浅析新国十条及其给产险业带来的机遇与挑战.doc

0132640 赵迪 浅析“新国十条”及其给产险业带来的机遇与挑战 【摘要】今年8 月公布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称“新国十条”）以“顶层设计”的形式明确了保险业在经济社会发展的重要地位，并明确提出了加快发展现代保险服务业的总体要求、目标任务、战略举措，被广大专家及业内人士认为是指导当前和今后一个时期保险工作的纲领性文献，具有里程碑式的重大意义。那么其相对2006 年公布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（简称“旧国十条”）有什么变化及亮点而又将给我们产险业带来什么机遇与挑战呢？ 【关键词】 新国十条 亮点 产险业 机遇 改革创新 2006年出台的“旧国十条”被认为创造了保险业的第二春，时隔8年，2014年8月13日，“新国十条”正式发布。“新国十条”明确要求发展目标：到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。保险深度（保费收入/国内生产总值）达到5％，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。 根据目前的保险业发展水平，不少人士认为这是保险业的“大跃进”，按照目前保险业的发展将很难达到该目标。国务院为何有如此雄心与决心？“新国十条”较之“旧国十条”又有何变化及亮点呢？ 一、“新国十条”较“旧国十条”的变化及其亮点 （一）“新国十条”较“旧国十条”的变化 较之“旧国十条”，“新国十条”在角度、意义、内容逻辑性与全面性等多个方面有了明显提升，可称之为“旧国十条”的升级迭代版，而这些改变也更加符合目前我国经济转型和社会发展的需要，亦利于目前处于初级阶段的保险业向现代保险服务业转变。 1、就出发角度而言，“旧国十条”更多是从保险行业的角度出发探讨保险业本身，在清楚认识当时保险业发展所面临的各种问题基础上，制定相关政策来深化保险业改革，以期达到适应高速增长的经济社会发展需要，这在一定程度上显示保险业改革具有被动适应性；而“新国十条”更多是从国家层面的角度出发，指出保险业是现代经济的重要产业和有效机制，将保险业置于经济社会的整体布局中统筹考虑，以期促进保险业积极参与未来经济社会建设，在一定程度上显示了保险业的主动参与性。 2、从内容的表述而言，“旧国十条”的内容多为概述性表述，对整体保险业的改革与发展仅作指引性的条款表示，具体落实措施或指标并不多见；而“新国十条”内容相当细化，甚至涉及具体险种、具体影响领域，使得条款更易理解，也更具实际操作性。 3、从内容的逻辑与安排方面分析，“新国十条”合理度提高：如将责任险内容归入保险业的社会治理范畴，既符合当前政府改革与社会发展需要，又明确了责任险在我国发展中的定位；将有关医疗、健康、养老等内容归入保险业的保障范畴，促进了保险业及相关方统一保障观念和全局意识的形成。 4、从内容的全面性方面而言，“新国十条”首次具体提及基本原则、再保险、保险中介、支持政策以及保险业的基础建设等内容，为保险业的长期稳定发展奠定了坚实基础。 （二）“新国十条”的亮点 1、保险业定位。定位问题是困扰行业发展的关键问题，若定位不清晰，整个行业的理念有可能扭曲，其发展有可能陷入混乱与反复。随着对保险的认识与理解的逐步深化，政府对保险业的定位越来越清晰，立意越来越远，视野越来越广。“新国十条”明确指出，保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志；保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。保险不再是狭义概念上的保险，而是从国家层面阐述了保险在整个经济社会发展的作用，是一个大保险的概念，这对我国未来保险业的高速高质发展将起到积极且有效的作用。 2、风险管理核心功能。现代社会是一个风险社会，各种风险事故层出不穷，而保险是风险管理最重要和最基本的手段。风险管理是保险最基本、最核心的功能，是保险的本质。只有深刻理解保险业的本质，强调保险风险管理核心功能，才能有效地发挥保险在保障、社会治理、经济补偿等多方面的作用，进而促进保险业的健康发展；若不能准确理解保险业的本质，保险业的发展就会出现偏差，产生诸多问题甚至造成行业发展混乱的局面，增加保险业改革难度，制约保险作用的充分发挥。 3、民生保障网。风险管理和保障是保险极其重要的功能。“民生保障网”的提出表明保险业服务的范围可以进一步超越社会保障所涉及的部分。保险业适当分担政府部分民生保障责任，既有利于保险业拓宽业务范围，推动保险业自身