已有病症人士」與「終生續保」等計劃條款，是外國保險業的一般做法，亦不致失去計劃的原意。 監管保險業界，保障投保人士 根據保險索償投訴局的資料顯示，2014年內，審結的344宗保險申訴個案中、只有10宗個案「申訴得直」，假若不加強對投保人士的保障，將大大影響投保人士參與計劃的信心。計劃提供「永遠續保」雖具吸引力，但並不代表永不加價，而保費增幅也是透過自由市場決定，變相沒有限制。 建議政府有責任加強對保險業界的監管，包括監管保費加幅的機制和措施，使保費的加幅維持在合理的水平等。投保者的健康風險評估準則欠透明 投保人士的健康風險評估主要由承保公司所負責，但有關如何釐定「高風險」的準則並未公開。承保公司需讓公眾了解釐定「高風險人士」的準則，增加透明度，以釋除市民的疑慮。「高風險池」的可持續性 雖然政府已注資入43億於「高風險池」，並表示會於「高風險池」不能維持運作時，考慮撥款支持。但現階段政府並無實際承諾假若「高風險池」的資金耗盡有何安排。當局需明確表示對「高風險池」的撥款和運作有更長遠的承擔和規劃。扣稅金額偏低誘因不足 當局雖建議為購買醫保的市民提供平均港幣450元的扣稅金額，但坊間普遍反應一般，認為欠缺吸引力。 政府調高扣稅金額，增加消費者的投保意欲，不然未能達至分散風險(Risk Pooli