第三章 信用管理的法律环境.ppt

第三章 信用管理的法律环境 良好的秩序是一切的基础，法律就是秩序，有好的法律才有好的秩序。 ——古希腊哲学家 亚里士多德 第一节 信用立法概述 一、信用立法的意义 二、征信国家信用立法的基本原则 三、信用法律的分类 一、信用立法的意义 市场经济与法制建设的内在联系是基于以下原因： 1. 市场行为主体的权益需要由法律来保障 2. 市场行为主体的行为需要由法律来加以 规范 3. 市场运行的规则需要由法律来协调统一 4. 政府的行为必须由法律来加以规范约束 一、推进信用立法，是发展信用经济，促进信用交易活动发展的必要条件 二、信用立法是建立社会信用管理体系的基础 三、健全的信用立法推动信用管理行业的健康发展，保障失信惩罚机制的有效运行 四、健全的信用立法体系是征信国家的基本标志之一。 二、征信国家信用立法基本原则 （一）保护人权 个人隐私权的保护一直受到各国政府的高度关注，大众对个人隐私权保护也非常敏感。 （二）维护市场公平竞争 使信息充分，减少交易的成本，同时对失信者进行处罚。 （三）稳定经济和解决特殊问题 通过的信用规模的控制来稳定经济，通过特殊的规定来解决特定时期的特定问题，如房屋租赁、小企业发展、农业和少数民族问题等等。 三、信用法律的分类 征信国家的信用管理法律，从其法律文本的内容上看，作用有二：一是要宏观性的控制和指导授信机构在市场上投放信用工具；二是要保护消费者的权益，降低信用交易中的信息不对称程度（主要是对处于弱势的消费者进行保护）。 根据作用机理把法律分为两类：其一是与金融相关的信用管理专业法律；其二是与信用消费相关的信用管理专业法律。 第二节 国外信用管理的相关法律和法规 一、美国信用管理的相关法律和法规 二、欧洲国家信用管理的相关法律和法规 三、新兴市场国家和地区以及发展中国家 信用管理的相关法律和法规 四、信用管理立法的国际合作与协调 一、美国信用管理的相关法律和法规 信用管理行业在美国最初诞生于19世纪40年代，到20世纪30年代有了长足的发展，其现代信用管理蓬勃发展于50年代。60年代末到80年代间，美国在原有的信用管理法律、法规的基础上，进一步制定与信用管理相关的法律，经过不断完善，形成了一个完整的框架体系。 中文译名 英文名称 主要内容 公平信用报告法 Fair Credit Report Act (or FCRA) 规范信用报告行业的基本法 平等信用机会法 Equal Credit Opportunity Act 所有申请人都仅仅被考虑与实际申请资格有关的因素，不得以某些个人特征而被拒绝授信 公平债务催收 作业法 Fair Debt Collection Practice Act 规范专业商账追收类公司的法律 公平信用结账法 Fair Credit Billing Act 保护消费者，反对信用卡公司和其他任何开放终端信用交易的授信方在事前提供给消费者以不精确的收费解释和不公平的信用条款 诚实租借法 Truth?in? Lending?Act 旨在消除受信机构的信息不对称，维护金融机构公平竞争 信用卡发行法 Credit Card?Issuance Act 信用卡发卡机构不得向没有提出书面申请的人发卡,不包括到期更新卡情况 公平信用和贷卡公开法 Fair?Credit?and? Charge ?Card? Disclosure? Act 规范对信用卡或赊购卡的公司的行为,要求他们在发给潜客户的申请书和有机的广告传单上必须注明信用卡的信用条款 电子资金转账法 Electronic?Fund Transfer Act 规范金融机构电子转账活动,规定了参与活动的金融机构的权利、义务和其他责任 储蓄机构解除管制和货币控制法 Depository? Institutions? Deregulation?and Monetary Control Act —— 甘恩—圣哲曼储蓄机构法 Garn-St?German Depository Institution Act 对非银行金融机构开放了许多种类的金融业务，扩展了储蓄来源，取消了对储贷会的放贷利息上限 银行平等竞争法 Competitive ?Equality?Bank