保险学对保险最大诚信原则及思考.docVIP

对保险最大诚信原则的思考 班级：2010级国贸3班 姓名： 学号： 【摘 要】：诚信就事诚实、守信。诚信是保险的生命线，最大诚信原则是保险的基本原则而在现实中保险公司存在的诚信问题较多，它产生的负面影响辐射较广。,最大诚信原则的实施要求加强建设保险业诚信体系和相关保险法制建设。 【关键词】：保险学；最大诚信原则；诚信 改革开放以来，市场经济的大潮不断向前推进，在这个大趋势下，保险业在我国有了长足的发展。在深度和广度上，保险市场的潜力也得到了有效的挖掘。风险的存在是保险业最大的特征，诚实信用便成了保险业的“立业之石”。保险法的基本原则之一是最大诚信原则，该原则要求保险活动公平、公正、和一种利益的平衡，这也是诚实信用原则的一个体现。我国保险业正面临着难得的发展机遇，呈现出蓬勃发展的良好局面，但一些保险公司不信守合同承诺、信誉声誉下降的问题也日益显现。 一、、对保险人这一主体而言。一是造假问题屡禁不止。假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。二是惜赔现象时有发生。一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出惜赔现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成投保易、索赔难、收款快、赔款慢的恶劣印象。三是误导问题并未根治。由于营销机制的不完善，营销员误导问题只能在某种程度上有所减轻，实质上并未得到解决。尤其在一些中小城市，在一些风险意识、保险意识、投资意识较差的客户中，误导、欺瞒现象并不罕见。2.对投保人、被保险人这一主体而言，道德风险防范困难。实践证明，保险人危险负担的有无或大小，很大程度上取决于投保人能否恪守诚信原则。近年来，我国保险知识的普及程度有所提高，但有的人在了解保险后竟打起了骗保骗赔的主意，投保时不履行如实告知义务的现象屡见不鲜，骗赔手段更是五花八门。、 伴随着保险业的快速发展，保险欺诈呈现出愈演愈烈之势，多个城市统计数据显示保险理赔欺诈现象严重，各保险公司经济损失严重。我国保险市场尽管尚未达到发达国家的水平，但保险欺诈的数量和金额却在不断上升，手段日益多样化。保险欺诈活动即影响保险公司的盈利水平又导致诚实保户支付额外的保险费。这样持续下去，保险双方赖以维系的最大诚信原则将彻底崩溃，保险机制也将随之消失。在这种情况下，最大诚信原则成了防范逆向选择和道德危险的主要举措。最大诚信原则对保险欺诈规制主要表现在以下几个方面： 1．投保人的如实告知义务。②订立合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应如实告知。同时，投保人在订立保险合同时应向保险人告知其所知道的可能影响到承保的所有情况，不能故意隐瞒，更不能编造虚假情况欺骗保险人，这样从源头上防范保险欺诈的发生。 2．投保人、被保险人、受益人的通知义务。保险事故发生后及保险标的的危险增加是投保人、被保险人、受益人的通知义务。保险标的掌握在被保险人的手中，因而保险标的的危险增加或事故发生时，该方享有更多的信息，更容易利用信息的不对称实施保险欺诈行为。上述规定大大减少了投保人、被保险人、受益人实施保险欺诈的机会，这也是最大诚原则对保险欺诈规制的一个方面。 3.投保人、被保险人之保证义务。这是指在保险合同的有效期内，投保人或被保险人对保险人做出的一种做或不做某事的承诺。投保人或被保险人的作为或不作为与保险事故的发生可能性息息相关，是保险人决定承保的一个先决条件。该规定能够有效防止道德风险的发生，同时将风险分配给以最低成本避免它的人，以实现最有效的分散风险，从而达到法律的效率目标。 （二）对保险经营行为和竞争手段的规范化 保险人的经营行为和竞争手段的不规范，不仅能够损害被保险人的正当权益，更有甚者会导致市场良好竞争秩序的破坏。保险人经营行为和竞争手段的不规范，最根本的是其违背诚实信用原则的结果。鉴于这个因素，加强对被保险人正当权益的维护，改良我国保险市场的竞争秩序势必要建立诚信约束机制来对保险人的经营行为和竞争手段进行有效规制。这种规制机制的建立可以从以下几个方面入手： 1．建立和完善保险人内部诚信约束机制。保险产品作为一种相对特殊的无形产品，只有保险人在开展业务时诚实、办理赔付时守信才能争得客户的信任。从这点上看，坚守最大诚信原则对保险人来说更显重要。 2．建立和完善对保险代理人的诚信约束机制。③现阶段我国的保险代理以个人代理为主，而对于机构的代理是处于从属和次要的地位的。个人代理人随意扩大保险保障范围，采用夸大投资产品的投资回报等方式引诱潜在客户投保。个人代理人受直接管理和指导的是保险公司，他们是否诚实守信直接影响到保险公司的社会形象。这就需要最大诚信原则在保险代理方面的机制构件上发挥比较有效的作用。 3．建立和完善保险人之间的诚信约束机制。市场的竞争实际上就是利益的竞争，为了利益势必会有些保险