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浅谈存款保险制度的利弊以及必要性 赵翔 福建省厦门大学经济学院财政系 邮编：361005 美国在推进利率市场化进程中，发生大量商业银行的倒闭事件初期每年商业银行倒闭的数量为两位数， 1987～1991年平均每年达到200家，最高一年达到250家存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。一方面，保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付防范金融风险，稳定一国金融国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，建立存款保险制度。保护广大存户利益作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。我国金融业目前的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。革新传统观念，提高公众风险意识长期以来，在计划经济体制模式下，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。随着我国市场经济的发展，银行商业化步伐已逐步加快为了保证我国存款人权益不受损害，维护整个金融体系的稳定，保护正常的国际交往，实行存款保险先在各商业银行的系统内部实行存款保险，或按区域建立存款保险基金，然后再逐步向全国集中统一的存款保险制度过渡。 冯肇伯 张桥云“刍议存款保险制度－兼谈我国构建存款保险制度”《四川金融》2、刘吉舫“也谈存款保险制度”《税务与经济》1996.6 3、刘泽华 王晓宁“建立我国存款保险制度的思考”《财经理论与实践》1996.3　　 4、张萍 “美国存款保险制度存在的问题及改革动向”《安徽金融》1996.8 　　5、郭力璞、解少锋 “各国存款保险制度比较”《保险研究》1996.3 　　6、张国海、汪宗俊 “建立我国存款保险制度的探讨”《保险研究》1996.3 　　7、高顺芝“我国建立存款保险制度的基本设计”《财经问题研究》1998.8