信贷类银信理财产品风险控制及法律问题研究.docVIP

信贷类银信理财产品风险控制的法律问题研究 【摘要】：银信合作被称为信托业发展的最优模式,满足了现代经济对资金来源多元化和资金运用多元化的需求,也是金融创新的一种尝试。自2005年第一款银信合作理财产品问世以来,我国银信合作市场逐步进入了快速发展阶段,规模日益庞大。特别是2007年以来,银信合作逐渐发展成为国内理财产品的主要运作平台。而对于银信理财产品自身所隐藏的风险,金融学和法学界都有很多不同的见解,监管层也始终没有放松对于该类产品的监管力度。2008年浮出水面的的光大-安信信托纠纷案在法庭审理中和一审判决后都引起了监管层和法学界极大的关注和争议,原因就在于此案暴露了信贷类银信理财产品存在的违规操作问题,甚至以合法形式掩盖非法目的,更造成投资人资金本利及其他权益损失。当事人安信也指出光大银行近两年拆东补西的理财营运方式不仅严重违背了其职责、欺骗了客户,而且造成了恶劣的社会影响。此案也警示了业界应重新审视银信合作的风险与责任界定,并成为信贷类银信理财产品风险控制问题的典型实务之一。信贷类银信理财产品在设计、开发及投放过程中面临许多风险,包括市场风险(本文不予研究)、信用风险、操作风险和法律风险等,其危害程度不一而足,笔者将一一列举。引起这些风险的原因来自银行、信托公司和信托资金使用人等方面的主、客观因素。对该类产品风险的控制涉及银行和信托公司双方的自律及监管约束,也间接涉及理财产品投资人权益保护及信托财产使用人的守信程度等各方面的问题。另外,我国现有的相关法律制度规范存在模糊界定、缺乏细则或相互冲突的情况,还需要细化统一,以便更好地发挥其应有的规范引导作用。【关键词】：信贷类银信理财产品风险控制 【学位授予单位】：山西财经大学 【学位级别】：硕士 【学位授予年份】：2011 【分类号】：D922.28 【目录】：摘要6-8Abstract8-12引言121银信合作及其理财产品概述12-201.1银信合作的概念及其特点12-141.1.1银信合作概念12-131.1.2银信合作的特点13-141.2银信理财产品的概念、种类及特点14-171.2.1银信理财产品的概念141.2.2银信理财产品的种类14-161.2.3银信理财产品的特点16-171.3信贷类银信理财产品法律性质辨析17-201.3.1信贷类银信理财产品法律性质争议17-181.3.2信贷类银信理财产品法律性质辨析18-202银信合作现状、领域及基本模式20-222.1银信合作现状20-212.2银信合作领域21-222.3银信合作模式223信贷类银信理财产品外部风险表现、危害及成因22-343.1光大-安信信托纠纷案简析22-273.1.1案例简介22-243.1.2案例分析与思考24-273.2信贷类银信理财产品风险表现27-293.2.1信托资金使用人的信用风险273.2.2产品投放后及其资金信托结构中的法律风险27-283.2.3银信双方业务操作人员违背职业道德的操作风险28-293.3信贷类银信理财产品风险的危害29-303.3.1投资人利益及其合法权益易被侵犯293.3.2影响金融业公平竞争及可持续发展293.3.3当事人面临法律制裁并影响其他方利益29-303.4信贷类银信理财产品风险成因30-343.4.1信托资金使用人违约用资或经营不善303.4.2监管层对产品法律性质的定位不准确303.4.3信息披露不完整30-313.4.4银信之间缺乏有效的监督机制313.4.5银信双方未做到尽职调查31-323.4.6脱法行为或以合法形式掩盖非法目的323.4.7法律规范不统一、调整不及时32-333.4.8相关法律、制度、规范的约束力度不足33-344信贷类银信理财产品风险控制对策与建议34-424.1信用风险控制对策与建议34-374.1.1完善产品相关信息披露制度34-354.1.2客观、充分揭示产品风险35-364.1.3尽职调查、持续跟踪检查与监督信托资金使用人36-374.2法律风险控制对策与建议37-394.2.1监管层应重新界定产品法律性质374.2.2银监部门应加强监管37-384.2.3银信合作交易应真实、公开、透明38-394.2.4法律制度建设应适度调整394.3操作风险控制对策及建议39-424.3.1加强从业人员职业素质和职业技能培训39-404.3.2加强从业人员的职业道德教育及监督考核404.3.3银信双方相互监督、各行其责40-42结论42-43参考文献43-47致谢47-48攻读硕士学位期间发表的论文48-49